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贫困地区普惠金融发展特点制约因素研究与思考 　　一、贫困地区普惠金融发展现状及特点 　　（一）元江县人口、经济、自然背景 　　元江哈尼族彝族傣族自治县地处云南省中南部，总面积2858平方千米，其中：山区2766.5平方千米，占96.8%；坝区91.5平方千米，占3.2%。全县蕴藏着丰富的地热、动植物资源，以农业为主要产业，2013年，元江县GDP实现50.47亿元，占玉溪市全市GDP比重4.58%；地方财政收入4.62亿元，占全市地方财政收入的比重为3.74%。截至2013年末，全县总人口205865人，农业人口150850人，占总人口的73.28%，共有2个镇5个乡80个村委会752个居民小组。近年来，元江县农业经济、工业经济都在一定程度上取得发展，但由于地域偏远、自然条件落后，县域经济总量在全市范围来看占比较小，农民人均纯收入低于全市平均水平。 　　（二）贫困地区普惠金融发展状况 　　目前，元江县普惠金融主要包括针对弱势行业、群体的信贷产品、汇划支付、理财咨询等金融服务内容，依托银行业金融机构网点职能来发挥金融普惠性。 　　弱势产业普惠金融发展情况：农业是元江县主要的经济产业，特色植物种植是辖区的农业龙头产品、从生产过程及经济效益角度来看，作为弱势产业，农业、农村经济的发展尤为需要金融的普惠服务，近年来，元江县金融机构加大对农业的金融扶持力度，从加大信贷支持和延伸服务内容等方面支持“三农”发展，促使元江县农业经济不断发展。一是投放信贷增强金融对农业发展的贡献。多年来，在国家扶持农业政策及中央银行实施信贷政策导向的双重影响下，元江县金融机构持续向农业产业生产信贷倾斜，信贷投放量逐年增长，不断加大银行信贷对农业生产的支持，提高金融对农业发展的贡献度。二是提供丰富的金融服务加大扶持力度。元江县金融机构注重对农村、农业信贷产品的开发，加大信贷业务产品的自主创新力度，加快研发和推广适合农村特点的金融产品，辖区农业银行自2005年起，新推出简式快速贷款、农户小额贷款及金碧惠农卡贷款等一系列适合辖区农业特点的信贷产品，为“三农”提供更有针对性的融资服务；创新金融服务方式，按照“一点一策、一户一法??区别对待、择优扶持”的原则，大力支持农业规模经营户、农业龙头企业等扩大生产，通过其辐射带动作用，形成特种植加工、苗木园艺等多个具有区域特色的产业，推进当地特色农业的快速发展。三是加强柜台服务功能，突出农村金融人性化。目前，元江县共有7个金融机构、26个营业网点，在全县各营业网点尤其是农村营业网点，加大金融服务硬件建设力度，对于已具备条件的偏远及欠发达乡（镇）营业网点，配置自助银行设备。 　　弱势群体普惠金融发展情况：近几年来，元江县金融机构在人民银行信贷政策引导下，加大了对弱势群体的信贷支持，例如辖区发展较为快速的创业促就小额担保贷款、中小企业贷款等。创业促就业小额担保贷款包括失业人员小额担保贷款、贷免扶补小额贷款以及劳动密集型小企业贷款，主要针对人群均为就业困难、失业的群体，除贷免扶补小额贷款是云南省首创，其余两种贷款均为国家出台政策，相关机构和金融机构承办的政府贴息贷款，较为广泛地惠及了失业就业困难人群，自2008年至2013年，元江辖区创业促就业小额担保贷款发放逐年增加，截至2013年，元江县创业促就业小额担保贷款余额占全县贷款余额的5.84%，共扶持7274名符合条件的失业、困难人员自主创业，从金融扶持角度有效促进辖区就业再就业工作，推动了地方经济发展，对维护社会稳定发挥了重要作用。 　　元江县作为经济欠发达地区，辖内企业均为中小企业。金融机构及各类新型金融组织在发展自身信贷业务的同时通过功能拓展和社会责任履行，积极支持中小企业发展。近年来，元江县新型金融组织顺势发展，先后成立了2个小额贷款公司。截至2013年末，全县开业经营的2家小额贷款公司资本金共计13000万元，累计发放贷款13874.8万元，年末贷款余额13292万元，其中75.39%为支持中小企业和“三农”的小额贷款。 　　弱势行业普惠金融发展情况。作为多民族自治县，民族贸易和民族用品加工业是元江县一个较为传统的生产行业，民族手工艺饰品、食品等加工等企业在辖区民族自治县有一定活跃性。依据国务院和国家民委对民族贸易和民族用品生产实行优惠政策的精神，元江县对符合政策的民族贸易、民族用品生产贷款进行贴息，让民族贸易和民族用品生产行业企业享受到信贷优惠利率。随着社会经济的不断发展，民贸贴息贷款资金总额逐年呈递增趋势，但由于贴息政策适时修订滞后及民族贸易、民族用品生产企业单一经营、零星生产、规模较小，行业发展“瓶颈”现象突出，民贸贴息贷款惠及面受限。据统计，2008年～2013年末，全县累计发放民贸优惠贷款近1.18亿元。截止2013年，全县共有18户民贸企业，实