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浅谈农业银行工商物业贷金融创新产品 　　【摘要】在金融市场发展过程中，面对利率市场化和互联网金融的冲击，传统商业银行通过对金融创新产品的不断研发提升金融竞争力。从国际金融体系看，利率市场化是我国利率改革的主要方向，利差收窄会对我国传统商业银行的盈利能力产生影响。而金融市场中衍生品金融市场的规模不断壮大，传统商业银行的竞争优势也越来越体现在对中间业务的开发。农业银行注重小微企业的金融需求，争对小微企业的融资问题，推出了新的金融创新产品，小微企业工商物业贷系列产品满足小微企业的融资需求，成为农业银行在金融创新方面的一个典型案例。通过对小微企业工商物业贷系列产品的研究，可以分析出农业银行对市场需求的细分，对金融产品的研发。在经济环境不断变化，金融市场竞争愈发激烈的情况下，农业银行只有不断推出适合市场需求的产品，满足消费者需求，才能在金融市场上占据一席之地。 　　【关键词】金融产品创新 农业银行 　　一、商业银行金融创新的背景 　　随着经济的发展，金融体系对经济的运行越来越重要。面对国际金融体系在金融创新和金融监管的改革，我国需要走出适合中国经济国情的金融创新之路。金融市场分为传统金融市场和衍生品金融市场。二者相互补充，互相促进，共同推进我国经济发展。当前我国利率政策的不断调整使商业银行的中间业务开始担负起增加盈利的任务，商业银行所面临的盈利模式和资产优化问题都要通过金融创新解决。之前我国政府多年对金融政策的限制，使得金融创新动力不足，市场上金融产品种类单一，同质化现象明显。自中国加入了世界贸易组织之后，相关金融政策也随之放开，新的金融创新理念逐渐被引进，不断发展的金融市场需要越来越多的金融创新产品。而商业银行的经营环境的不断变化，即使得商业银行的传统经营模式出现不适应的地方，也为商业银行的金融创新创造了条件。结合我国经济情况看，经济运行的一个突出问题就是中小企业融资难问题。商业银行传统放贷业务对企业资质的审核和放贷流程，使得中小企业融资难度高，资金流转不及时，影响了中国经济的运行，埋下了一大隐患。 　　二、应对举措 　　为解决这一问题，我国商业银行需要提高金融产品的灵活性。我国商业银行与其他行业相比，有着很大的不同。信息技术的发展为金融创新提供了硬性支持，商业银行的客户也会因此得到全新的体验。随着科学技术的发展，互联网金融为消费者带来了比商业银行的服务更灵活便捷的消费体验。而外资银行也凭借着其先进的创新理念，相对成熟的管理操作系统吸引着消费者的目光。在各方面竞争愈发激烈的情况下，商业银行只有不断提高自身的金融创新能力，为消费者提供更人性化更细分的服务，才能保住市场份额以致开拓国外市场份额。 　　经济环境的不断改变推动着中国商业银行提供更多样化金融产品以满足我国人民随着生活水平的提高日益增加的消费需求。商业银行提供的标准化的产品需要转变为个性化的产品因此，企业要拥有更加快速的金融创新能力。 　　三、农业银行的金融创新案例 　　小微企业工商物业贷系列产品是农行近来推出的金融产品，由工商物业租金贷、工商物业置业贷和工商物业经营贷三个子产品组成，主要满足广大小微企业租赁、购置和经营工商物业的资金需求，具有贷款额度高、贷款期限长、还款压力小、适用范围广的特点，有效破解了小微企业购置物业融资难题，对改善企业的融资结构，降低企业发展阶段的财务成本起到了良好的作用。 　　“工商物业置业贷”是为小微企业购置工商物业进行生产经营提供按揭贷款融资服务的融资产品。支持购置一手和二手工业、商业用房；贷款金额根据工商物业抵押价值确定，最高可达3000万元；贷款期限最长可达10年，可按月还款，企业自有资金占用少，资金周转压力小。产品功能满足小微企业购置工商物业的融资需要，缓解客户因一次性大额支出而造成的资金周转困难。 　　“工商物业经营贷”是为满足小微企业经营中涉及物业维护、改造、装修等资金需求的融资产品。据了解，全国农行首笔“工商物业经营贷”就是常州农行为双桂坊美食街办理的。该行根据双桂坊美食街地处市中心繁华地段、租金收入稳定的特点，结合其运营情况，仅用15天时间，便为其发放了1800万元“工商物业经营贷”，贷款期限为8年，可按月还本付息，及时满足双桂坊改扩建工程资金需求的同时，还为企业灵活安排经营资金留出充足空间。 　　“工商物业租金贷”是在工商物业出租方（持有人）提供抵押担保的前提下，帮助物业承租小微企业一次性缴纳1～3年租金，从而获得物业持有人租金优惠的融资产品。该产品按照经营所需缴纳的租金确定贷款额度，既可让物业持有人一次性收取多期租金，加快前期投入资金回笼；又让承租人以优惠价格一次交清多期租金，锁定租赁成本，节省了财务费用。 　　小微企业工商物业贷系列产品具有几点鲜明的特点。第一，贷款额度高。贷款金额根据工商物业抵押价值确