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消费金融和商业流通互动相关性探析 　　内容摘要：随着我国社会主义现代化建设的不断发展，我国的金融经济得到了前所未有的提升，在一定程度上刺激了消费，促进了商业流通的发展。然而，从我国当前的消费情况看，仍存在消费需求不足的问题，因此必须对其进行相应的调整，降低对商业流通的负面作用，促进我国社会经济的发展。本文将着重对消费金融与商业流通的互动关系进行探讨，并提出有效的良性互动策略，为消费金融与商业流通的协调发展提供有效的参考。 　　关键词：消费金融 商业流通 互动 相关性 协调发展 　　改革开放以来，我国的经济建设取得了举世瞩目的发展成就，然而在经济运行过程中也出现了消费需求不足的问题，这在一定程度上制约了商业流通的发展。作为我国国民经济中一项极为重要的产业，商业流通不仅影响着社会生产力的发展，而且关系着社会经济的可持续发展。因此，必须清醒地认识到消费金融与商业流通的互动性关系，采取科学、有效的措施，刺激消费增长，促进我国国民经济的发展。 　　我国消费金融与商业流通发展概述 　　新时期，我国国内的经济增长主要依赖于投资、出口与消费，这三个因素共同拉动了我国国民经济的有效增长。然而，从我国当前的经济发展现状来看，我国的经济长期依赖于出口经济与投资经济，这在一定程度上造成了我国内需、外需的严重失衡，经济结构不合理，致使经济发展中的矛盾日趋尖锐。此外，受国际金融危机的影响，欧美地区的消费需求出现了大幅的下滑，不仅使国内投资减少，而且还造成了我国出口额的大幅度下降（郑春艳，2013）。当前，我国正处于经济结构转型的特殊时期，国内投资在短时期内并不会大幅度增加。外部需求不足，投资增长受限，这些都严重削弱了我国经济增长的动力。基于当前的经济发展形式，必须注重商业流通的发展，开辟多种路径推动消费增长，促进我国国民经济的稳定发展。1990年后，我国的消费需求不足问题日益凸显，对商业流通造成了严重的负面影响。消费金融作为商业流通的助推剂，能够有效刺激消费需求，带动经济增长，有关消费金融与商业流通的互动关系成为经济学领域研究的一个热点（张庆，2014）。首先，消费金融能够有效缓解流动性约束，刺激居民消费需求，进而带动经济增长;其次，在商业流通过程中，消费金融思想得到了宣传，为消费金融的发展提供了源源不断的动力，其互动关系如图1所示。 　　消费金融对商业流通的影响 　　（一）消费金融对商业流通的消极影响 　　马克思主义政治经济学研究以及多年的实践认证，社会消费需求对商业流通的作用是显而易见的。社会交换、分配以及消费三者之间相互作用、相互制约，共同推动着社会经济的发展。所谓商业交换，实际上是生产与消费实现连接的重要桥梁，商业流通一方面受消费模式的影响，另一方面又影响着社会消费。而消费则是商业流通实现发展的基本前提，若消费规模增大，商业流通的规模也会随之增大，反之则减小，其对商业流通的影响是社会经济学关注的一个焦点（鲁陈豪，2015）。20世纪90年代后期，我国的经济陷入消费不足的困境，消费率与往年相比大大降低，且呈现出逐年递减的趋势。据有关调查资料显示，改革开放初期，我国的消费率达到64.4%，截至2013年，消费率已降至43.2%，与世界平均消费率水平相比有着明显的差距，这严重阻碍了商业流通的顺利发展。基于当前的经济发展状况，我国提出了扩大内需的经济发展战略，以激发社会消费内在动力。 　　（二）消费金融对商业流通的积极影响 　　当前，我国已经普遍认识到了消费力不足对商业流通的负面影响，并提出了扩大内需、刺激消费的经济发展战略，以促进我国社会经济的长足发展。我国的消费不足原因复杂多样，社会收入、分配制度不合理、社会保障体系不健全等都会影响到商业流通的发展。通过对社会居民消费情况调查可以发现，影响居民消费需求的因素主要有收入、资产、流动性约束以及不确定性，居民收入及资产与社会经济发展有着极为密切的联系，其在短时期内很难有所改变，而流动性约束作为影响居民消费的一大因素，可以通过消费金融对其进行有效改善（窦鹏娟，2014）。所谓流动性约束，就是居民在向金融或非金融性机构进行个人贷款来满足消费需求的过程中所受到的制约，一旦缺乏有效的社会资金支持，居民的消费行为将会大大降低，因此消费金融可以通过多种途径缓解这种流动性约束。例如，将居民未来收入转化为即时收入，这不仅能够提升居民的消费水平，而且有利于维持社会消费的稳定性。通过金融市场化的作用，消费需求与可支配收入之间的矛盾将会大大削弱，保障消费跨期平滑的实现。消费金融对流动性约束的环节作用是显而易见的，据中国人民银行2014年调查计算，平均1元的消费信贷能够拉动1.8元的商品消费，进而促进社会经济的增长（孙文章等，2014）。 　　（三）消费金融促进商业流通的途径 　　激发居民