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浙江省中小企业信用担保体系可持续发展思考 　　[摘要] 浙江省是我国中小企业发展的大省,目前中小企业已成为浙江省经济发展的主要力量。信用担保作为解决中小企业融资难问题的一种有效途径,对浙江省中小企业的资金融通起到了一定的作用,但同时也暴露出一些矛盾和问题。本文通过分析浙江省相关现状,总结出其担保体系发展局限性和缺点,探索浙江省中小企业信用担保机构可持续发展的优化路径,使其在经济发展发挥更大的效益。 　　[关键词] 中小企业 信用担保 可持续发展 　　 　　浙江是中小企业发展的大省。目前全省中小企业占全部企业数的90%,其中工业企业实现总产值、工业增加值、缴纳税金和出口交货值,已占全省总量的50%至70%,高于全国平均20个百分点左右。中小企业已经成为浙江省经济的支柱和财政收入的主要来源,它的发展直接关系到省市经济发展的大局,它举足轻重的地位, 促使信用担保机构建立和壮大,以致完善中小企业金融服务体系和解决中小企业融资问题,促进中小企业健康发展。 　　一、浙江省中小企业信用担保体系的现状 　　自1998年起,浙江省在金华、绍兴、嘉兴等市县建立多家担保机构,至2008年底,全省有中小企业融资服务的信用担保机构328家,担保资金总额123.55亿元,累计担保企业达93089户,其中2008年为20509户;累计担保201397笔,其中2008年43182笔;累计担保总元,其中2008年为3983473万元,增长19.38%,担保规模稳步扩大。 　　(一)浙江省中小企业信用担保体系的运行特点 　　浙江省中小企业担保机构经过十几年的发展,在实际运行中主要呈现以下四个特点: 　　1、组建担保机构形式多。主要分为公司法人、事业法人和社团法人三种。 　　2、经营模式多样。依据承担风险和服务范围不同分为封闭型、半封闭型和开放型三种。 　　3、担保资金筹措来源丰富。从资本金形态看,分为货币资本、实物资本和其他资本。从资本金构成看,主要分为政府、企业法人和个人出资,其中政府出资占65%左右。 　　4、风险控制和风险补偿双管齐下。风险控制主要是以对股东提供担保和对单户企业的担保设定限额。风险补偿主要是以基本补偿和放大倍数补偿等。 　　(二)浙江省信用担保体系发展的困境 　　2008年,浙江省担保机构有贷款担保总额398.35亿元,共为中小企业提供贷款担保4.3万笔,平均每笔担保额为92.25万元。浙江省担保机构发展,对缓解中小企业贷款困难,提升中小企业信用等级,促进中小企业健康发展,发挥了积极的作用,但同时也折射出许多刻不容缓亟待解决的问题。 　　1、信用担保的外部环境问题。 　　(1) 担保业法律法规建设滞后,依法监管缺位。 　　当前,在我国担保业的法律环境方面,初步形成了以《民法》和《合同法》为基本法,《担保法》为核心,最高人民法院《担保法司法解释》为补充的担保法律体系,但法律体系着重规范的是民事主体的担保行为,而对以担保为主业的担保机构的法律地位、市场准入、从业人员资格、服务对象和运作规则、监管制度没有规定。 　　(2)银行与担保机构的合作不够紧密。 　　一是缺乏风险比例分担机制。328家担保机构中,风险全部由担保机构独家承担的285家,占83.01%;43家担保机构与银行承担风险的比例为9:1到5:5之间,大多数是8:2。目前,浙江省的银行支持中小企业发展大部分将信贷风险转嫁给担保机构,小部分一般也只承担30%左右的风险。二是单笔担保额度太小。部分金融机构核定了担保公司担保的单笔贷款限额太小,如某农村合作银行规定了担保公司担保的贷款单笔不得超过20万,限制了规模较大、资本充足的担保公司可持续发展。 　　(3)再担保机构尚未建立,担保机构风险无法分散。 　　目前,浙江省已有近百家信用担保机构,且机构数量还有增加的趋势。但该省还未建立省级再担保机构,担保机构风险分散的问题未解决。 　　(4)省内各地区担保机构发展不均衡。 　　表1浙江省各地区中小企业信用担保机构资金总额与均值比较 　　 　　数据来源:中国(浙江)信用担保网 　　从表1可以清楚看到,省会中心杭州市是浙江省拥有担保机构数量最多,也是给中小企业担保数量最多,且担保的资金遥遥领先于其他地区。但是中小企业一般都聚集在小城市,如绍兴、金华、舟山等,由于政府财政支持跟不上需求,致使担保机构发展不迅速,担保体系发展滞后,中小企业贷款困难。 　　2、信用担保的内部机制问题。 　　(1)担保机构规模偏小,抗风险能力较弱。 　　浙江省信用担保机构的注册资本普遍偏小,营运能力较弱。全省有中小企业融资服务的信用担保机构328家,担保资金总额123.55亿元。其中担保资本金最高的有2.85亿元,最低的仅63万元,平均每家担保机构