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金融科技对商业银行影响分析 　　【摘要】近年来，大数据技术、人工智能、区块链技术、支付技术等金融新兴科技已经逐步应用到金融业中，推动了金融业务的不断创新和发展，并在提升金融服务中发挥越来越重要的作用。备受关注的金融科技，在业务创新方面、交易安全方面、高科技应用方面有着不可替代的作用。金融科技公司的兴起是对银行业的有益补充，有利于提升金融领域的服务质量、推动金融领域的变革。与此同时，金融科技的发展也给商业银行业带来了挑战。面对金融科技的冲击，银行业应何去何从？本文介绍了金融科技的特征，介绍金融科技在商业银行、互联网金融公司中的应用现状，分析了现代的科技对过去的金融业的冲击，和原有金融业存在的优势，给出了相关建议。 　　【关键词】金融科技；商业银行；创新发展；路径选择 　　现在的金融科技（Fintech）百花齐放，不同的专家和学者对此有不同的理解。一般认为是把现代科技应用到金融行业，利用现代技术的创新带动我国金融业的创新。政府大力提倡发展金融科技，尤其是一些落后的区域更要大力发展；同时也要加强监督，防止不良事故的发生。有资料显示，一些先进的国际银行金融产品的收入超过利息收入，我国目前的金融行业主要收入还是利息收入，金融产品的收人不到总收入的30%。这会造成面对科技金融产品时，一些银行会因为存款、贷款数量的下降而收入减少，为了杜绝一些不良情况发生，银行一定要多方研究、早谋出路，跟上时代发展的步伐。 　　一、金融科技对商业银行的影响的相关概述 　　（一）金融科技的定义 　　伴随网络科技的高速发展，也带动了我国银行业的突飞猛进。金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的模式、业务、流程与产品，既可以包括前端产业也包含后台技术。金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。 　　（二）金融科技的主要内容 　　1.新型的资金支付方式 　　利用信息技术的不断发展，传统的资金支付方式，慢慢的被网络支付以及移动终端的支付所替代。越来越多的消费场所，为资金的支付提供各种各样的支付方式，极大的方便了客户消费。特别是在一些小额支付的范围，移动支付成了大势所趋。 　　2.新型的融资方式 　　支付方式与网络大数据的利用，传统的融资方式不在适应市场的需要。过去一直靠银行或资本市场进行企业融资，不得不要求第三方机构进行担保，造成企业融资时间的延长和费用的增加，现在新兴的P2P借贷和众筹方式，最大的好处在于时间短、费用低，这样极大的降低了企业的融资成本，大大增加了信息的透明度，减少了一些不合理的操作，为许多的个人消费与中小企业贷款带来便利。 　　（三）金融科技的发展现状 　　现代金融科技的特点，以及优越的发展前景，受到了很多资金投资者的关注，不断有资金金融这一领域，资金增长速度成倍增长。根据权威机构的统计显示，2015年进入“金融科技”的资金超过了191亿美元，大约是2011年的八倍。我国在这一领域的投人也是突飞猛进，2014年还仅仅是6.19亿美元，到了2015年发展成为27亿美元，各个领域独角兽级别的公司不断涌现。 　　目前我国的金融科技，发展的速度非常快速。最早进入这一领域的是2003年的支付宝，然后一些相似的平台相继出现，当时的主要用途就是为买卖双方提供资金保障，减少商业风险。发展了将近十年，一些支付平台利用大量的客户资源和资金，开始进军货币金融市场，在余额宝成功之后，又有一些科技金融推出，例如天天基金的活期宝、苏宁推出的零钱包、腾讯的推出的理财通等等。这些科技金融产品的推出标志着，我国的科技正式进军金融行业。在贷款业务方面，阿里巴巴的阿里小贷、腾讯公司的微粒贷、百度公司的百度小贷等等，开始抢夺金融市场的贷款份额。在2015年开始，淘宝网又推出了蚂蚁花呗、京东商城平台推出了京东白条等新的金融产品，给顾客的消费进一步提供便利，其实这些措施都是科技和金融的结合。 　　二、金融科技与商业银行的关系 　　（一）金融科技和商业银行的特征分析 　　现在，金融与科技有了更大的交融，可以更好的提高金融业的服务效率，金融科技成为了二者之间的纽带。金融科技公司的特点主要是成本低、进入容易、经营灵活，符合当前中国的经济发展要求。所以，银行在和科技金融公司的竞争中，往往处于不利一方，给银行带来很大的压力。传统的银行在资金风险管控方面有很大的优势，在客源方面也涉及的范围更广。 　　（二）金融科技在商业银行中的应用 　　1.互联网大数据的应用 　　现在，金融与科技有了更大的交融，可以更好的提高金融业的服务效率，金融科技成为了二者之间的纽带。如表1所示，金融科技公司的特点主要是成本低、进入容易、经营灵活，符合当前中国的经