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银行发展小微企业服务途径探索 　　摘要：近来小微企业融资成为社会的热门话题，小微企业的发展关系到国家经济的活力旺盛与否，小型微型企业是企业家创新创业成长的主要平台，小微企业是科技创新的推动力量。本文介绍了小微企业的概念定义，介绍了当今现有的小微企业服务的内容、特点，并且分析了我国当今小微企业金融服务的发展现状。然后，本文对美国富国银行的服务模式进行归纳总结。最后，以我国的商业银行以及小微企业的现状为基础，通过对美国富国银行的服务模式分析，为我国的银行发展小微企业金融服务带来了新的启示。 　　关键词：小微企业；金融服务；融资困难 　　一、国内外研究综述 　　近些年来，有关于小额贷款底层制度构建方面的研究开始引起了国内学者的广泛关注。我国小额信贷业务方面的尝试开始与1994年，与此同时，国内学者针对小额信贷业务的发展与推动进行深入的研究与探索。程恩江和姚先斌（1998）在其研究中将小额信贷业务的受体范围进行了扩大，由以往的低收入家庭逐步过渡到整个小微企业。[1]在吴国宝（1998）的研究中指出，我国的小额信贷应该逐步纳入正规的金融体系当中去，逐步走向商业化道路。而在这一过程当中就需要各级政府根据国内的实际情况通过政策组合方面的优化设计来构建一个有利于小额信贷逐步发展壮大的外部政策性环境（陈浪南和谢清河，2002）。[2]在2006年的NOBEL和平奖的评选当中，以“面向社会底层”为服务宗旨的GREMEEN银行的创办者YUNUS博士由于对社会底层的人性关注与援助而获得，而这也得到了国内理论学界以及最高决策层对于小微企业的关注。在最近一些年，针对于小额信贷发展的状况与问题，许多理论研究学者都福有针对性的提出了许多可行性建议。韩红（2008）在其研究中认为，国内在进行小额信贷发展模式的选择过程中一定要因地制宜、量体裁衣。由于全球化浪潮的推动，小额信贷的商业模式也逐步破冰，在试验中走向成熟。[3]然而，由于在我国的小额信贷发展过程中存在较为严重的信息不对称现象（赵剑冰， 2009）以及小额信贷成本高企（张钧， 2009）等问题，因此在小额贷款的发展过程中，需要将信管理的完善以及信息的优化作为下一步发展的核心内容。[4， 5]与此同时，在小额信贷制度逐步完善的过程中，需要建立健全风险预警配套机制，这对于小额信贷制度的建立与完善是十分重要的。[6]为了确保小额信贷市场的良性发展与稳定繁荣，同样需要对客户以及相关信贷操作的方式进行细化，这是小额信贷发展颇为重要的一环（刘笑萍， 2009）。[7] 　　在理论研究与实践探索方面，许多国内学者多针对小微企业在金融方面服务的需求进行了研究，并在研究中结合国内外的研究成果以及中国小微企业的金融服务实践进行了深入的剖析与研究，通过研究得出需要通过发展中小银行以及城商银行对中小企业包括融资在内的金融需求进行满足，通过研究的深入使得这一观念得到了国内理论学界的广泛认可。林毅夫（2001）和张捷（2002）的研究结论表明，由于中小金融机构比大型金融机构能更为灵活地处理小微企业的金融服务问题，因此，建立中小金融机构体系能有效缓解小微企业的融资难问题。[7][8]李扬（2001）也证明了中小银行具有较强的倾向向小微企业贷款。[9]随后的研究集中讨论了我国小微企业金融服务的制度设计问题，如健全小微企业的融资配套体系（俞建国等，2002）、建立适合间接融资的银行制度（刘曼红，2003）、加强银行内部的激励与约束机制（李伟，2004）、解决小微企业金融服务中的信息不对称问题（李伟和成金华，2006）以及创新小微企业的金融服务管理机制（王志锋和孙秀漆，2007）等。[10][11][12][13][14] 　　伴随小额信贷业务的纵深发展，大量文献聚焦于小额信贷业务的可持续性问题上。其中，具有代表性的文献是Valenzuela（2001）进行的研究。[15]该文献对世界范围内50多家正规金融机构从20世纪90年代以来所开展的小额信贷业务的经验进行总结后发现，正规金融机构由于具有强烈的市场渗透能力和专业的金融服务人员，较之非政府组织在小额信贷方面更具有效性。同时，White和Campion（2001）也论证了非政府组织在实施小额信贷业务方面所面临的困境。[16]小额信贷的实施主体逐渐偏向于正规金融机构尤其是商业银行，成为学术界普遍的共识，而这种模式的最终目标应落脚于实现小额信贷的可持续发展上（Fernando，2004）。[17] 　　二、小微企业服务的内容 　　（一）我国对小微企业的定义 　　小微企业划型标准规定是根据《中华人民共和国小微企业促进法》和《国务院关于进一步促进小微企业发展的若干意见》（国发〔2009〕36 号）而制定。小微企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入