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浅析金融消费者权益法律保护 　　摘 要：我国加入WTO以来，金融市场快速发展，大量的消费者进入该市场购买金融产品，授受金融服务。在金融领域中，由于金融消费者数量的迅速增加，也让其逐渐引起人们的注意。最近几年，我国消费者在金融领域的纠纷日益频繁，一方面是由于我国消费者缺乏金融方面的专业知识，另一方面是因为金融机构为了追求自身利益而存在一些夸大宣传、销售误导行为。金融机构损害消费者利益的现象愈发严重，这不利于我国金融市场的持续运行，金融行业遭受到了严峻的考验。与此同时，现阶段关于如何有效保护金融消费者受损权益的机制研究仍在探索当中，所以对金融消费者权益保护问题进行研究尤为重要。 　　关键词：金融消费者 权益 法律完善 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2016）09-083-03 　　一、金融消费者的概念 　　（一）传统消费者的概念 　　由于我国金融行业的快速发展，群众在购买金融产品时，侵犯其合法权益的问题时有发生，但是当其合法权益受到侵害时，是否属于《中华人民共和国消费者权益保护法》（以下简称：《消法》）保护的范畴，目前国内法学界尚无统一定论。相对于传统消费者来说，金融消费者具有其特殊性，所以要对金融消费者进行定义，须得先确定消费者的定义。根据我国《消法》相关规定：消费者是指“为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务”的自然人。从该条规定中可以看出，消费者存在几个特性：第一，消费主体的限定性，即消费者必须是自然人，从而表明了法律保护弱势群体的倾向；第二，消费目的的生活需求性，消费者不能以满足生产消费为目的而实施消费行为，从而体现了法律保护的必要性；第三，消费内容的广泛性，消费者所消费的内容不仅包括其购买、使用的商品，也包含了其所接受的服务，涵盖了现代社会中经营者所提供的各种各样的消费产品，确保消费者的各方面利益得到有效保障。 　　（二）金融消费者的内涵 　　国内首次提出“金融消费者”这一名词是在《商业银行金融创新指引》中，然而，从法律角度上来说，并没有关于金融消费者的法律规定，也没有关于其具体内涵的说明。关于“金融消费者”的定义，目前国内主要有以下观点：一种观点指出金融消费者属于消费者的范畴，与传统消费者的定义相差不大，仅是其交易拓展到了金融市场中，提出金融消费者是指通过与金融机构签订金融合同，与金融机构发生交易关系的自然人。另一种观点认为金融消费者应独立于传统消费者，并且引用了法律上对消费者的规定：?榱寺?足个人的金融需求与金融机构发生交易的个人投资者均可以定义为金融消费者。最近几年，在我国的金融行业中，实施金融消费的主要是个人，由于个人的资金有限、专业知识不足、抗风险能力差，相对于金融机构来说，其在金融领域中属于弱势群体。因此，笔者认同后一种观点，认为应将其从传统消费者的概念中独立出来，并给予其不同于传统消费者的法律保护。 　　二、金融消费者权益受损的现状 　　（一）金融消费者知情权的侵犯 　　当发生金融消费时，金融消费者应该享有的基础权利之一就是知情权，它是指金融消费者在进行金融消费过程中，有权要求金融机构及其工作人员完整、准确、及时、透明地披露该金融商品或金融服务的有关信息，或者签订相关合同时，有权要求工作人员解释合同内容。 　　与一般的传统消费相比，金融消费具有以下特点：一是金融产品具有无形性，二是金融产品具有专业性，三是金融产品种类与内容的多样性，四是金融产品的后续性。正是由于上述性质的存在，导致金融消费者处于无法全面掌握信息的状态。例如，在金融市场中，一些金融机构的客户经理在向客户宣传公司产品，为客户提供服务时，并没有尽到如实告知义务，向客户解释说明金融产品的具体内容，甚至存在夸大宣传、销售误导的行为，使得金融消费者难以判断产品信息的真实有效性，损害了他们的知情权。所以，保护金融消费人群的知情权不受侵犯是必不可少的，知情权可以保障金融消费者与金融机构之间实质地位上的平等，其实质在于保障金融消费者在实施金融消费行为时可以全面、简洁、及时地获取金融产品的真实信息。 　　（二）金融消费者公平交易权的侵犯 　　公平交易权是指金融消费者在消费过程中，享有机会均等、价格合理等公平交易条件的权利，享有自主选择权。最近几年来，损害其公平交易权的情形主要有以下两种：一是格式条款。格式条款在最初订立之时，是金融机构为了合同文本可以重复使用，节约运营成本，提高经营效率。但是，在现实生活中，格式条款的制订往往侵犯了消费者的合法权益。目前在各个金融行业里，大多数的金融交易都会有格式条款，若金融消费者拒绝格式条款，则金融交易将无法继续，这就侵害了金融消费者的公平交易权。除此之外，由于金融机构制定的交易合同涉及有大量专业术语，缺乏专业知识的金融消费者无法全面理解合同内容，