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我国商业银行个人理财业务现状和对策 　　摘 要：本论文研究我国商业银行个人理财业务的现状，找出发展中存在的问题和原因，并提出相应的对策。通过对数据的分析，得出我国商业银行个人理财业务有很大的市场需求，有很大的发展潜力。但是，由于受到分业经营、理财观念不科学、缺乏复合型人才等原因的限制，我国个人理财业的发展出现了一些问题。通过对西方发达国家个人理财发展历程的分析，特别是美国和日本，得到了很多启示。对此我提出了加快实现我国金融业的混业经营、加强理财教育、重视CFP制度的建设、培养复合型人才等建议。相信这对我国商业银行个人理财业务的发展有一定的借鉴意义。 　　关键词：商业银行；个人理财；市场需求 　　一、商业银行个人理财业务发展背景及意义 　　个人理财，又称个人财务规划（Financial Planning），是一个评估客户各方面财务需求的综合过程。具体来说，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，基于客户的收入、资产、负债等财务现状数据，通过客户风险偏好的测试 ，帮助客户制定的一种全方位、分层次、个性化的服务。个人理财业务所获得的收入，已经成为金融行业新的利润增长点。据统计，在个人理财业发达的国家，商业银行在个人理财项目上所获的收益，己经达到银行总收益的30%以上。随着改革开放后我国经济的持续快速发展，我国的经济发展水平不断提高，城乡居民家庭所积累的货币收入不断增加。这使得我国的个人理财业务迅速成长，越来越多的家庭和个人开始注重理财，追求金融资产的保值增值。这就客观上产生了对理财专家、理财机构和理财产品的需求。这种需求构成了个人理财业务发展的最根本的动力，使得我国的个人理财业务迅速成长。 　　二、我国商业银行个人理财业务的现状分析 　　2014年，商业银行针对个人发行的银行理财产品共计65252款，较2013年上涨39.28%。从发行主体来看，城商行代替股份制商业银行成为银行理财产品发行主力，发行共计22194款，市场占比达34.01%，较2013年上升3.88个百分点。股份制商业银行和国有银行的市场占比较2013年均有所下滑，市场占比分别为27.22%和24.62%。此外，农村金融机构共发行理财产品7780款，11.92%的市场占比虽仍然较低，但较2013年有明显的上升，涨幅达5.54%。而外资银行理财产品市场占比继续下滑，占比仅为2.23%。由上述数据可以了解到，当前个人理财产品不断增加，理财市场不断扩大。同时，商业银行及其他金融机构竞争激烈，证券公司、保险公司、基金公司等也不甘示弱，他们开始积极设立理财中心或理财工作室来推广理财产品，想在个人理财业务上分一杯羹。 　　三、我国商业银行个人理财业务存在的问题 　　（一）分业经营制约了个人理财业务的发展。在国外发达国家，个人理财几乎深入到家家户户，一般情况下投资者只需把将家庭的资产负债规模、收入支出水平、预期目标和风险承受能力等有关情况告诉个人理财师。然后理财师就会为其量身设计一套符合投资者个性需求的综合理财方案。这个方案涉及银行、保险、证券等多个行业。如果投资者有需求，理财师还能为其代理操作，及时跟踪和评估理财业绩，并不断修正，将理财贯穿投资者的一生。 　　然而，现阶段我国实行分业经营、分业监管体制，这种体制限制了银行在个人理财业务发展的空间，给个人理财业务的发展制造了一个无法逾越的制度障碍。个人理财服务还只能停留在咨询、方案设计等方面，而不能真正为客户提供综合性理财服务。银行理财服务中的核心业务即增值业务很多都无法办理，降低了对客户的吸引力，这在很大程度上制约了个人理财业务的发展。 　　（二）商业银行理财产品同质化、单一化严重，业务门槛较高。虽然目前各商业银行都推出了名目繁多的理财产品，看上去好像有很多选择，但是当客户进行实际选择时，可以发现各个理财产品大同小异，产品同质化非常严重。同时，我国商业银行的理财产品也过于单一，目前商业银行能够为投资者提供的只是一些业务层次低，吸引力差和容易复制的理财服务。商业银行理财产品的同质化、单一化，注定了银行只能留住一小部分投资者，产品的市场也是非常有限。 　　（三）复合型理财人才的缺乏。理财业务是一项对知识、技能要求非常高的综合性业务。然而，目前我国具备这样高素质的理财人才非常缺乏，即使银行愿意出高薪聘用，也很难找到合适的人才。从现实来看，尽管近些年国家加大了对理财规划师的重视力度，理财规划师的考试和培训持续升温，有关部门还联合创建了理财协会，但是理财人才依然很少。截至到2012年6月底，由国际金融理财标准委员会认证的中国大陆CFP?系列持证人总人数为110820人，其中金融理财师AFP?持证人总人数为93205人，国际金融理财师CFP?持证人总人数达到14152人，金融理财管理师EFP?持证人达到3169人