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金融生态视角下农村支付环境建设思考 　　摘要：农村支付环境建设进入攻坚阶段，从金融生态的视角认识目前工作的瓶颈和困难，有助于立足更高的层面、更宽的视野，将农村支付环境建设纳入农村金融生态整体战略，以期更好地整合力量，形成建设合力。 　　关键词：农村支付；金融生态 　　近年来，人民银行采取了一系列措施，努力改善农村支付环境，夯实农村金融服务基础，取得了显著成效。但是，在着力解决农村支付供需矛盾、全面提升农村支付服务能力的过程中，一些新的矛盾和问题逐渐显现出来，标志着农村支付环境建设进入攻坚阶段，需要立足金融生态环境的整体改善，从更大的范围、更高的层面来统筹考虑、纵深推进。 　　一、金融生态视角的思考价值及成功范例 　　“金融生态”这一仿生概念在2004年被周小川行长首次提出并引入金融领域后，引起了学术界广泛的关注和研究，它借用生态学的理论，为我们理解金融体系的运行及其同社会环境之间的相互依存、彼此影响的动态关系，提供了新的科学视角。一个完整的金融生态应包括金融生态主体、金融生态环境、金融生态调节三个方面。 　　支付体系是经济金融体系的核心基础设施。加强农村支付体系建设、改善农村支付环境，实质上是将非现金支付资源向农村有效配置、使广大农民群众享受支付体系现代化发展成果的过程，是依靠支付科技创新推动农村金融服务创新、促进城乡金融资源均等化、改善农村金融生态的一项基础工程。 　　反之，立足金融生态环境的大视角，把农村支付环境建设作为改善农村金融生态的微观部分来看待，一方面，其推动和发展受到宏观金融生态的影响和制约。另一方面，从金融生态的大环境审视和认识当前农村支付环境建设的问题和瓶颈，着眼于寻求和建设协调有序、健康循环和良性演进的承载生态，方能立足当前，齐抓共管，形成合力。 　　肯尼亚的M-Pesa（即移动钱包服务）就是在金融基础极差的条件下、依托其所生存的社会环境、创新支付手段实现金融普惠的典型范例。它由移动运营商推出，不需要银行卡或银行账号，凭着一部功能简单、在移动运营商注册的手机，和小型店铺零售商即M-Pesa代理商组成的网络，即可办理转账、存取款、储蓄、借贷、消费等几乎全部银行业务：顾客来到M-Pesa代理商的店铺，可以支付现金为手机充值，作为电子货币。这些电子货币可以在不同手机用户之间交换和转帐，只需发送一条文本消息和一个代码系统。电子货币的收款人想要兑现的时候，只需拿着自己的手机到最近的零售店，用自己的文本短信就可以换成现金。从2007年首创至今，已有超过50%的肯尼亚人使用这项服务，其准确的市场定位和商业模式正对非洲未来经济的发展发挥重要作用。M-Pesa正视和适应肯尼亚本土环境，把现代支付服务拓展到最贫穷落后的地区和最不可能的人群，其理念和经验值得我们借鉴。 　　二、当前农村支付环境建设的瓶颈 　　（一）金融机构积极开拓农村市场，但农村地区“空心化”倾向突出，农村支付生态基础较差。一是人员“离农进城”，以某县为例，2013年末，该县农村劳动力 668万人，其中外出农民工和外出创业人员 242万人，占362%，留守农村的多为老弱病残，对农村支付新业务、新知识的接受能力、接受意愿低，习惯于即有的现金结算方式。最典型的现象是一些涉农补贴资金多通过银行卡发放，但大部分农村客户由于“看不见”卡上的钱很不放心，立即取现再存入自己办的存折中，平时的消费或是零星开支也主要通过存折支取现金，而银行卡助农取款服务是不支持存折的。二是资金“脱农向商”，2013年，据对350个农户抽样调查显示，农村居民财产性投资和存款总余额354340万元，其中储蓄存款417%，比2010年同期分别下降129个百分点，节余资金主要用于投资实体经济、购置城镇商品房产和民间借贷，三项投资占比分别为256%、142%和123%，比2010年同期分别上涨了93、49和34个百分点。农村人员、资金外流，农村支付建设的外部生态环境较差，新的农村支付产品在农村地区推广缓慢，达不到预期效果。 　　（二）农村金融机构实现乡镇全覆盖，但发展后劲不足，创新服务能力欠缺。以某市为例，截止2013年，辖内县城及以下农村地区共有银行网点553个，较2008年底增加42个、增长8%，特别是2011年，经多方共同努力，在5个金融机构空白乡镇设立了银行网点，彻底解决了空白乡镇的支付服务问题。目前的问题一是发展后劲不足。近几年增设的农村网点中，县城占71%，主要是邮政储蓄银行挂牌后、陆续在县城设点布局，新设乡镇网点仅占29%。农村地区属于典型的“大市场”、“小生产”，在目前的农村经济状况下，从市场绩效考核角度来看，金融机构在乡镇增设网点的动力不够，消灭空白乡镇已属不易，更不可能具备向乡镇以下延伸的发展空间。二是服务能力欠缺。从全市184个乡镇网点的结构来看，在乡镇一级，