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银行贷款担保若干思考 　　[摘 要] 在我国，银行借贷活动的担保方式主要有抵押、质押和保证。抵押和质押属于物的担保，保证属于人的担保。抵押和质押都受《中华人民共和国物权法》的约束，而在涉及保证时，主要依据《担保法》。贷款担保为银行提供了额外保障，这是贷款担保最主要的作用，可以在一定程度上减少资本金要求。贷款担保的局限性主要体现在贷款担保不会改变借款人的经营和财务状况，担保财产具有价值风险和变现风险，担保权的实现依赖于法律体系的完整，担保权的实现要付出较高的成本等方面。 　　[关键词] 银行；贷款；担保；局限 　　[中图分类号] F620 [文献标识码] B 　　在我国，银行借贷活动的担保方式主要有抵押、质押和保证。抵押和质押属于物的担保，保证属于人的担保。所以，抵押和质押同时又受《中华人民共和国物权法》的约束。《物权法》对《担保法》进行了一定程度的修正。如涉及抵押和质押时，要主要依据《物权法》，而在涉及保证时，将主要依据《担保法》。在社会主义市场经济条件下各个市场主体银行贷款担保经常发生，进行担保分析意义重大。 　　一、贷款抵押担保分析 　　（一）贷款抵押及抵押权的实现 　　贷款抵押担保及抵押权的实现方式主要具有以下几点：（1）提供担保的抵押人有借款人，或借款人以外的第三人。（2）抵押在为银行债权提供担保的同时，并不影响抵押财产为借款人服务。（3）银行可以在两类情形下实现抵押权：一是债务人不履行到期债务，二是发生当事人约定的实现抵押权的情形。在贷款出现问题时，银行就能够及时采取措施，尽量减少损失。（4）银行实行抵押权的方式有折价、拍卖、变卖三种。（5）银行在实现抵押权时，要首先与抵押人达成“协议”。（6）银行的抵押权只保证银行优先受偿，多余的部分归抵押人所有，不足部分则仍然要由债务人清偿。同时，在涉及多个债权人时，还要按抵押权是否登记以及登记顺序进行清偿。 　　（二）抵押财产的价值与抵押率 　　为保证银行债权的安全，抵押财产的价值要始终高于所担保债权的金额。所以，银行必须在办理抵押前，认真评估抵押财产的价值，确定适当的抵押率。 　　1.抵押财产的价值评估。对于抵押财产的价值，银行主要从三个途径获得：一是由借款人提供，银行与借款人通过协商对抵押财产进行合理的估价；二是聘用外部独立专业评估机构对抵押财产进行评估；三是由银行进行现场检查与评估。在具体实践中，银行一般把这三种方法结合起来使用，其中，外部独立专业评估机构的评估非常重要。 　　为确保抵押财产价值评估的准确性，银行要对评估机构和评估人员的资格和声誉进行调查，内容包括：评估机构是否具备评估特定抵押财产的资格；评估机构与所评估的财产是否存在资金或其他利益关系；评估机构与借款人或与银行内部人员之间的关系；评估机构所使用的评估方法是否适用于评估项目等。同时，银行必须有内部评估人员对独立评估师提供的担保品估值进行审核。 　　2.抵押率的设定。抵押率是指贷款本息总额与抵押财产的评估价值的比率，它在一定程度上反映抵押财产作为次要还款来源的保障程度。抵押率的确定受多种因素影响，如抵押财产类型、抵押财产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、抵押财产的流动性、市场条件、贷款期限的长短和通货膨胀等。不同类型的贷款需要不同的抵押财产，抵押率也各不相同。 　　二、贷款质押担保分析 　　（一）质押担保与抵押担保的共性 　　质押担保在与抵押贷款在许多方面有其共性，这主要体现在以下几个方面： 　　（1）两者均属于物的担保，都适用《物权法》的规定。 　　（2）债权人实现担保物权的情形均包括：债务人不履行到期债务；发生当事人约定的实现担保权利的情形。 　　（3）抵押权人、质权人在债务履行期届满前，都不能与抵押人、出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有。 　　（4）债权人可以实现担保物权的方式主要有折价、拍卖、变卖，且都需要与抵押人、出质人先达成协议，协议不成，都可请求人民法院出面变卖或拍卖。 　　（5）债权人都可以就担保财产优先受偿，担保财产折价或拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归出质人所有，不足部分由债务人清偿。 　　（6）可协议设立最高额抵押权，也可以协议设立最高额质权。 　　（7）银行都要对担保财产的价值进行评估在担保财产价值出现变化时，银行需要采取类似的措施。 　　（二）质押担保与抵押担保的区别 　　在拥有以上共同点，同时质押担保与抵押担保也有着较大的差异，这些差异主要表现为以下几点：（1）担保财产不同。（2）财产的占有不同。（3）担保物权生效的程序不同。 　　三、贷款保证担保分析 　　保证担保属于人的担保，是以保证人的信誉为基础的，只有在保证人自身的财产足以偿还借款人的贷款，并且只有在保证人有能力和意愿代替借款人偿还贷款时，贷