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解决河北省三农问题金融创新思路 　　[摘 要]河北省金融服务“三农”过程中存在很多问题，如农村金融生态环境欠佳、农村金融组织体系不完善、金融产品缺乏创新等。为加大金融服务“三农”的力度，促进“三农”问题的解决，需要从加强农村金融生态环境建设、建立农村多元化的金融组织体系和加大农村金融产品的创新力度等方面下功夫。 　　[关键词]三农 金融创新 河北省 　　基金项目：本论文是河北省教育厅2007年度社科基金项目“解决河北省‘三农’问题的金融创新研究”（课题编号：S070405）的研究成果。 　　作者简介：马丽华，河北大学经济学院金融系，讲师。 　　 　　河北省是农业大省，目前正处于农村发展和农业产业结构调整的关键时期，加大金融服务“三农”的力度，促进“三农”问题的根本解决，具有重大意义。近年来，河北省加强了对“三农”的金融支持力度。一方面人民银行发挥货币政策工具作用，加大支农再贷款的投放量。2006年，全省共发放支农再贷款2.56亿元，以满足农业和农村经济发展的资金需求。另一方面，河北省金融机构加大了农业信贷投放力度，扩大了金融服务范围。1998年末，全省农业贷款余额为124.79亿元，2006年末达到1307.03亿元。九年间，农业贷款额度上涨了近10倍。虽然河北省金融支农工作取得了一定程度的进展，但是仍存在许多问题。 　　 　　一、河北省金融服务“三农”过程中存在的问题 　　 　　（一）农村金融生态环境欠佳制约金融支农功能的发挥 　　当前我省的金融生态环境尚未达到自我调节、自我优化的良性发展状态，特别是农村金融生态环境不容乐观。表现在县域经济发展水平不高，县域企业规模较小，经济效益低，很难得到金融机构的青睐；部分贷款户诚信意识较差，依法收贷执行难；执法力度不够，金融机构赢了官司赔了钱的现象十分普遍；农村金融担保体系不健全；农村金融立法滞后，如农业保险立法、农村合作金融立法缺失等。 　　（二）农村金融组织体系不完善，金融支农功能较弱 　　表面上看，我省已形成了“政策金融、商业金融和合作金融”并存的农村金融组织体系。但实际上，还存在许多问题，导致金融支农功能较弱。 　　1．政策金融支农功能缺陷明显。一方面，尽管农业发展银行的贷款范围不断扩大，但是由于其资金主要来源于财政的无偿拨款和有偿贷款，支农作用受到很大影响。由于河北省财政存在收支不平衡的压力，所拨款项有限，不能满足其资金需求。于是，农业发展银行通过发行金融债券和向中央银行借款来筹集资金，使筹资成本上升，与农业发展银行的优惠贷款形成了巨大的利差缺口。另一方面，农业发展银行目前几乎是专营政策性粮油收购资金供应和管理的金融机构，基本不与个体农户发生直接信贷业务关系，并且将大量资金投入到农产品流通环节，而关于改善农村环境、提高农业竞争力的农业基本建设贷款、开发性贷款等生产性贷款业务却被忽视，从而导致服务农村经济的政策性功能缺陷。 　　2．商业金融支农功能缺位。首先，由于国有商业银行普遍实施了向大中城市转移的战略，同时为了降低成本和提高管理效率，国有商业银行对县域分支机构进行整合、撤并，上收信贷资金的审批权，逐步退出农村金融市场。县支行以下的机构基本成为储蓄所，主要任务是吸收存款，清收本息，贷款业务仅有小额质押贷款和额度较小的个人消费贷款。因此，国有商业银行支持农业和农村经济发展的作用得不到充分发挥。其次，由于农村金融生态环境欠佳，信用体系建设不完善，导致骗贷、赖账的现象时有发生。国有商业银行近年来加大了对不良信贷的控制力度，尤其是严格的贷款责任追究制，导致一些基层金融机构和部分信贷人员“惧贷”、‘惜贷’心理严重，最终造成了信贷资金投放不足，无法满足农业和农村经济发展的信贷资金需求。 　　3．农村信用社支农实力有限。由于农村信用社吸收的存款总量有限，其他融资渠道不畅，其支农实力十分有限。而且，改革后的农村信用社树立了“大服务、大支持”的经营理念，商业化取向愈发明显，服务“三农”的宗旨有弱化倾向。第一，农村信用代办站被撤销。截止2005年10月，河北省信用联社已将全省农村信用代办站全部撤销。信用站撤并后，信用社存款流失严重，给农民存款支取和办理小额贷款带来不便，不利于农村经济的健康发展。第二，贷款手续繁杂。为降低信贷风险，农村信用社发放贷款时要求借款户提供借款申请、同意抵押保证书、身份证和结婚证复印件等相关资料10余种，仅填写申请资料就需至少半天时间。第三，贷款利率和贷款期限结构不合理。农村信用社的贷款利率上浮幅度高于国有商业银行30％以上，从而加重了农民的利息负担。贷款期限以一年为主，一年期以下贷款占贷款总额的90％以上，且年初发放、年末收回，与企业生产周期不相适应。 　　（三）农村金融产品和服务手段单一，缺乏创新 　　随着社会主义新农村建设步伐不