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论基层央行推进金融IC卡行业 应用发展困境与建议 　　摘要：金融IC卡推广应用是我国银行卡产业升级的一项重要工程，是银行卡发展历程中的一次质的飞跃。随着其多行业应用的发展，EMV（Europay、MasterCard、VISA）迁移进程的不断进行，中国金融行业标准PBOC3.0的颁布，金融IC卡将逐步取代磁条卡，成为人们日常消费的结算工具。以人行宝鸡中心支行作为国家金融服务和金融稳定的基层人民银行管理部门为出发点，切实履行银行卡管理为职责，用事实论述基层央行积极推进金融IC卡行业应用的特点以及发展中出现的困境和建议。 　　关键词： 基层人民银行金融IC卡建议 　　 　　一、金融IC卡定义及的特点 　　金融IC卡也称为银行IC卡，在国内是指符合中国PBOC标准的、具有高安全性、便捷支付可承载多功能应用的CPU芯片卡，具有借、贷记和电子现金功能，可分为接触式、纯非接式及双界面IC卡。金融IC卡具有以下特点： 　　1、安全性。即金融IC卡的“芯片”比磁条卡更具安全性。它的容量大（一般容量为64KB,而磁条卡容量只有300B左右），可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，卡上有读写保护和数据加密保护，并且在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证，具有更高的安全性。金融IC卡复制难度极高，具备很强的抗攻击能力，可以有效防范伪卡犯罪案件的发生。 　　2、便捷性。即快捷支付，金融IC卡能够提供脱机交易、非接触式交易，所以支付效率将大大提高,这是磁条卡所无法比拟的。尤其是其独具的电子现金功能，就相当于在银行卡中另设立一个电子钱包。在小额支付时，可以提供脱机交易，无需插卡刷卡、输密码、签名等过程，只要在POS机上轻轻“一挥卡”，便能完成1000元以下的支付，快捷简单。 　　3、多功能性。即多行业应用，金融IC卡由于存储空间大，可以分成6至8个区间，每个区间相对独立，金融功能占据一个空间，其他空间可以作为其他行业的应用。金融IC卡广泛推广后，持卡人可直接在社保、医疗、交通、文化、休闲等领域使用，享受事务处理与缴费一站式服务，能实现生活与消费的“一卡通”，最终获得更多便利服务。 　　二、推进金融IC卡行业应用发展的困境 　　人行宝鸡中心支行以风险防控为出发点，以服务民生为着眼点，以行业多应用为落脚点，以产业发展为支撑点，不遗余力的推进金融IC卡。截止2013年底宝鸡市发金融IC卡176.25万张（包括社保障IC卡和公务卡）。布放POS机1.5万台，布放ATM机927台，市区繁华的商业区经二路的POS机具非接改造达到100%，ATM自主小额圈存达到100%，全辖金融IC卡POS机具改造达到93.93%，非接设备改造93.20%，ATM机具改造达到99.49%。 　　随着目前金融IC卡基础设施建设的基本完善，发卡收单局面已经打开，行业合作不断推进。全市各金融机构面临着前所未有的机遇与挑战，也是其奋力拼搏的一个关键环节。她像任何新事物一样，在给人们生活带来便利的同时也存在一些亟待解决的问题。 　　1、发卡及后台系统升级成本不容小觑。 　　宝鸡市2013年增发金融IC卡平均占银行卡50.39%，但有些中小银行冷对IC金融卡发行，没有发行，或者发的很少，他们还在等待什么呢？一个原因是基层商业银行在等待上级行的指令，另一原因是中小商业银行需慎重考虑一个因素发卡成本问题。我们知道：一张普通的磁条卡发卡成本在1元/张左右，而一张金融IC卡发卡成本高达20元（目前下降到15元左右），今年我们宝鸡市至少有六百多万张银行卡（磁条卡）需要更换为金融IC卡，其成本约一亿多，是一个不小的数字，同时中小银行也受其后台系统改造，收单、刷卡系统都要结合IC卡的新标准去修改完善。 　　2 、金融IC卡与行业结合，“以谁为主”的问题凸显。 　　目前，宝鸡市已发行加载金融功能的社会保障卡150多万张，在高速公路上使用的我市工商银行、建设银行与交通部门合作的“三秦通”卡，还将与医院合作的“诊疗一卡通”等具有行业应用功能的金融IC卡发行的背后，暗含了行业主管部门和银行的博弈，双方都希望“以我为主”。目前来看，银行的话语权是相对较弱的，是在行业应用卡的基础上，加载了金融功能，而不是在金融IC卡的基础上加载行业应用功能，银行承担了发卡的所有成本，而卡的管理归行业主管部门。 　　3、重复投资，造成资源浪费。 　　问题在于，各行业主管部门各自都想推各自的IC卡，并在这些卡上加载金融功能，若没有一个权威的主管部门来整合令人担忧的是：学校希望推校园一卡通，医院推诊疗一卡通、还有医保卡、水、电、气卡，...等等最终可能导致我们的“IC卡越来越多，钱包越来越大”的现象。如果行业应用功能无法整合，推广金融IC卡的结果可能和我们预期的目标背道而驰。不仅如此，不同的行业应用项目