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银行员工飞单风险防范策略 　　【摘要】近年来，银行理财产品业务发行品种、规模发展迅速，但随之也暴发了多起银行员工私售理财产品导致的“飞单”案件，给多家上市银行造成了恶劣影响，损害了银行声誉，也暴露了银行内部控制仍存在薄弱环节。本文从银行员工“飞单”的特征及表现形式入手，阐述了如何有效识别“飞单”，并提出了有效的风险控制策略。 　　【关键词】飞单 风险控制 理财产品 　　近年来，我国理财业务规模发展迅速，根据国内金融理财市场研究机构普益财富发布的《银行理财能力排名报告》（2013～2015）统计，2013～2015年，我国银行理财产品发行数量为大幅增长，理财产品从2013年的56827款增长至2015年的95540款，增长率达168%；发行规模方面，2013年约为56.43万亿元，2014年约为100.5万亿元，2015年约为76.42万亿元（见表一）。 　　在理财产品的销售火热的背后，明目繁多的理财产品品种、多达几十家金融机构的发行机构和差异较大的收益率，也随之带来了巨大风险，“飞单”案件频发，如：2011年，华夏银行上海分行嘉定支行“北京中鼎投资中心入伙计划”1.19亿元“飞单”案，2012年广发银行“大观言基金”767万“飞单”案，2013年民生银行厦门分行集美支行980万元“飞单”案、农行北京市分行通州支行次渠分理处2248万元“飞单”案，这些公开报道的“飞单案”大多由银行员工私售，涉案金额大、涉及众多银行客户，涉案员工专挑银行“VIP”、“熟客”下手，严重损害了银行的正常经营，给客户带来了较大的经济损失，损害了银行声誉。 　　一、银行员工“飞单”的主要特征 　　银行员工“飞单”业务，是指银行员工利用自身客户资源及销售渠道，私自销售非本行发行或代销的理财产品行为，从中获取不法收益。从爆发的众多“飞单”案件来看，银行员工往往利用其银行员工的身份，借助银行的声誉，获取客户的信任，频频“飞单”案件背后的利益动因，员工为的是获取高额的佣金，而客户则是信赖推荐人背后的银行“金字招牌”，被其“高额收益”所诱惑。此类银行员工“飞单”案通常具有以下几类显著特征：第一，银行员工借助银行的声誉，以所服务银行员工的身份进行推介，客户易认为是员工所服务的银行正规销售产品；第二，员工往往通过在银行营业场所和渠道进行销售，极易骗取客户信任；第三，银行员工通过销售此类理财产品，可以收取高额的销售佣金，这也是“飞单”频发的重要利益动因。从私售的产品看，包括基金、保险、信托、资产管理计划等产品，而尤其以投资起点较高的信托计划、私募基金居多。 　　二、银行员工“飞单”的主要参与形式 　　从目前已公开暴露的银行员工“飞单”案件来看，银行员工主要通过机构“飞单”、个人“飞单”、集体“飞单”等形式参与，以个人“飞单”形式为较为普遍，手段比较隐蔽，主要表现形式有：一是“机构飞单”行为，个别银行基层机构为争取第三方产品发行人及关联企业资产、负债业务，在银行营业机构代销非本行准入的理财产品。二是“集体飞单”行为，指同一机构客户经理、柜台操作、授权主管等多人参与“飞单”，往往多名银行员工联手参与，较难发现。在此两类“飞单”行为中，由于对关键岗位的相互制约、相互监督的内控机制不能发挥作用，其行为更加隐蔽和难以发现。三是“个人飞单”，员工利用其银行员工身份和掌握的大量客户信息，在其服务银行的场所向客户推介，极易获得客户的信任或专挑“熟人”下手，违法代销非法的或非本行代理的理财产品。四是银行员工私自将有产品需求的客户信息介绍给第三方机构完成的“准飞单”行为，充当信息捐客。第三、四类“飞单”往往涉及员工个人账户有大量的资金汇集或转出，或者有从对公账户转入员工个人账户的提成，转账摘要为XX提成等特点，有较明显的风险特征。 　　三、银行员工“飞单”的风险控制策略 　　（一）建立“网格化”的员工行为管理制度，加强银行员工的异常行为管理 　　在“飞单”案件中，银行员工以获取高额非正当收益为目的，而参与其中的员工往往在日常接触人员、员工财户资金、个人财产、员工精神状态等方面出现较多异常。如果基层银行能从内控制度出发，建立“网格化”经常性的员工行为管理制度，从员工的劳动纪律、精神状态、工作状态、个人财产申报等多角度，对员工的日常行为进行监管，并按个人建立《员工行为管理台账》，将对参与“飞单”案的员工异常行为起到监控。 　　（二）加强“飞单”模型建立和风险触发事项监控 　　在“飞单”案例中，投资人均须通过其银行账户将资金划转至管理人或融资方，或利用员工账户进行资金划转，往往涉及员工个人账户有大量的资金汇集或转出，员工获得收益时，有从融资方账户转入员工个人账户的转账摘要??XX提成等特点的明显风险特征。在内控管理中，如果能结合央行反洗钱系统，通过分析“飞单”下划款的