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浅议P2P网络贷款风险与防范 　　【摘要】P2P网络贷款作为一种新兴的金融形式，存在着操作风险、信用风险和声誉风险、运营模式风险等， 为了能够使得P2P网络贷款继续服务于人们，就应该加强行业监管，合理度量平台风险，加强事前防范工作，降低风险，促使P2P网络贷款能够良性发展。 　　【关键词】P2P；网络；贷款；风险 　　Extraction of P2P loans risk and prevention 　　Abstract： P2P network as a new form of financial loan， operation risk， credit risk and reputation risk， risk of operation mode， etc.， in order to be able to make P2P loans continue to serve the people， should strengthen the supervision of industry and reasonable measurement platform risk， strengthen the beforehand prevention work， reduce risk， to promote the benign development of the P2P loans can. 　　Key words： Peer-to-peer （P2P）； Network； Loans； risk 　　近年来，我国的各行各业都在飞速发展，网络的发展尤其迅速。随着网络的不断发展，网络也逐渐开展了众多的平台为人们的生活提供方便。P2P网络贷款就是以网络为交流平台供人们在线交流贷款。贷款的过程类似于拍卖程序，通过投标来决定借款人，是一种民间的金融形式。这一新兴起的贷款方式也使得信贷市场的供需失衡情况有所缓解，并且这一新兴金融形式也非常方便，放贷者还有高收益，被人们广泛使用，得到了迅速的发展。即使如此，P2P网络贷款作为一种新兴的金融形式，还缺乏有效的监管，并且市场化过度，还是存在着很多的风险。为了能够使得P2P网络贷款继续服务于人们，就应该加强监管，降低风险，促使P2P网络贷款能够良性发展。 　　1 我国P2P网络贷款平台的主要风险 　　1.1内部控制缺失引发的操作风险 　　所谓操作风险，就是在P2P网络贷款平台上，由于不按照规定操作等原因导致的风险。这里主要有两点。 　　其一，非法运作风险。在P2P网络贷款平台上，用户的注册资金需要有100万――5000万，而经营范围以商务的咨询顾问或是电子商务为主。目前而言，我国对P2P网络贷款平台的监管不到位，一旦有人非法运行操作，就会使得其风险比较高。比如，如果有人具有修改后台数据的权限，就可能会利用自身的职能，虚构虚拟的借款人，从投资人处获取资金。而P2P网络贷款平台的特点就在于这是网络操作，双方联系由网络隔绝，那么投资人就不方便审核借贷人的信息，从而无法辨别真假。这样，P2P网络贷款就存在比较大的漏洞，容易产生诈骗行为[1]。 　　其二，标的风险。在我国，目前的P2P网络贷款平台标主要分为三种，分别为基础借款标、高级借款标以及非常规借款标。这三种标也具有更加具体的分类，分别对应着不同的业务。然而在所有的标中，非常规借款标具有更大的风险，其中秒标和净值标的风险尤为显著。因为秒标期限短并且回报率高，所以有很多人愿意使用，但是正是因为时间短，导致金融诈骗的风险较大。另外，净值标是由资金链组成的，一旦其中一环出现问题，就会导致资金链断裂，风险较大。 　　1.2借款人违约引发的信用风险和声誉风险 　　P2P网络贷款平台作为一个网络平台，使用这个平台的人参差不齐，大多数借贷人是工薪阶层和中小型的企业，并且遍布全国。网络无法对每一个用户的所有信息完全掌握，然而借贷人又会隐藏不利于自己的信息，导致放贷人无法正面掌握借贷人的信息，投资者就面临着借贷人的道德风险以及信用风险。虽然网络会进行必要的审查，但是还是无法完全避免借贷人隐藏不利信息。一旦借贷人故意隐藏自身信息并且违约，就会给投资人带来损失。一旦这种违约行为大规模出现，就会使得P2P网络贷款平台的信用和声誉都受到不利的影响，也会因此失去很多投资人，无法继续开展贷款工作。 　　1.3运营模式风险 　　在我国的P2P网络贷款平台，目前主要存在三种运营模式，下文将一一分析其风险。 　　其一，纯中介线上模式。我国使用这一模式的平台非常少，但是这一模式却是P2P网络贷款平台最理想的模式。但是这一模式的前提要求非常高，需要具有比较成熟的金融市场，并且也需要具有成熟的个人征信体系。我国目前并不具备这两点条件，所以无法广泛使用这一