第9章虚拟银行的认可.PDFVIP

第 9 章 虛擬銀行的認可 引言 9.1 金融管理專員已根據《條例》第 16(10)條發出 《虛擬銀行的認 可指引》（該指引）。該指引闡述金融管理專員在決定是否給 予申請在香港經營銀行業務的「虛擬銀行」認可時所考慮的原 則 1 。 該指引會定期作出檢討。本章複製該指引最新版本的內 容 ，但亦可能會加入一些最新資料 ，例如有關未及列入該指引 的某些監管指引修訂等。 9.2 「虛擬銀行」是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道 而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。 一般原則 9.3 金融管理專員歡迎在香港設立虛擬銀行。虛擬銀行的發展將可 推動香港金融科技的應用和創新，並能為銀行客戶提供新體 驗。此外，由於虛擬銀行一般以零售客戶為服務對象，當中包 括中小型企業，因此有助促進普及金融。 9.4 在考慮批准或拒絕某項認可申請時，金融管理專員須信納申請 人已符合《條例》附表 7 所載有關認可的最低準則。有關金融 管理專員對發牌準則的詮釋，應參考金融管理專員根據《條例》 第 16(10)條發出的《認可的最低準則指引》。 1 本章不適用於海外機構利用海外網站吸引香港公眾人士於該機構存款的問題。 如第 2.6 段所述，若該等存款是在海外作出，有關機構不會被視作在香港接受存 款，因此無須根據《條例》獲得認可。然而，《條例》第 92 條規定，除非已遵守 《條例》附表5 的披露要求，否則任何人士如發出有關存款的廣告、邀請或文件 （廣告材料），即使有關存款是在海外作出，亦屬違法。金融管理專員在考慮某項 藉互聯網或其他科技途徑發出的廣告材料是否以香港公眾人士為對象時顧及的因 素載於《監管政策手冊》單元TM -E -2「藉互聯網發出徵求存款的廣告材料的規管」。 1 9.5 對於申請成立虛擬銀行的公司（虛擬銀行申請人），符合最低 準則基本上是指其必須具備實質業務，不能單純是一個「概 念」，試圖利用新科技的普遍使用而獲益。申請人亦必須備有 具體及可信的業務計劃，列明其打算如何經營業務，以及如何 持續遵守認可準則。 9.6 與傳統零售銀行一樣，虛擬銀行在提供銀行服務時，應在促進 普及金融方面扮演積極角色。雖然金融管理專員不預期虛擬銀 行設立實體分行，但它們應致力照顧其目標客戶的需要，不論 是個人或中小企客戶。虛擬銀行不應設立最低戶口結餘要求或 徵收低戶口結餘收費。 9.7 除科技及相關風險外，虛擬銀行亦必須同樣重視管理信貸、流 動資金及利率風險。此外，金融管理專員也須信納申請人的控 權人、董事及行政總裁均為適當人選。 所有權 9. 8 由於虛擬銀行主要從事零售業務，涵蓋大量的零售客戶，金融 管理專員預期它們應以在本地成立為法團的銀行形式經營。這 與要求經營具規模零售銀行業務的銀行必須是在本地成立為法 團的機構的現行政策一致。 9.9 此外，一般來說，金融管理專員的政策是，持有在香港成立為 法團的銀行 50%或以上股本的人士應為一間信譽良好並受到香 港或其他地方認可的監管機構監管的銀行或金融機構。如在本 地成立為法團的虛擬銀行申請人並非由此類銀行或金融機構所 擁有，金融管理專員期望申請人須由在香港成立為法團的中間 控股公司持有，並對該中間控股公司附加監管條件。附加的監 管條件應會涵蓋資本充足、流動資金、大額風險承擔、集團內 部風險承擔及資產押記、集團結構、業務活動、風險管理、董 事及高級管理層須為適當人選，以及向金融管理專員提交財務 及其他資料等要求。因此，金融類公司（包括香港現有銀行 ） 及非金融類公司 （包括科技公司 ）均可申請在香港擁有及經營 虛擬銀行。