美国等国家第三方债务催收行业有关情况与启示.doc

美国等国家第三方债务催收行业有关情况与启示 　　摘 要：为了促进债务催收行业的规范运作和保护债务人的合法权益，美国于1977年制订了《公平债务催收作业法》（FDCPA）。本文对美国《公平债务催收作业法》的主要内容进行了分析，并总结了新兴市场国家第三方债务催收行业的有关情况。指出随着我国信贷市场深化发展，消费信贷不断增长，我国第三方债务催收市场也会有较大增长空间。结合我国实际，建议从制定行业规则，建立准入标准；规范催收行为，保护消费者合法权益；平衡债务人保护与债权人保护的关系等方面规范发展第三方债务催收市场。 　　关键词：金融消费者保护；第三方债务催收；FDCPA 　　中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2013（1）-0017-06 　　经批准，作者于11月初赴世界银行参加“金融消费者保护”相关会议，与美国金融消费者保护局（CFPB）、美联储（FED）以及IFC新兴市场国家负责任的债务催收项目团队进行了交流，相关情况如下： 　　一、美国第三方债务催收行业概况和《公平债务催收作业法》的出台背景 　　（一）美国第三方债务催收行业概况 　　在美国，如果消费者不能按时还款，很多债权人会选择以下债务催收方式：自己催收、第三方催收机构以债权人名义催收或者以自己名义催收（债权人卖断债权）。 　　第三方债务催收在美国经济发展中扮演着非常重要的角色，其客户群体涵盖了联邦政府、州政府、医院、银行、信用卡发行者和零售商店等各个领域。 　　美国国际信用收债协会（ACA International）2011年委托一家合伙机构对美国第三方债务机构概况进行了一项调查，2012年2月发布。调查报告数据不仅涵盖了ACA International会员，还包括了非会员机构。调查显示，2010年，美国第三方债务催收机构共有4908家，总计收回5490亿美元账款，其中，第三方债务催收机构获取了1030亿美元佣金，债权人得到了4460亿美元账款。 　　（1）分行业看，医疗保健是债务催收最大业务领域，约占第三方债务催收数额的一半以上，原因是美国公立医院不可拒绝病人，看完病后协议还款，账单几千到几万美金，比一般消费账单大，收债公司也乐意收。紧随??后的是信用卡＼金融债务（20%）、公用事业＼电信、学生贷款、商业债务与政府债务（以上均不足10%）。 　　（2）账龄不足90日的早期违约债务（early out debt）约占催收债务的30%，超过90日的烂账约占催收债务的70%。 　　（3）分地区看，美国田纳西州（53亿）、纽约州（53亿）、加州（44亿）、佛罗里达州（28亿）、伊利诺斯州（27亿）分别占据美国第三方债务催收机构债务催收额前五名。 　　（4）美国一般专业催收机构规模很小，但是催收业的集中度在提高。四家最大的公司的行业份额较过去有显著上升。收入在1亿美元以上，员工人数超过1400人的大型公司，很多已经上市。尽管行业集中度不断上升，但是催收公司数量并没有显著降低，这表明不断有新公司进入这个行业。 　　（5）就业和税收贡献。2010年底，从业人员约148300人，其中全日制员工约133900人，非全日制员工12900人，合同工（完成特定工作任务的）1500人。同时，还有153300人就业与该行业存在联系。 　　（二）美国国会1977年制订《公平债务催收作业法》的背景 　　1977年以前，美国联邦政府对第三方债务催收行业基本上放任自由，间接导致市场上出现了大量收债时对债务人的过度侵权行为。为了促进债务催收行业的规范运作和保护债务人的合法权益，美国国会于1977年制订了《公平债务催收作业法》（Fair Debt Collection Practices Act，FDCPA）。 　　美国联邦政府之所以介入这一领域，主要有以下几个方面因素： 　　第一，全国性信贷市场逐步形成，提出了联邦层面建立公平债务催收行为规范的客观要求。20世纪60年代晚期，个人破产法之外涉及个人消费债务监管的规定几乎只存在于州和地方层面。随着全国性信贷市场的出现，联邦贸易委员会公布了一项债务催收指引，其中列出了该委员会认为的不公平或欺诈性的催收行为，为日后出台该法奠定了基础。第二，很多国会议员认为州法提供的消费者保护不足以规范催收行为。当时，13个州没有适用于债务催收的相关法律，16个州的相关法律还很不完善。第三，随着信息通讯技术的发展，使得跨州债务催收行为变得更加普遍和可行，州对于这些跨州催收行为难以提供有效的法律救济。第四，债务催收涉及到自然人财产的分割，债务人若有多项债务，一些收债人必然会采取各种掠夺性措施，抢在债务人破产前实现其债权，由此导致收债人之间的恶性竞争，损害债务人和其他债权人利益。第五，当时应立法要求开展的大