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金融支持特困连片地区扶贫开发政策建议 　　摘 要：金融扶贫开发是支持特困连片地区5年内打赢脱贫攻坚战的关键一环，课题组选择位于秦巴山区的商洛市作为案例，深入其下辖山阳和洛南两县实地调研，发现扶贫开发金融政策工具存在着协调机制不顺、撬动资金不足、整合资源力度不强、精准度不高等问题，提出了针对性的政策建议。 　　关键词：秦巴山区；精准扶贫；金融支持 　　一、商洛市金融扶贫的发展现状及调研情况 　　商洛市位于国家14个集中连片特困地区之一的秦巴山区，下辖六县一区，均属国家级贫困县区，全辖总面积1.93万平方公里，总人口250.64万人，其中农业人口141.26万，贫困发生率在30%以上的贫困村有1031个，占总村数的60%。近年来，当地人民银行会同相关部门及金融机构，构建“扶贫资金+金融+企业+贫困户”的金融精准扶贫新模式，通过提供小额扶贫贴息贷款、运用支农再贷款、定向降准、推行信贷政策重点联系行制度等措施，使贫困人口由2011年的90万人减少到目前的54.6万人（按照2500元的省级扶贫标准）。课题组实地调研的山阳县2013年至2015年累计发放扶贫贷款1.02亿元，设有POS机 630 台、ATM 机77 台、E终端（助农取款点）531个；洛南县扶贫贷款余额1.86亿元，设有POS机680台，ATM机54台，E终端16个。政策成效初显。但要彻底打赢扶贫攻坚战，实现2020年的全部贫困县摘帽的目标，仍然存在着协调机制不够畅通、信贷资源不够匹配、信用环境建设不够完善等多方面的挑战。 　　二、商洛市金融扶贫存在的问题及原因分析 　　（一）自身扶贫能力不足，扶贫资源单一，各方未形成有效合力 　　1、扶贫资金有限，资金撬动效应不显著。目前，商洛市金融扶贫主要通过财政贴息贷款的方式进行，要求以财政资金扶持为主导，以风险补偿机制和担保机制为支撑，通过建立精准扶贫贷款储备金，充分发挥财政资金的杠杆作用，撬动和放大贫困户产业发展贷款规模，从根本上解决贫困群众发展产业贷款担保难、贷款难等问题。然而，有限的扶贫资金资源已成为制约扶贫工作的重要因素。商洛市处于西部地区，地方财政相对困难，能够统筹用于扶贫的资金有限，因此上级拨付扶贫资金的数量将直接影响扶贫的效果。以洛南县为例，截至2015年10月，按世界银行2015年宣布的人均可支配收入4000元为标准，全县3.3万户11.3万贫困人口，需要实现的贫困人口可支配收入总额为4.52亿元，然而2015年洛南财政以2000万元建立资金担保池、1000万元贴息资金共撬动的全县扶贫贷款仅为1.86亿元。 　　2、金融机构扶贫积极性难以调动，农村信用社成为扶贫贷款主体。因贫困村和贫困人口的弱势与边缘地位，贫困村和贫困户对各类金融组织的服务和产品的需求得不到满足，金融机构趋利避害的选择导致农村资金的外向流动更加剧烈，扶贫资金的筹集面临极大困境，即使是扶贫贴息贷款这样的扶贫资金，也往往投向于经济基础好、发展能力强的农村大户，一般贫困人口的贷款行为成功率偏低。目前商洛市共有银行类金融机构15家，小额贷款公司13家，固定营业网点374个，覆盖全市262个乡镇，但截至2015年10月，洛南县农村信用社扶贫贷款余额占全县的88%，山阳县达到了85%，信用社成为扶贫贷款的主体，其他金融机构的参与性不强。 　　3、扶贫协调机制不健全，难以调动多方资源。从各级地方政府的组织构成看，扶贫部门是相对弱势的部门，其所提倡的整合其他涉农资金用于扶贫重点项目的行动短时间内难以落地，不能充分调动各方力量配合落实扶贫政策，这也是财政扶贫资金整合使用方面的尴尬。受扶贫资金效率低下、信贷违约风险偏高、农村抵押担保不足等方面的影响，企业扶贫的积极性始终很低，社会资源转化为扶贫资源任重道远，社会扶贫的力量始终未发挥应有效力。 　　（二）乡镇金融组织体系不完善，信贷产品“不接地气”，扶贫靶向不够精准 　　1、乡镇金融组织体系不完善。商洛市2014年贫困人口共54.6万人，占全市农村人口的32.7%，贫困人口大多都在农村，因此农村才是金融扶贫的主战场。商洛市虽然有农业发展银行、农行、邮储、农信社等金融机构，但是国有商业银行仅在县城设置分支机构，只有农信社、邮储在各县乡镇设有固定的营业网点，个别县成立了村镇银行、小额贷款公司，大部分县没有设立村镇银行、小额贷款公司、担保公司。村镇银行成立不久，难以扩大营业覆盖面，而小贷公司存在一定的风险，普通村民对这些金融机构的接触很少。在接受调查的148名村民中，有超过37%的人仅知道信用社和邮储银行，对其他金融机构仍然是零接触。 　　2、信贷产品精准度不足。各县贫困户和企业对于资金需求量、期限和提供的抵押担保物及贷款的流程都存在差异，基层金融机构能够精准掌握这些差异，但是大多无权对产品的设计进行调