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浅谈互联网金融发展与监管 　　作者简介：阿卜杜拉?托合提尼亚孜（1977.04- ），男，新疆洛浦县人，本科，洛浦县农村信用合作联社，经济师，研究方向：金融。 　　摘要：互联网金融作为信息化技术与电子商务共同发展的产物，主要包含互联网融资、支付以及相关理财产品等内容。近些年来，随着互联网金融的不断发展，使得其在经济发展以及金融市场拓展上起到了极其重要的推动作用，而相应的也存在许多问题。本文旨在对互联网金融发展及其监管进行论述，并且提出相应的应对措施。 　　关键词：互联网；金融；发展；监管 　　一、互联网金融的发展概述 　　（一）互联网金融的发展过程。2013年是我国互联网金融发展最为迅速的一年，并且出现了P2P平台、互联网支付以及众筹融资为主要代表的互联网金融发展模式，从而使得我国互联网金融发展进入多元化时代，当然在其蓬勃发展的背后也存在着很多问题。2013年，我国互联网金融业务活动开展上实现了多样化的方式，具体体现在三个方面：一是互联网支付实现了更进一步的发展。2013年约有100家第三方互联网金融支付机构获得了监管部门的网络支付服务许可，并且全年处理的互联网支付总金额超过9万亿元；二是P2P网络借贷平台的发展规模实现了进一步的扩大。到2014年底，我国发展规模较大、势头较为良好的P2P网络借贷平台约有400家，交易总金额超过了600亿元；三是众筹融资业务实现了稳步发展。到2014年为止，支付宝所推出的余额宝所拥有的用户数量已经高达4300万，资金规模突破了1800亿元，并且你申购的金额也高达42多亿元。 　　同时，国内传统金融机构为了积极应对互联网金融机构的快速发展，也开始逐步推行自己的互联网金融业务，并且使得互联网金融出现了更多类型的平台。例如建设银行的善融商务以及交通银行的交博汇等互联网金融平台。 　　（二）互联网金融的表现方式 　　（1）金融实现互联网信息化发展。金融互联网信息化主要是指信息化技术在金融行业发展中作为技术工具被加以利用，从而对传统金融业务开展方式进行替代和创新，所以具体指的也就是对传统金融业务开展的互联网信息化。当前，我国金融行业的互联网信息化从最早的各大银行推出的网上银行、网上交易以及手机银行已经向网上基金购买、金融产品消费以及网上证券开户等新型的互联网金融业务模式转变。但是目前多数传统金融的互联网信息化业务都无需向金融尽管部门申请业务资格，但是依然受到现有金融行业法律法规的约束和监管。 　　（2）互联网金融化。互联网金融化主要是信息化技术手段已经不再知识技术手段，而且逐步演变成为一种新的金融服务方式，进而成为促进金融行业改革与发展的重要推动力。随着互联网金融的不断发展，使得其对传统金融产生了很大的冲击，例如第三方互联网金融支付、以及云计算等信息化技术在互联网金融中的应用于创新，从而催生了P2P网络借贷平台以及众筹等新型的互联网融资方式。当前互联网金融化参与主体都是非金融的企业，其商业运作模式主要有四种方式：一是P2P网络借贷模式。P2P作为相对独立且只为交易双方提供服务而不参与交易行为的网络借贷平台，在借款上最终是由投资人来进行决定的。国内目前知名的陆金所以及宜人贷等互联网金融企业就是采用的是P2P模式的商业运作模式；二是互联网股权筹资。众筹指的是通过互联网来向投资者进行资金的募集，并且每一位投资者的投资金额较小。当前国内运用众筹运作模式的有天使汇，这家互联网金融企业就是以帮助优质项目所进行资金筹集的网络平台；三是互联网金融产品。2013年随着支付宝推出了余额宝以后，天弘基金就与支付宝进行合作，使得支付宝增加了基金开户以及基金购买等业务。此后，东方财富也推出了活期宝这类基金理财业务；四是互联网支付。这一模式主要是以网银、移动支付、第三方支付为代表。 　　二、我国互联网金融发展中存在的问题 　　（一）相关法律不明确、缺乏有效监管。当前我国对于互联网金融机构还没有相应的法律规范，并且对于互联网金融企业在业务活动开展上也没有相应的管理与规范制度，因而就直接导致许多互联网金融企业在运作上频繁存在逾越法律的行为，甚至很多互联网金融企业以网贷平台等形式来进行非法融资，甚至进行欺诈，从而使得投资者遭受巨大的经济损失。产生这一问题的主要原因是由于互联网借贷模式本身是一项涉及多个内容和领域的复杂债权运作过程，而我国现行法律对这类行为还没与一个明确的界定，这也就造成很多不法分子可以有机可乘。我国互联网金融产业方兴未艾，近些年频繁出现非法融资、携款潜逃等问题。 　　（二）第三方互联网金融平台面临资金管理风险。第三方互联网金融平台在互联网金融运作中主要扮演资金周转的角色，并且这部分资金一般在第三方环节中停留数日到枢轴的时间。如果相关部门无法对第三方互联网金融平台的运作活动进行监管，就会直接导致平