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我国民营银行发展因素模式与前景研究 　　[摘 要] 近年来，国家鼓励非公经济发展，银监会成立对口部门，传统银行业从利差收入向费率收入转型，互联网技术不断发展，促使民营资本开始入驻金融服务业，民营银行产生并迅速发展。目前，这些微众银行都是轻资产布局的经营模式，并应用大数据技术与征信风控模式。为了促进我国微众银行的发展微众银行应明晰和创新盈利模式，加强对长尾市场风险的防范，改良存款保险制度，从而促使业务创新。 　　[关键词] 微众银行；民营银行；发展模式；战略建议 　　[中图分类号] F230 [文献标识码] B 　　一、我国民营银行发展的催化因素 　　（一）国家鼓励非公经济发展 　　近年来，国家推动个体私营等非公有制经济发展，逐渐放开非公资本进入金融服务业的壁垒，鼓励民营资本入驻金融服务业，全面推进发展金融服务业。而民营资本的入驻，一方面有助于实现金融机构所有权的多元化，提高金融机构的服务效率和管理水平，增加金融机构追求效益最大化的积极性；另一方面，实现金融市场的竞争，促进了金融市场的和谐发展和规范了金融市场的秩序。 　　（二）银监会成立对口部门 　　由于监管冗杂繁细，我国金融创新缺乏动力，约束实体经济得到相适应的金融服务。2015年1月，我国银监会对其组织架构进行改革，清减下放行政权力，明晰风险监管主体的权责，将人力向前台监管部门倾斜。其中新成立的城市商业银行监管部成为包括民营银行在内的银行对口监管部门。另外，为满足当前业务组织和局势需要，银监会还设立了银行业普惠金融工作部。此举肯定了远程网贷平台的金融价值及其合法性，有助于日后互联网金融监管制度的颁布，推进行业经营趋向合规化、权责化，促进行业茁壮成长。 　　（三）传统银行业变革转型 　　一直以来，我国银行业ROE处于较高水平，究其原因，我国传统银行实行以利差为导向的盈利模式，外延粗放增长特征明显，过度依赖网点规模扩张和大型企业项目的借贷资金渠道。但随着我国金融体制改革与发展和利率市场化的推进，银行存贷利差缩小，利润空间变薄；传统银行业经营模式高度同质化，体现在???务、金融产品、资金渠道等方面；银行业资源分配倾斜现象显著，大型银行起主导作用，中小银行生存艰难；银行商业模式逐渐呈现转型趋势，从利差收入转为费率收入；此外，伴随着消费者对便捷与效率的追求，客户对实体银行的忠诚度大幅下降，“去银行化”的趋势显现。 　　（四）互联网技术助力成长 　　面对新兴技术的繁荣，一直处于信息技术应用前沿的金融行业特别是银行业具有先天的敏感性，利用互联网技术降低成本、优化投资组合和共造有机的互联网金融生态，实现自身业务和服务模式的变革。云计算、大数据技术和征信系统是支撑互联网金融的底层平台和根基。云计算技术帮助银行有效地降低金融机构“试错”成本，为其提供智慧型自助式创新。通过对大数据技术的应用，金融机构不仅能对个人客户和小微企业进行风险管理，还能实现产品个性化设计和精准投放营销，在减少费用的基础上提高客户需求的适配度。 　　二、我国微众银行模式布局剖析 　　（一）轻资产布局经营模式 　　微众银行秉承普惠金融的理念，服务海量客户群，但注册资本金只有30亿元；且它与传统银行一样要满足《巴塞尔协议Ⅲ》中对银行资本充足率的规定，必须建立严格的风险控制机制；另外，该银行是几家民营企业共同注资，在实现银行的社会效益同时，还要达到股东对资本回报的要求，这也意味着承受更高的资金成本。 　　高资金成本要求微众银行采取不同于传统银行的组织架构和经营模式比如：轻资产运营布局，大平台定位。轻资产运营布局体现在：（1）在内部组织结构上，以增强管理有效性为出发点，后台产品事业直接管理客户体验、产品研发等接触点的设计。（2）在经营方式上，受限于规模、网点渠道等因素，不设立物理网点，将资金吸收渠道转移向市场化的产品，将盈利重心放置于中间业务经营。（3）在营销渠道上，发挥互联网公司所长，打造极致的客户体验、设计针对性的产品、借助微信等社交媒体引导客户自助式服务。 　　大平台定位是指微众银行发起企业腾讯自身的生态已经有了庞大客户基础，包含多种应用场景。微众可以依托腾讯这一互联网巨头的优势，通过互联网大数据建立有效的风控模型。 　　（二）大数据技术创新应用 　　微众银行的发起企业之一是互联网公司腾讯，具备专业技术员工和信息平台。银行金融业务的拓展结合大数据技术的应用，微众银行更是如虎添翼。大数据的应用方面，微众银行具有自身特色的科技平台，有效地将数据转为价值。微众银行依靠其最大控股股东的网络平台连结的海量用户，收集游戏、社交、购物等场景的数据，建立综合客户信息模型，对数据进行分析和挖掘，丰富银行信息数据库资源。同时还可以将各类信息技术运用到产品开发、平台维护、渠道营销和银行管理等方面。 　　（