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银行信贷 商业银行为什么必须实施战略转型 商业银行实施经营战略转型是一项非常庞大的系统工程，涉及到银行经营管理的各个层面，需要从多个维度全面进行。商业银行战略转型是指为适应外部经营环境的变化，对发展战略进行不断调整，以保持可持续的价值创造能力。战略转型不是一时的选择，作为一家商业银行，在几十年，上百年的成长历程当中，战略转型不会发生很多次，战略转型是一种持续的选择，要持续几年、几十年的努力才能完成一次战略转型。 国内商业银行的战略转型的最终目标是要实现四大转变：业务结构从以资产负债业务为主向资产负债业务和中间业务并重转变；核心资源构成从以资本密集型为主向知识密集型、技术密集型和资本密集型并重转变；风险管理模式从内部化、集中化向外部化、分散化转变；经营管理方式从粗放型向集约型转变。 国内商业银行实施战略转型面临的问题　　以客户结构转型为例，国内商业银行转型面临着诸多问题：对私业务与对公业务未实现平衡发展，基层网点“重对公、轻对私”的现象仍普遍存在；对公客户、对私业务的两类客户业务增长的内部结构均不理想，对公业务的超大客户的存量与增量依赖过高、中小企业发展偏弱，对私业务高端客户市场占比偏低，总体客户持续发展能力不强；银行对大、中、小客户的分类管理的转型机制没有建立起来。 商业银行战略转型的概念： 商业银行战略转型是指为适应外部经营环境的变化，而对发展战略所进行的不断调整，以保持可持续的价值创造能力。收益结构的不断优化既是银行战略转型的出发点，也是银行战略转型最终体现。从国际银行业的经验看，银行转型的变化反映在收益结构上，呈现出信贷利差收益占比下降、投资收益占比上升、中间业务收入占比较高等变动特征。 商业银行实施经营战略转型的原因如下： 根本原因 　 追求盈利是商业银行生存和发展的前提条件，提高经营效益是商业银行关注的焦点。当前，我国商业银行经营环境正发生着深刻变化。针对商业银行经营收入增长较慢、收入来源结构单一等问题， 提出了加快实现商业银行经营战略转型的三个重点：以市场为导向， 以客户为中心，树立经营客户的理念；转变经营观念，加快推进贷款营销对象的转型；加大中间业务创新力度，扩大收费业务比重。 二、内部原因 长期以来，我国商业银行的业务发展和利润增长在很大程度上依赖于信贷资产规模的扩张，外延粗放型增长方式特征明显，业务结构、收入结构单一，这种以信贷资产扩张为基本特征的传统发展模式已经不符合金融形势发展的需要，死去了生存的土壤。加快实施经营战略转型，转变片面追求规模扩张的外延粗放型增长方式，既是落实科学发展观的具体体现，更是时代潮流，大势所趋。 三、外部原因 从国际上看，发达国家的商业银行通过经营战略转型获得巨大成功。经营模式与我国的相比，有很多我们学习之处。 从国内来看，中国经济高速发展为商业银行加快业务发展，促进结构调整创造了良好外部环境，但随着利率市场化进程加快、直接融资市场的快速发展、客户需求日益多样化，经营环境的明显变化给传统商业银行盈利模式和市场竞争力带来了前所未有的挑战，商业银行必须加快经营战略转型。这是提升商业银行综合竞争力的必然选择。 利率市场化将使商业银行的利润空间受到压缩 目前商业银行有90%左右的收入来源于利差收入，但在利率市场化的国家和地区，当时银行存贷款的利差由4%下降到2%左右，导致部分金融机构由于竞争力差而亏损或者破产。因此，从长远看，国内商业银行不能期待维持政策性利差对银行的价值贡献，必须加快业务战略转型，寻求新的利润增长点。 金融脱没给我国商业银行带来前所未有的挑战 随着股票市场、债券市场等金融脱媒的深化，更多的大型优质企业更倾向于通过股权、债权、置产证券化等低成本的直接融资方式来募集资金，多层次资本市场的发展使有潜力的小企业可以通过创业板获得资金支持，从而对商业银行的优质客户造成明显的双重冲击，迫使商业银行对公业务必须转型，从单纯的融资中介向全面的服务中介转型，由大客户向中小客户转变，新业务和中小企业贷款的发展对银行提高风险管理能力提出了严峻的挑战。 客户对商业银行的服务需求不断提升 随着客户金融知识的普及和经济的发展，目标客户的消费和投资需求也日趋丰富多元化，要求银行必须站在企业投资、融资、运营和财务管理的角度，为他们提供信贷、结算、代理、信息查询、项目开发、市场调查、财务顾问、项目融资及投资理财等多种服务相结合的一揽子、一柜通服务：老百姓的服务需求由过去的单纯保存保值型向综合理财、增值转变，尤其是那些高端群体，需要专业的金融机构为其提供个性化的“套餐式”服务，以确保私人财产在安全的前提下不断增值。 4、 金融市场的全面开放使得国内商业银行面临着严峻的考验 国内金融市场的全面开放，外资银行与国内商业银