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美国社区银行业变迁与启示 　　最近以来，随着行业竞争日趋激烈，小微企业和个人客户开始成为许多银行（包括部分大型银行）竞相争夺的领域，在此背景下，“社区银行”也成为被频繁提及的概念。 　　社区银行的界定 　　在充分借鉴已有研究的基础上，美国联邦存款保险公司（FDIC，2012）对社区银行进行了如下的界定，“社区银行主要在有限区域内从事存贷款业务，并依赖于关系融资方法，通过与客户之间建立长期稳定的联系来获取特定的信息”。在判别标准上，FDIC提出了以下几个量化指标：（1）资产规模在2010年底少于10亿美元；（2）贷款与总资产之比大于33%；（3）核心存款与资产之比大于50%；（4）分支机构数量多于1家，但不超过75家；（5）分支机构设立的州不超过3个；等等。 　　不过，与其本来涵义相比，目前国内所指的社区银行，并不是针对机构的整体属性，而只是关注对社区客户所提供的服务本身。目前在这一领域中备受关注的几家银行，在机构属性上（从规模、业务结构以及客户结构来看）与真正意义上“社区银行”相去甚远。 　　不管概念上如何去判定，对“社区银行”关注度的上升，反映了中国银行业在过去一段时期中的一个重要趋势，即普遍加大了对零售银行业务的发展力度。这一调整背后的逻辑不难理解：一方面，市场竞争日渐加剧，银行在拓展传统大企业客户时所面对的挑战（来自其他银行和非银行金融机构）越来越多，议价能力和获利空间为此受到较大削弱，亟需拓展新的客户和收入来源；而另一方面，随着中国经济持续增长，居民人均收入水平不断提高，对金融服务的需求（无论是总量还是类型）出现了爆发式的增长，零售银行业务的市场潜力开始逐步显现。在这种背景下，更多的银行（特别是之前更侧重大企业客户的大型银行）试图介入小银行的传统领地，拓展所谓的“社区银行”服务，已成为很自然的战略选择。 　　不过，尽管发展的方向是确定的，但有一些问题，比如，“社区银行”业务的经营状况究竟如何？与一般意义上的银行业务相比，竞争优势何在，潜力到底有多大？大银行在这一领域的迅猛发展会带来怎样的后果等等，仍待进一步探讨。有鉴于此，本文试图回顾美国社区银行业在过去一段时间的演进轨迹，对相关问题做一个系统的梳理，以期对中国银行业（特别是地方小银行）的发展提供一些有益的启示。 　　美国社区银行业概貌 　　根据上述FDIC的界定标准，截至到2011年底，在FDIC投保的社区银行共有6794家，比1985年减少8869家。考虑到同时期内新成立的社区银行为1740家，26年间，美国社区银行数量累计减少超过10000家，占1985年全部社区银行数量的67.73%。与此同时，大银行（非社区银行）的数量同样有所减少，从2238家下降到563家，扣除新增牌照，累计减少1921家，下降幅度更是高达85.83%。银行数量大幅减少，反映了美国银行业竞争加剧、市场份额日渐集中的趋势。 　　银行数量减少大致可以分为四种类型，即破产倒闭、合并、被兼并以及其他因素。其中，绝大多数破产倒闭都发生在20世纪80年代末的储贷协会危机和2008年至今的次贷危机期间。合并与兼并的高峰则出现在80年代中期和90年代中期，都是经济发展相对较快的时期。90年代中期之后，社区银行合并的步调大幅减缓（见表1）。 　　银行数量急剧下降意味着行业集中度大幅上升。从1985年至2011年，美国银行业总资产从3.7万亿美元上升到13.9万亿美元，增长近4倍，大型银行的扩张速度则远远超这一水平。目前美国最大的4家银行集团，即美洲银行（BOA）、摩根大通（JP Morgan Chase）、花旗银行（Citigroup）和富国银行（Wells Fargo）在1984年的资产总额约为2280亿美元，市场占比约为6.2%。而到2011年末，4家银行的资产总额已达到6.1万亿美元，增长近30倍，市场份额高达到44.2%。 　　与大银行的迅猛扩张相对应，以社区银行为主体的小银行的市场份额则明显下降。1984年，社区银行的资产规模占全部银行业比重约为38%，到2011年则下降到14%。从时间上看，80年代后期和90年代早期，社区银行的市场份额下降较快，与银行业危机直接相关。在平均规模上，社区银行与非社区银行之间的差异明显扩大，1984年，非社区银行的平均规模约为社区银行的12倍左右，而到2011年，非社区银行的平均资产规模达到214亿美元，而社区银行的平均规模仅为2.9亿美元，二者间的差距扩大到74倍。 　　从网点数量看，社区银行的占比也明显下降。特别的，在所考察的时期内，与大银行网点数量持续增加相比，社区银行的网点数量则一直呈稳步减少态势。网点总量从1984年的43680家下降到2011年的35851家，每家机构的平均网点数量略有上升，从3.3家增加到了5.3家。而非社区银行