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校园网贷风险与防范研究 　　（福建师范大学 经济学院，福州 350108） 　　摘 要：校园网贷因其借款门槛低、放款速度快等特点迅速挤入高校借贷市场，成为越来越多的大学生借款首选。一方面，校园网络借贷平台的飞速发展大大刺激了学生们的消费需求，另一方面诸如信息审核不力、放款资金流向不明等问题却极大地增加了校园网贷风险。通过分析近年来校园网贷发展情况，认为其中主要存在信息泄露风险、法律合规风险以及资金流向风险，并从逆向选择和道德风险的角度对此做出了解释，最后针对这些风险提出了一些防范建议。 　　关键词：校园网贷；风险；逆向选择；道德风险；防范 　　中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2017）07-0138-02 　　随着互联网金融的迅速发展，P2P网贷平台凭借其融资快捷的特点逐渐成为个体户、小微企业等借款者的首选融资渠道，其中作为P2P网贷平台发展最迅猛的产品类别之一的校园贷款更是赢得了众多高校学生的青睐。据统计，2016年全国高校毕业生总数达765万，全国在校大学生约为3 000万，其中超8成有资金短缺情况。由于信息不对称以及大学生自身固有的高消费需求、低辨识力和抗诱惑力使得校园金融十分盛行。但是校园网贷针对高校学生施行的“先消费后还贷”导致一些学生无力还款而最终酿成悲剧，可见校园网贷存有极高的风险。此外，一些校园网贷平台由于逐利性会恶意降低借款门槛造成借贷市场出现不良竞争并导致逆向选择的发生。本文将从校园网贷的初始信息审核环节、放款资金流向中间环节以及最后收款合规环节三方面分析校园网贷存在的风险，并针对这些风险提出一些防范建议。 　　一、文献综述 　　目前关于P2P网络借贷平台的文献有许多但有关校园网贷的研究相对较少。张国文（2014）通过探究P2P网络借贷平台的运营模式并从法律层面对其进行分析，认为P2P网络借贷平台在政策、经营、资金方面存有风险并给出了相关建议。魏鹏（2014）根??国内互联网金融发展现状指出我国互联网金融存在包括货币政策在内的六大风险，并通过对互联网金融监管的国际经验的比较得出要从国家战略的高度审视互联网金融的发展与监管问题。谈超等（2014）通过构建不确定性的委托――代理模型对P2P网络借贷平台内存在的逆向选择和道德风险进行了分析，并指出信号传递博弈模型可以解决逆向选择问题、信用担保则可以防范道德风险。 　　从现有的文献看，大部分都集中在对P2P网络借贷平台的研究上而有关校园网贷的探讨则相对较少。校园网贷作为P2P网贷下的一个子类在某些方面具有与P2P网贷相同或相近的特点，另一方面由于校园网贷的资金发放对象是高校学生，因此它与P2P网贷又有所区别。本文通过分析校园网贷由于放贷人群的特定性所导致的独特性以及近年来校园网贷发展情况，认为其中主要存在信息泄露风险、法律合规风险以及资金流向风险，并针对这些风险提出了一些防范建议。 　　二、校园网贷发展现状 　　2009年中国银监会《关于进一步规范信用卡业务通知》的下发使得各大银行纷纷叫停了大学生信用卡业务，但高校学生的消费需求并未因此受到严重影响。此外随着近几年互联网金融的兴起，大学生逐渐成为借贷市场争相抢占的消费群。校园网贷即是在这样的背景下应运而生，它的出现填补了因政策原因造成的高校借贷市场空白。大学生强烈的购买需求以及不成熟的攀比心理会导致非理性消费，校园网贷平台的出现使得他们的消费更加便捷，尤其是它能够缓和高校学生实际有限的消费能力同内在极度旺盛的消费需求之间不匹配的矛盾，通过网络借贷和分期付款可以在很大程度上缓解大学生的资金压力。 　　然而在低门槛、放贷快的背后，校园网贷市场隐藏着审核不力、高利息等乱象。据媒体报道，河南某高校一名大二学生以28名同学之名在14家校园金融平台负债近60万元最终绝望跳楼，然而他的家人和同学们还得想办法处理债务。这些由校园网贷引发的悲剧可以说是屡见不鲜。教育部联合银监会已经提出要加强对校园网络借贷平台的监管与整治。 　　三、校园网贷存在的风险 　　校园网贷作为互联网金融的特殊发展渠道在信息审核与发放贷款方面有其独特的优势，但它也存在着极高的风险。信息审核不严格造成个人信息盗用情况严重，后期催款程序不当又极易造成个人信息泄露并且对借贷者以后的信用产生终身不良影响。 　　（一）信息泄露风险 　　校园网贷在借款人信息审核方面十分宽松使盗用信息的情况极易发生。同业竞争的加剧使得一些校园网贷平台为扩展业务而恶意降低申请门槛要求，造成平台审核风控不严，个人信息泄露较为严重。对于那些个人信息被盗用的学生来说，一旦借款者不能及时还款，放款者就会找到他们催其还款，并且这些受害者还得承担因信息泄露造成的个人信用值降低的风险。此外，高校学生自身固有的还款能力弱、风险意识低还会导致逆