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新形势下做好商业银行大数据工作方法论 　　近年来，随着大数据技术在商业、生产、生活、交通和政务、教育、医疗乃至体育、娱乐等诸多领域的广泛应用，“数字化”已成为当下最鲜明的时代特征。商业银行作为数据密集型行业，对大数据的理解与认识及其在经营管理中的应用也日益深化，并纷纷将大数据上升到战略层面，借助大数据和信息化手段推动自身转型。比如，工商银行提出“大数据与信息化”战略，建设银行提出实施大数据战略，并建立智能客服“小微”；招商银行推出“平台、流量、数据”的发展战略布局。但伴随经营转型的持续深入、信息技术的快速变革和客户行为的不断变迁，银行对大数据应用的需求更迫切、更多元，在此背景下，银行若想进一步做好大数据工作，既要把握发展方位，又要认清存在问题，更要掌握科学方法。 　　准确把握当前大数据的新方位新阶段新使命 　　大数据发展所处的新方位。伴随云计算、物联网、区块链等新技术的成熟与推广，大数据应用正从最初的数据积累、引擎搜索、“痕迹”追踪等“初级阶段”向业态重塑、人工智能和虚拟现实（VR）等“高级阶段”迈进。可以说，当前我们处于由“互联网+”向“大数据+”演进的新节点。诚如阿尔法围棋（AlphaGo）战胜李世石、Ma s t er围棋战胜柯洁等案例，已充分证实“大数据+”的强大。并且，由于大数据的“无孔不入”“无处不在”“无所不能”，最近人们又在争论未来到底是“人类驾驭数据”还是“数据控制人类”的问题。不仅一大批产业工人和医生、警察等已经被数据机器人所替代，甚至连艺术家、作家等这类最富想象力和创造力的群体也正借助“大数据+”轻松地进行艺术创作。如“数码作曲家”不但可以作曲还能模仿“披头士”等特定的音乐风格；“数码画家”不仅已熟练掌握基本绘画技巧，而且还能创作抽象画；3D打印也在效率上颠覆了传统雕塑、版画和篆刻家们的优势。在新闻写作领域则更是如此。据报道，上海媒体《第一财经》投产的“数码记者”能快速读完当天金融市场发布的1900多篇各类公告，并通过对上市公司公告、财报、证券行情等信息的筛选分析，在一分钟内就完成一篇1600余字的财经新闻报道，不光一般读者难辨“真伪”，甚至连专业的财经记者也自叹弗如；光明日报也在“两会”期间用自主研发的“小明AI”开展了大量新闻报道。所以，数据正在改变世界，甚至可能将“主宰”世界。难怪有人戏言，下一任美国总统将会是基于大数据的机器人。 　　金融大数据应用的新阶段。包括银行在内的金融业一直是应用大数据技术比较早也比较深的行业之一。尤其是随着自身经营转型的加快、同业跨界竞争的加剧及金融科技演进的加速，银行大数据工作也将从“客户偏好分析、营销对象筛选、交易对手研究、资金流向监测与灰色客户拦截”等后台式、辅助性应用，进一步向“潜在需求引导、消费行为触发、业务场景建构、数据链圈打造和服务运营重塑”等前台式、引领性方向跨越。过去，我们一直认为只有简单的、标准化的业务操作才会被机器替代，但实践证明，大数据应用和人工智能发展已远超人们想象。比如，摩根大通已开发出“智能合同专家”，可以在数秒内就完成原先需要专业律师和信贷人员36万小时的金融合同解析工作，且错误率极低。又如，德银、高盛等也推出了“智能投资顾问”（以下简称“智能投顾”），并从对冲基金等小众领域普及到商业银行等大众市场。实际上，“智能投顾”就是一个以金融市场大数据分析、客户大数据画像、投资策略大数据学习为基础，融合资产管理量化投资和人工智能深度学习于一体的智能化投资理财服务系统。它可以结合客户投资时间长短、风险承受能力高低等行为特点，为其推荐资产组合及投资策略，不但能帮助客户获取相对稳定的长期收益，而且可以显著降低交易成本。再如，央行研究局前局长谢平认为，未来“一行三会”所有的金融监管工作都可以由人工智能进行。可见，随着金融大数据应用的深入，金融业将逐步形成“数据引领、技术支撑、机器学习、智能服务”的全新运营模式，以更低成本、更高效率、更优质量吸引和服务更多客户。这是否也预示着今天还炙手可热的私银投顾、理财顾问、风控专家和证券分析师及金融交易员等高端紧缺人才明天也将面临“下岗”的命运。 　　银行大数据工作的新使命。随着各行各业对“数据是宝贵资源”这一认识的不断深入，当前跨界竞争和同业竞争正从“争夺客户与市场”向“争夺数据与信息”转变。这就给银行大数据工作者提出了新的使命与要求：在数据来源上，从加工内部数据为主到整合内外部数据相结合；在数据结构上，从依托结构化数据到利用结构化与非结构化数据相结合；在工作焦点上，从专注大数据挖掘到推动数据应用与具体业务场景相结合；在工作方式上，从数据分析师的“专利”到专业运用与全行共享相结合；在展现形式上，从基础数据、图表展示到基础指标与专项指数、专题分析等“深加工”相结合，从而全面推动银行大数据工作平台化、链条化、生