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我国商业银行中间业务发展潜力与创新分析 　　摘要：随着我国金融业的高速发展，商业银行越加重视开发中间业务的必要性。然而单纯依赖存贷业务的利差收入作为银行主要利润来源的传统经营方式受到越来越大的挑战，扩大和创新中间业务，不仅对商业银行改革运营机制、提高经营效益和增强竞争能力有着重要的意义，而且也符合商业银行逐步实现综合性资产管理的发展方向。本文主要研究了我国商业银行发展中间业务的潜力和创新问题，分析了目前中间业务市场上的供给与需求状况，从而从创新定价策略、构建营销格局、转型管理机制等方面提出了推动我国商业银行中间业务创新发展的建议。 　　关键词：中间业务；供给与需求；创新对策 　　一、中间业务市场需求现状 　　中间业务收入呈不断增长趋势。当前各家商业银行都在积极的推动中间业务的发展，中间业务收入不断提高，同时，其收入占银行总收入的比重也在逐年增长。 　　中间业务服务范围不断扩大，多功能产品更受欢迎。我国主要商业银行的中间业务收入增长都很迅速，从其收入构成来看，除了支付结算、资产托管和代理业务外，各家银行都不同程度的推出了自己的个性业务，如民生银行，其资产托管和银行卡业务收入的增幅是最高的。 　　（一）影响中间业务市场需求的主要因素 　　1、居民收入增加，分散投资、抗风险意识增强 　　2、企业融资需求增加，追求渠道多样化 　　3、电子银行的发展，推动中间业务不断提升 　　（二）影响中间业务市场供给的主要因素 　　1、观念比较落后，仍把传统业务作为支柱 　　2、缺少熟悉中间业务的复合型人才 　　3、政策和法律法规不健全 　　4、各界监管不力，分工不明确 　　二、西方发达国家中间业务的创新与借鉴 　　（一）西方发达国家商业银行中间业务的创新 　　西方发达国家中间业务的创新起步较早，并一直如一匹黑马驰骋在金融市场的发展前沿，尤其在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营的以来，西方商业银行经营的中间业务日新月异，层出不穷，发展至今无论在广度还是深度上都达到了一个较高的水平。 　　首先，西方发达国家很早就萌发了强烈的创新意识，而且创新的积极性高、创新能力较强。其次，西方国家没有设置专门的机构监督管理中间业务的创新，而是下放到各个部门分散管理，这样的安排有利于各部门在自己的职责范围内集中监管，并能够更好的进行客户细分，适应市场的良性循环发展。最后，中间业务的发展创新离不开先进的软硬件设施，离不开完备的管理信息系统和专业人才，这些对西方发达国家来说已经一应俱全。 　　（二）西方发达国家中间业务创新的经验启示 　　面对与西方发达国家在中间业务发展方面的差距，我国商业银行往往只是对其成熟的产品进行直接照搬或简单模仿，这导致各行创新产品的同质化，缺乏品牌产品和特色业务，严重阻碍了我国中间业务的创新发展。通过对比西方发达国家在中间业务发展上的成就，可以得出以下几点启示： 　　1、我国商业银行的发展首先要调整心态，转换观念，将中间业务上升到用以独立发展的地位，而不是传统业务的附属品。 　　2、如今西方商业银行的中间业务已经成为与资产、负债同样重要的三大业务之一，且中间业务收入构成了西方银行除利息收入之外的主要利润来源。因此，我国应该加快中间业务创新，从产品自身开拓，提升我国商业银行中间业务产品的竞争实力。 　　3、西方商业银行的中间业务创新已经历经了初级阶段和成长阶段，开始迈入适应世界银行业发展的高级阶段，而我国仍然处于初级阶段，仅仅以扩大市场份额，增强服务功能为目标。在看到差距的同时，也应认识到我国中间业务有很大的创新发展空间，制定积极的创新发展战略有着非常重要的意义。 　　三、我国商业银行中间业务的潜力提升与发展创新 　　（一）提升中间业务的发展潜力 　　1、加强产品创新，组合营销促发展 　　通过分析可以看出，中间业务近年来市场需求旺盛，市场供给也逐年增多，此时应更加注重产品的创新与组合营销。因此，将研发出的产品与传统类理财产品加以组合，实现功能一加一大于二的效果，一来满足了居民的理财需求，二来更推动了中间业务的发展。 　　2、转变传统观念，提升中间业务发展地位 　　在日新月异的金融领域，只有不断创新、不断变革，才能在险中求生存，在稳中求发展。首先，商业银行要对中间业务重新定位。中间业务不应该是资产负债业务的派生品，它也能为银行带来可观的效益，并能使银行保持源源不断的生命力，中间业务的发展应该与传统业务并驾齐驱，三者相得益彰，形成一个良性的循环发展机制。 　　3、增加科技投入，培养复合型人才 　　这是中间业务创新发展的基础，一方面，商业银行要加快信息网络等基础设施的建设，提高金融业的信息共享程度，建立起上下畅通的网络环境；还要加强中间业务创新的科技投入，将先进的理论与实践相结合，成为中