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浅谈湖南省区域性商业银行发展思路 　　[摘 要]经济全球化的发展和金融市场的进一步开放，给国内银行业带来了机遇与挑战，国内银行竞争日趋激烈，区域性商业银行在国有大型商业银行、股份制大型商业银行夹缝中生存，自身发展任重而道远。为此，湖南区域性商业银行，科学分析自身存在问题，准确把握机遇，采取最佳发展对策，十分必要。 　　[关键词]湖南；商业银行；发展；对策 　　中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）07-0195-02 　　湖南区域性商业银行是在特定历史时期产生的，和国有商业银行相比，商业银行与其他竞争对手相比拥有决策层少、业务重点、高决策效率、业务调整速度快等优势。商业银行不仅熟悉当地情况，了解贷款企业，节省调查工作；而且管理结构简单使商业决策效率较高，能够吸引大量的客户。而为了促进地方经济的发展，当地政府也在不断促进商业银行的发展，往往将优质的基础设施项目或有潜力的政府金融服务项目交给商业银行。当前，面对日益激烈的市场竞争形势，如何实现自身商业银行的可持续发展是摆在当前迫切需要解决的课题。 　　一、湖南区域性商业银行现状分析 　　（一）基础比较薄弱 　　大部分区域性商业银行成立的时间不长，普遍规模较小、基础比较脆弱，特别是目前资产质量不高直接成为制约区域性商业银行发展的主要原因。造成商业银行不良资产比重过大的原因主要是，一方面就是在区域性商业银行组建初期，由于缺乏管理和有效的制度制约，部分区域性商业银行的清产核资工作不严密、资产质量风险、财务风险没有得到充分披露和没有建立相应的风险准备造成的；另外，地方性行政干预区域性商业银行的经营活动以及社会总体信用不佳造成的银行资产状况的恶化，加之近些年监管不力所导致。 　　（二）区域性、地方性特征明显 　　区域性商业银行是在特殊历史条件下形成的，基本上都由原来各地市的城市信用社改制而成。由于其经营范围受区域性限制，决定了其业务经营受到狭小的地域限制。因此，目前区域性商业银行的区域性与地方性特征十分明显。随着经济发展日益融入全球化，外资银行在我国经营的地域限制将被取消。在这种情况下，湖南区域性商业银行却没有一家实现跨区经营，而全部是局限于所在城市的“盆景式生存”。 　　（三）公司治理和内控制度不完善 　　多数区域性商业银行未能根据经营管理需要建立完善的规章制度。尤其是在公司治理结构、内部控制方面缺乏有效的制度约束，造成公司治理结构不完善，内部控制薄弱，高级管理人员和关键岗位工作人员的道德风险较高，个别区域性商业银行违规、违法经营情况比较严重，业务拓展和创新能力相对较弱。部分区域性商业银行的领导和高级管理人员素质不高，缺乏必要的金融分析和管理水平，员工素质也亟待提高。这一切都制约了区域性商业银行的进一步发展。 　　（四）部分区域性商业银行的风险问题突出 　　由于部分区域性商业银行在组建前后没有按照人民银行的监管要求剥离和处置历史遗留的包袱，加上在经营管理思路中存在的问题，一些银行的风险越来越突出。在区域性商业银行总体资产质量不高的情况下，呆帐核销的力度明显不足，这无疑为银行的抗风险能力埋下了隐患；另外，目前区域性商业银行的资本充足率普遍偏低，难以达到巴塞尔新资本协议所规定的资本充足率要求。抗风险能力弱，又缺乏科学有效的资本金补充机制，越来越成为区域性商业银行发展的一个重大问题。 　　二、湖南区域性商业银行发展思路 　　（一）运用资产重组手段进行区域性商业银行不良资产的处置 　　不良资产比重过大、资本充足率较低是目前压在区域性商业银行头上的两座大山，而通过资产置换、不良资产剥离等手段就可以有效的解决以上的问题。一个成功的经验就是在2002年，某省交通厅与某市政府签订了《贷款置换剥离商业银行不良资产协议》以解决该市区域性商业银行不良资产过多和累计亏损严重的问题，具体做法是：市政府指定具有贷款资格的承贷单位，向区域性商业银行借款人民币8亿元，收购该行等额不良贷款本金及表内、外利息。由于该贷款是专项用于剥离不良资产，不同于一般经营性贷款，根据人民银行的有关规定和威海市财政的承受能力，区域性商业银行按照同期同档次法定利率计收利息，其中超出成本利息部分在扣除按规定缴纳的营业税金及附加后，由银行回购核销等额不良贷款本金；贷款利息列入市年度财政预算按季支付，本金通过逐步核销及政府享有的投资分红逐步偿还。区域性商业银行这种以政府贷款置换银行不良资产的做法，有效的化解了银行的风险，对当地的经济发展和社会稳定产生了积极影响。 　　（二）以体制联合与合作形式推进区域性商业银行做强做大 　　从当前商业银行的状况看，彼此间加强联合与合作，走联合发展之路是一种必然选择。这不仅是顺应金融体制深化改革和银行业务发展的客观要求，也是区域性商业银