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银行表外委托贷款快速发展背后隐忧和思考 　　【摘要】稳健的货币政策实施以来，银行表外委托贷款快速发展，其带来的风险不容忽视，2015年初人民银行对委托贷款专项统计制度做了修订，以促进委托贷款规范发展。本文在对玉溪市23家商业银行调查的基础上，对委托贷款的发展状况进行了分析，并针对委托贷款快速发展背后存在的隐忧提出了相关建议。 　　【关键词】银行表外 委托贷款 快速发展 隐忧 建议 　　委托贷款指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由商业银行（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。委托贷款丰富了金融产品，扩充了融资渠道，银行获取了中间业务收入，缓解了存贷比压力，但委托贷款作为银行机构的表外业务，资金来源复杂、投放形式多样，贷款风险不容忽视。2015年初人民银行对委托贷款专项统计制度做了修订，以促进委托贷款规范发展。为了解委托贷款发展状况，笔者对玉溪市23家商业银行委托贷款开展情况进行了专题调查。 　　一、基本情况及特点 　　（一）委托贷款快速增长 　　2011年实施稳健的货币政策以来，人民银行加大信贷宏观调控力度，银行机构表外业务活跃，玉溪市委托贷款连续数年呈现出两位数的快速增长态势，2011～2014年玉溪市委托贷款增速分别为20.26%、22.19%、12.83%和68.37%，分别高于同期人民币各项贷款增速3.51、5.95、0.9和58.67个百分点。 　　（二）委托方以政府部门及企业为主 　　2015年3月末，玉溪市委托贷款余额67.6亿元，其中广义政府（主要为住房公积金管理中心）委托贷款37.18亿元，占比为55.0%，企业及各类组织委托贷款28.09亿元，占比为41.55%，金融机构（主要为证券公司）委托贷款2.25亿元，占比为3.33%，委托人为个人的委托贷款余额780万元，占比仅为0.12%。 　　（三）贷款利率执行差异较大 　　广义政府委托贷款除住房公积金贷款外，其他类贷款利率执行较为集中，年利率介于4.14%至12.36%之间。企业及各类组织委托贷款利率执行区间较大，年利率介于0至20%之间，其中：执行0≤年利率5%的占比35%，执行5%≤年利率10%的占比55%，执行10%≤年利率≤20%的占比10%。个人委托贷款利率执行区间为年利率介于12%至18%之间。 　　（四）贷款手续费标准执行不一 　　住房公积金委托贷款手续费率为5.0%，其余类委托贷款手续费标准基本上是按委托贷款金额的0至0.25%收取，大部分按委托贷款金额的1‰至2‰收取。对于优质客户委托贷款手续费，受托银行大多实行下浮甚至不收取手续费。手续费一般由委托方承担，但个别急需资金的借款人由于处于弱势地位不得已在承担利息的同时还需支付手续费。 　　二、委托贷款快速增长的原因分析 　　（一）从供求关系看，信贷规模调控留给了委托贷款较大的拓展空间 　　2011年实施稳健货币政策以来，大部分商业银行总行对其分支机构实行“以存定贷”政策，地方法人银行业金融机构也受合意性贷款约束，但实体经济对资金需求并未减弱，供求关系的紧张，导致了表内各项贷款和表外委托贷款较强负相关关系，在贷款增量上表现为涨跌互补的特性。从年度看，2011～2014年玉溪市连续四年委托贷款增速高于各项贷款增速；但从季度看，因1季度信贷投放较集中，委托贷款增速明显低于各项贷款增速，2015年1季度末玉溪市委托贷款较年初减少0.11%，表现为小幅回落。 　　（二）从受托方看，开展委托贷款业务是维护客户关系的重要纽带 　　近年来，银行存款稳定性持续下降，银行间的存款竞争越来越激烈，银行越来越热衷于发展不占用贷款规模又能稳定优质客户的表外业务，委托贷款不仅不占用贷款规模且具有派生存款的能力，也为下一步银行与优质客户开展更为深入的信贷合作关系打下基础，为此大多数银行并未严格按本系统标准收取手续费，尤其优质客户委托贷款手续费免收或低收。2015年3月末，玉溪市手续费率为零的委托贷款余额占全部委托贷款余额的20.61%。 　　（三）从办理便捷性看，委托贷款是短期流动资金融通的重要渠道 　　由于受托银行不对委托贷款承担风险，仅履行贷款催收的职责，与表内贷款相比，银行作为中介，对委托贷款的业务审批程序相对简便，对借款人资格审核较为宽松，使借款人申请委托贷款与向银行申请授信时的审批手续烦琐、时间成本较高等相比更为便利，且不受银行信贷规模调控，资金获得更为快捷，在信贷资金比较紧缺的背景下，各类资金短缺市场主体融资需求迫切，为缓解其流动性压力，委托贷款成为其重要选择途径之一。2015年3月末，玉溪市一年期以内委托贷款余额占除广义政府委托贷款外的其他类委托贷款余额的62.12%。 　　（四）从交易对手