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直销银行国际经验借鉴及对我国启示 　　摘 要：互联网金融的迅速兴起激起了我国商业银行发展直销银行的热潮。作为一种新型的业务运营模式，直销银行具有机构少、人员精、成本小等显著特点。当前我国已具备了发展直销银行的客户基础和技术条件，进一步应该确定位目标客户群体、建立专属的产品体系、正确处理内外部竞合关系、完善风险管理和相关监管政策。 　　关键词：互联网金融;直销银行;运营模式;风险管理 　　中图分类号：F832.3 文献标识码： B 文章编号：1674-2265（2015）02-0076-05 　　在互联网金融迅速崛起和利率市场化加快推进的双重压力下，我国各商业银行都在主动谋变，积极探索如何融合互联网、创新业务模式和加快战略转型，而直销银行成为传统商业银行顺应和融入互联网金融大潮的主要手段。直销银行金融模式在欧美等发达国家早已出现，具有显著的市场竞争力和广泛的客户吸引力。本文试图通过分析和总结国外直销银行的发展经验，为我国发展直销银行提供参考和借鉴。 　　一、直销银行的概念和运营模式 　　（一）直销银行的概念及特点 　　直销银行（Direct Bank）不同于传统银行，它是业务拓展不以柜台为基础，主要通过互联网、可视化互动终端和电子渠道为客户提供金融产品和服务的一种新型银行经营模式。 　　直销银行具有独立的法人资格，几乎不设立实体业务网点，不发放实体银行卡，其日