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金融产品创新体制对商业银行发展关键意义 　　【摘要】文章针对国内理论界对金融创新含义和分类众说纷纭的状况，以及对商业银行产品创新的现实状况和存在的问题，对金融创新、银行产品概念加以界定，为开拓我国商业银行金融产品创新基础理论研究和银行产品创新提供依据和参考。 　　【关键词】商业银行；金融产品；创新体制 　　【中图分类号】 F830【文献标识码】A 　　【文章编号】1674-1145（2008）05-0011-03 　　 　　中国的商业银行在面对激烈的竞争时，除体制和社会环境的影响因素外，产品品种匾乏、产品创新重复建设、同质化，缺乏总体规划、创新速度慢、能力低，产品创新及管理上的弊端日益显现。产品创新是企业的灵魂，加强产品创新管理是实现有效产品创新的重要保障。国内商业银行在加快产品创新的同时必须加强管理，制定准确的发展战略，选择并运用科学的管理模式，才能增强自身的竞争能力，才能在市场上占有一席之地。创新是商业银行发展的原动力。 　　商业银行是经济发展的产物，在世界经济金融体系中占有十分重要的地位，并日益成为推动世界各国经济金融发展的核心力量，而商业银行发展的动力在于创新，一部商业银行发展史就是一部商业银行创新史。西方商业银行发展的历史证明，商业银行发展进程中的每一次高潮都是创新发动的，每一次飞跃也都是在创新的推动下实现的。创新是商业银行发展的动力源。经济的不断发展，商业银行也不断创新，从而商业银行也就从低级走向高级，从初始走向发达，支持社会经济实现了一次又一次的腾飞。商业银行创新是涵盖金融产品、交易方式、组织形式、经营管理和金融监管等全方位的革命性变革。这一系列的创新活动不仅改变着世界金融市场的格局，而且对政治、经济、思想观念等产生了广泛的影响。商业银行创新的实现过程对经济金融发展起着越来越举足轻重的作用，商业银行创新与发展日益成为西方各国政府首要考虑的经济政策，可以说现在整个社会都已离不开商业银行。 　　从世界经济金融发展的趋势分析，21世纪的商业银行将进一步突破传统观念与管制的束缚，不断推出新的金融产品；突破传统的手工操作，实现电子化网络运作；突破传统的产业壁垒，走向业务交叉和功能多样化。这种创新，预示将商业银行不断推向更显赫的地位，使商业银行更具魅力。 　　从国际环境的变化看，我国将在更广泛的领域和更高的层次参与经济全球化，良好的外部环境为商业银行的快速发展创造了良机。深化金融体制改革，推进现有产品的功能整合，加速银行产品创新势在必行。 　　同时国内消费者的金融需求呈现多样化、复杂化的态势，金融消费方式变化加速，市场越来越细分化，银行产品竞争日益激烈，已经集中在某个目标市场直接竞争。因此金融市场竞争客观需要商业银行加速产品创新，健全其创新管理。另外，金融领域科技进步也为商业银行的产品创新提供物质基础和技术保障。商业银行根据自身特点，发挥比较优势，将科技手段广泛运用于银行的经营管理、产品创新和营销的全过程，将成为商业银行的生存和发展之道，金融领域信息技术的发展使银行产品创新成为必然。 　　一、国内商业银行金融产品创新体制中存在的突出问题 　　目前，国内商业银行出现的重视产品个体创新、忽视创新管理的现象十分突出，金融产品创新缺少总体发展战略和规划、产品创新重复建设、产品创新的管理模式老化、创新产品的定价缺乏科学依据和产品创新的评价机制欠缺等等。商业银行产品对增强其服务功能，实现资源优化配置，追求利润最大化目标以及树立良好的社会形象，增强其核心竞争能力具有巨大的促进作用。尤其是随着国门的不断开放，面对采取混业方式的外资银行蚕食化的竞争，加之央行一定时期分业经营的不变原则，如何加快产品创新速度，避免重复建设，提高产品创新的能力是摆在我们面前的重要任务。本文将从商业银行金融产品创新体系的角度出发，对我国商业银行产品创新加以研究。 　　（一）中国金融创新的历史积累薄弱 　　商业银行的创新，需要有历史的积累和产品设备的连贯性。西方国家有数百年的金融产品更新历史，无论是经营管理理念、人才的储备还是技术演变都是一脉相承。其金融创新的相对成本相比较低，中国银行业由计划经济的专业银行模式向市场经济时代的商业银行模式的转轨才十多年的历史。经营管理理念陈旧、人才储备和设备更新不足，创新的难度和相对成本较大。西方国家每一次全新的金融创新产品的核心动力，都是信息技术的新突破，像电话银行、网上银行莫不是如此。由于中国信息技术产业和国际先进水平仍有很大差距，这在客观上制约了中国金融技术创新的快速发展。 　　（二）中国银行业创新动机和思想落后 　　金融创新，主要动机是为了追求资金的安全性、流动性和盈利性。创新是力图减轻甚至摆脱加在银行机构身上限制谋利的束缚。西方国家的金融创新主要目的为利润最大化和规避管制，创新动力源于追求市