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浅议供改侧改革给商业银行发展带来挑战与对策 　　摘 要：当前商业银行面临内外部经营环境的深刻变化，信用风险上升、行业内外竞争加剧、盈利增速放缓、传统业务受到新兴互联网金融冲击的“新常态”，“供给侧改革”要求商业银行紧跟改革步伐，转变经营模式、创新经营服务，通过自身产品和服务的升级转型、业务的提质增效，提升自身供给质量达到客户对产品需求的扩张，从而实现金融供给与实体经济需求相匹配。 　　关键词：供改侧改革 商业银行 挑战 对策 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2017）01-153-02 　　供给侧改革强调通过升级产业、淘汰落后产能，通过将发展方向锁定新型领域、创造新的增长点，从而刺激消费实现经济进一步发展，是习总书记在2015年11月10日中央财经领导小组第十一次会议上，为适应当前我国的经济新常态、缓解发展中面临的各种矛盾，首次提出的改革新思路，也为正处于变革的金融业带来新的发展机遇。当前商业银行面临内外部经营环境的深刻变化，信用风险上升、行业内外竞争加剧、盈利增速放缓、传统业务受到新兴互联网金融冲击的“新常态”，“供给侧改革”要求商业银行紧跟改革步伐，转变经营模式、创新经营服务，通过自身产品和服务的升级转型、业务的提质增效，提升自身供给质量达到客户对产品需求的扩张，从而实现金融供给与实体经济需求相匹配。 　　一、“新常态”下商业银行业务发展面临的挑战 　　（一）宏观经济环境及政策变化对金融业的挑战 　　过去十年是中国银行业最为幸福的时光，这一时期中国金融业高度垄断，市场经济快速发展，人口红利不断释放，推动商业银行各项业务快速发展。随着我国加入WTO，金融市场逐渐对外开放，国际资本开始影响国内金融市场，2008年次贷带来的金融危机和2015年断崖式下跌的股灾，都是国际资本影响国内金融市场的直接表现。当经济增速放缓，地产投资持续下滑、房价增速下降，带来企业营收困难，大量的银行不良信用因此集中爆发，据银监会2016年二季度银行业主要监管指标显示，商业银行不良贷款已达14373亿元，不良率高达1.75%，农行的不良贷款也高居榜首，一系列的连锁反应，直接带来商业银行净利润大幅减少，经营风险压力空前加大。 　　在严峻的国内外金融环境下，政府部门一方面鼓励金融供给侧创新，支持金融与互联网深度融合，支持民间资本为金融业注入新的活力；另一方面又在不停地规范金融业供给侧发展，对新业务模式中出现的问题不断进行纠偏，以防范系统性风险，保障金融消费者合法权益。国家于近期连续对银行个人账户、网络支付、普惠金融等方面，密集地出台了相关政策，如今后个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，以及自助终端转账延时等各类金融防控手段，这些政策制度在有效防范系统性风险，保障金融消费者权益时，也为金融业的发展设置了不少的障碍。 　　（二）激烈的同业竞争对当前金融业发展的挑战 　　当前，国内金融同业竞争激烈，而传统领域的业务竞争更为白热化，只要一家银行推出的新产品或新服务，其它银行都会迅速模仿，并且在产品价格上互为压降，使银行自身的利润空间不断受挤压。如年初中信银行首推公积金信用消费贷款，年息虽高达9%，但因为产品手续简便、授信额度高，一直倍受白领客户的青睐。随着其他股份制银行仿效，各家银行为争抢客源，将贷款手续一简再简，利率也随之一降再降，至农行、中行参战，贷款的年息已降至5.6%。低廉的利息和简便的手续，使得许多客户逐利性地在各家银行间周旋，多头授信的情况大有人在，银行的信贷风险进一步增大。 　　同业间的竞争能促进行业的共同发展，提升整个行业的产品水平，但同质化产品却使客户难以获得不同银行的差异性服务体验，许多客户已不满足于现有银行所提供的同质化产品和无差异的服务体系，他们开始主动寻求更符合自己需求方案的供给方，因此同业竞争同样也要求银行进行产品的供给侧改革。 　　（三）互联网金融发展对未来零售金融业务的挑战 　　互联网金融是近年来逐渐发展的新兴金融业，其依托于其互联网平台便捷的优势，以较为低廉的运营成本，灵活的发展方向对传统金融发起挑战。 　　首先是互联网客户黏性高。当前，如支付宝、微信支付等的互联网金融产品，经过数年市场培育，互联网金融产品已渗透到民众生活的日常生活，许多交易习惯已成为人们日常生活不可分割的一部分。其次是潜在客户被拦截。互联网金融的最大亮点是客户准入门槛低，大多数产品就是针对传统金融服务不了的客户，因此特别容易被的青年人接受，最为惊心的是若干年后，他们的生活习惯和思维方式必将潜移默化至下一代的价值观取向。第三是中间业务收入遭分流。互联网金融的利润主要依靠中间业务收入，如支付手续费、理财产品代理销售服务费等。互联网金融凭借网络业务成本低，客户体验度高，吸引了不少对价格敏感的客户