金融在支持甘肃县域经济发展中所存在问题危害及解决对策.docVIP

金融在支持甘肃县域经济发展中所存在问题危害及解决对策 　　依据中国农村经济问题专家、国务院发展研究中心副主任陈锡文的理解,县域经济的本意是指一个县(市)地域范围内的经济:既有城镇和乡村的经济,又有农业、工业和服务业经济;既有公有制经济,也有非公有制经济;既有政府的经济(财税),也有老百姓的经济(就业和收入)。可以说,整个国民经济活动的各项指标,在一个县(市)的范围内,基本都可以得到反映。截至2000年12月31日止,全国县级行政区划有2 861个(香港特别行政区、澳门特别行政区、台湾省除外),其中市辖区787个,县级市400个,县1 503个,自治县116个,旗49个,自治旗3个,特区2个,林区1个。如果不考虑市辖区和福建省金门县,共计2 073个。近年来,随着经济金融体制改革的不断深化,县域经济发展迅猛,县域经济的金融服务也取得了长足的发展,为当地经济建设持续、快速、健康发展发挥了十分重要的作用。但目前甘肃县域民营经济的金融服务还存在以下八个方面的问题与障碍: 　　问题之一:信贷总量不足,支持显得乏力。目前,县域金融机构的信贷总量明显不足,信贷投入份额与经济贡献份额比例严重失调,致使民营经济的发展仍然存在“难贷款”的问题。 　　问题之二:条件过于严格,难以满足需求。目前,在县农联社一级所在地,支农再贷款没有合适的贷款对象,而那些种养大户和个体私营业主,却因为不符合支农再贷款的条件而处于资金缺乏状态。 　　问题之三:营业网点萎缩,信贷重心转移。各国有商业银行大量撤并县级分支机构,削弱了对县域民营经济的信贷支持。加之各国有商业银行实行授权授信的管理模式,使经营重心向大城市、大行业转移,客观上造成了县域民营经济信贷投入的“真空”地带。 　　问题之四:资金大量外流,县域经济“贫血”。一是邮政储蓄转移了大量的农村存款,致使金融机构支持县域经济的资金实力严重不足;二是国有商业银行在内部以高利率鼓励基层行上存资金,抽走了大量资金;三是由于个体私营经济的贷款风险高、责任大,基层行纷纷上存资金,宁愿坐享其成,也不愿贸然放款。 　　问题之五:自身素质不高,银行难以贷款。一是个体私营业主自身素质偏低,普遍缺乏市场经营理念和金融知识,经营管理大多以家庭作坊模式为主;二是产业、市场定位不明确,自身难以获得足够的比较效益,同时也加大了金融机构回收贷款本息的难度;三是个体私营经济普遍规模较小,自有资金不足,专业化程度较低,抗御市场风险的能力较差,导致信贷风险隐患较大;四是个体私营经济财务管理松散,内控机制薄弱,个别业主将生活资金和生产资金混在一起,不便于信贷实时监控。 　　问题之六:实行贷款授权,基层放贷权小。在80%的效益来自20%的优质客户的“二八定理”影响下,各商业银行的信贷战略都向“大”字倾斜,即:资金流向大城市、大项目、大行业,而县域分支机构的放贷权限很小,致使对县域民营经济的信贷投放趋于下降。 　　问题之七:信用环境较差,银行不敢放贷。目前,县域民营经济缺乏明确的主管部门和行业公会或自律组织,一方面其自身的维权困难很大,使信贷资金在经营环节的不可预见风险加大。另一方面,其组织机构松散,经营一旦出了问题业主“无钱还贷”,将会一走了之,或者经营情况尚好“有钱不愿还贷”等,导致金融机构产生了“怕贷、惜贷”现象。 　　问题之八:缺乏评估体系,银行不愿放款。一是目前县域缺乏完善的信用风险评估组织体系,对个体私营业主的信用状况还缺乏强有力的监测;二是目前金融机构的放贷都需要个体私营业主提供有效抵押和担保,但大部分个体私营业主没有足够的固定资产等传统抵押资产,寻找第三方担保亦存在较大困难;三是目前民营经济的贷款担保机构尚不完善,成立民营经济的信用担保公司在欠发达地区还处于探讨阶段,尚未付诸于实际。 　　鉴于县域信贷投入不足甚至萎缩,如果得不到有效遏制,势必会造成县域经济衰退,甚至形成金融阻碍经济发展的恶性循环。其危害表现为: 　　一是不利于县域小康社会建设。全面建设小康社会目标实现的关键是县域经济的发展。县域金融市场本不发达,资金的外流和信贷投入萎缩,会直接造成微观经济主体融资困难,导致生产经营活动受阻,带来县域经济衰退,进而税源减少,形成“缺资金――贫困――越缺资金――越贫困” 的恶性循环,严重影响县域经济的健康发展,制约全面建设小康社会的进程。 　　二是不利于货币政策的畅通传导。货币政策的传导机制是“中央银行――金融机构(金融市场)――企业与居民”,可见,金融机构在货币政策传导中起到非常关键作用,而县域金融机构编减特别是信贷投入萎缩直接堵塞了中央银行货币政策的传导渠道,影响货币政策的贯彻落实,削弱货币政策传导效果。 　　三是不利于公众社会秩序稳定。县域金融机构缩减和金融市场功能单一,直接削弱金融在县域经济中的融资功能,若干企