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金融全球化对我国信用卡产业影响 　　[提要] 金融全球化对我国信用卡产业发展提出新的挑战。本文分析金融服务贸易自由化规则的基本内容以及我国的承诺与我国信用卡产业发展中出现的新影响等问题，并对我国信用卡产业全球化发展提供一些建议。 　　关键词：金融；全球化；信用卡产业 　　基金项目：本文系河北省教育厅2013年度高等学校科学研究计划项目（项目编号：SZ131008），课题主持人：王妤，课题组成员：王揆鹏、刘燕玲、张庆林 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2015年6月9日 　　一、《GATS》金融服务贸易自由化规则的基本内容以及我国的承诺 　　《GATS》是《服务贸易总协定》的简称，它作为国际世贸组织协定中不可缺失的一部分，直接关系着服务贸易的达成情况。GATS的规则适用于各个领域的服务贸易，也包括金融行业。《GATS》正文部分对服务贸易自由化的实现制定总的原则与规则，主要包括：第一，该协议明确了使用的范围；第二，对一般的义务以及纪律进行了规范，如最惠国的待遇以及支付与转移等等；第三，具体的承诺做出了规定；第四，对金融服务贸易逐步自由化的规定，对具体的承诺谈判要求、将让表内容以及修改做的规定；第五，制定了机构的条款规定。GATS为服务贸易自由化发展提供了法律的框架，各个成员可以其规定的内容为依据进行多边贸易谈判，进而达成更具约束性的承诺，实现服务贸易的自由化发展。从另一方面来说，关于服务贸易自由化发展领域的规定也是世贸组织金融服务贸易立法中都应该遵循的原则。我国根据金融服务协议中的相关规定对融服务贸易自由化发展做出了相关的承诺，保障国外金融机构在我国享受国民待遇，对银行业、保险业、证券等金融业扩大了开放的力度，给我国的经济带来更大的发展，如从银行业的开放来看，我国取消了外资银行在办理外汇业务的地域以及客户限制，外资的银行可以对我国的企业以及居民办理外汇的业务等。这些承诺在满足世界金融贸易自由化条件的同时，又最大程度地促进了我国经济的发展，但也正是由于我国金融市场的全面对外开放，外资银行以及金融机构加快了抢占我国金融市场的步伐，尤其是加大了信用卡市场的抢夺，而我国的信用卡产业不管是在普及的程度、使用的环境与条件等方面，还是在法律法规的完善以及征信的体系建设等方面都与发达国家存在着很大的差距。要正视我国信用卡产业中存在的问题，才能有针对性解决这些问题，才能促使信用卡产业的发展。 　　二、在金融全球化下我国信用卡产业发展中出现的新情况 　　（一）双边市场中的价格机制不完善，不利于信用卡产业提高国际市场竞争力。由于金融全球化发展以及我国扩大金融的开放，给我国的信用卡产业市场带来巨大的冲击力，但是我国信用卡产业在双边市场中的价格机制不完善，不利于我国信用卡产业的发展，主要表现为：在信用卡的消费市场中只有商户与消费者的需求达到平衡，才能促使银行卡组织网络平台正常的运行，这个平衡需要合理的价格结构来维持，但是目前在我国信用卡的交换费用定价相对较高，这就提高了收单机构以及特约商户的成本，导致我国信用卡的持卡人数比较少，甚至有些商户为了降低成本而拒绝刷卡，这就造成信用卡产业的发展无法快速扩大，不利于提高我国信用卡产业的国际化发展。 　　（二）信用卡的用卡环境制约着信用卡产业的规模。我国的人口众多，经济发展速度快，为信用卡产业的发展提供了潜在的优势，但是目前的情况却不容乐观，随着金融的全球化发展，各国的外资银行都加大了对我国的信用卡市场的争夺，这也给我国的信用卡产业发展带来更大的打击。究其主要原因发现，我国的信用卡的用卡环境是增加我国信用卡市场开发难度的主要原因。首先，特约商户主要集中在大中发达城市，在我国虽然特约商户的数量一直在增加，但是从分布上来说，其布局并不均匀，而且涉及的面积比较狭隘，特约商户主要分布于中大型的发达城市，农村基本不存在；另外，特约商户主要以大型的商场与超市为主，一些便利店与小超市基本不能成为特约商户，造成很多潜在持卡人都觉得信用卡不如现金方便，这不利于我国信用卡产业的发展的；其次，在信用卡消费中出现交易问题，交易起来非常的不方便，比如说刷卡后发现货物存在质量问题，持卡人需要退货，需要持卡人去与商家协商，商家再去与银行协商，很费周折，甚至有可能存在无法退货的风险；再次，网络没有给刷卡提供良好的服务，尤其是在节假日很容易出现网络堵塞而无法刷卡；最后，使用信用卡存在风险，但是银行不承担风险，只靠信用卡持有人承担风险，造成潜在持卡人不敢轻易尝试使用信用卡，不利于我国信用卡产业规模的扩大，很难提高国际市场上的竞争优势。 　　（三）信用卡使用中的风险给金融安全带来很大的影响。我国加入世贸组织以后，加大了对外开放的力度，尤其是在金融上采取保证国外金融机构在我国享受国民待遇，增加了国外外资银行在我