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中国农村金融体系现状分析和改革建议 　　【摘 要】自改革开放之后，我国的农业、农村和国家经济之间的关系愈来愈密切，同时在农业和农村方面的发展也取得了一定的成绩。不可否认的是，目前仍存在诸多问题影响着我国三农的持续发展，其中一个重要的原因就是农村金融存在的问题。为了使日益严重的三农问题的得到解决，就必须对我国的农村金融做进一步的深化和改革，同时改革我国的农村金融也是我国农村“草根层”获得新鲜金融血液的有效途径，对我国众多农民获得更多的金融支持和服务具有重要的现实意义。 　　【关键词】三农；农村金融；改革 　　一、我国现行农村金融业发展模式 　　（一）“二元”经济结构制约中国经济长远发展 　　近两年来乡村金融资金供应有了较大添加，但金融供应的城乡距离依然很大。从获取金融服务便当的视点看，平均每万名农民具有银行业金融机构及银行业金融服务职员别离只需1.54个和15.89人.09年当时，全国仍有8901个乡镇只需一家银行业金融机构网点，零金融机构乡镇仍有2868个，约占全国乡镇总数的7%，乡村金融落后可见一斑。从短期借款总量来看，农业借款在短期借款中的比重从1998年以来一贯徜徉5%-6%。长期以来中国的乡村“二元”经济结构都严重阻碍着并制约着中国经济久远发展。从人均借款水平看，2007年县及县以下乡村区域的人均借款额在0.77万元支配，而城市的人均借款额为3.5万元。 　　（二）信息不对称导致的市场失灵造成农村潜在资金需求难以实现 　　乡村金融取得信息的方式是空间需要里十分狭窄的，乡村金融服务体系是全部金融服务体系的有机组成部门，而金融服务体系的内在是指总和融资，它包含融资主体，金融机构体系，融资途径，融资资金报价构成机制和有关的政策和宏观调控机制。二是完善乡村金融服务体系是农业发展和农民增收的迫切需要。一是完善乡村金融服务体系是“建造社会主义和谐社会，推动乡村经济社会全面提高”的迫切需要。要加大科技创新对农业，农田和饲养户的饲养、特征农业基础举措措施建造等方面的资金投入为主的农业发展和农民增收的重要前提，增加农业投资，推动轮回农业是安稳的商品，推动农业工业化是迫切需要的金融服务和资金支持。 　　（三）农村金融机构商业化改革削弱了银行业支农力度 　　农业基础举措措施建造和大型农业项目归于乡村公共商品，应该是各级政府的责任规划，需要政策性长期借款予以支撑；乡村工贸易银行及各类企业等乡村经济主体和从事专业生产的殷实农户生产、出资性的信贷需要，多为扩大再生产的活动性或中长期信贷，借款规划相对较大，借款周期相对较长；一般农户需要小额信贷，用于季节性、临时性周转，以满足生产、生活需要；赤贫农户则还包含教育、医疗等信贷需要。 　　二、国外农村金融业发展模式的启示 　　（一）国外农村金融体系建设的模式 　　国外的协作银行的股东也等于协作银行的首要客户，协作银行的业务牢牢围绕客户的需要来展开，中心协作银行把推动协作系统的健康发展作为自个的首要任务。锲而不舍地坚持协作制的铺排结构和为乡村金融服务的主旨。乡村金融系统使用经济的办法调剂融通各层次协作银行的资金，当地协作银行将剩余的资金上存区域性协作银行，上存份额通常为70%，区域性乡村金融系统再将剩余资金上存协作银行。乡村金融系统应当建立健全资金融通和资金清算系统，确保了乡村金融系统资金的活动性和效益性。100多年来，固然德国乡村金融系统和银行系统发生了很大改变，但银行坚持协作制的准则和为乡村金融服务的主旨一直没变。 　　（二）国外农村金融业运营的经验总结 　　国际发展合作金融的经验可以归结为： 　　（1）各国均采取了对于农村金融的扶持政策 　　（2）始终坚持民主管理 　　（3）系统完备的合作金融组织体制 　　（4）业务经营的商业化和综合化 　　（5）完备的法律环境与保障 　　（三）国外农村金融业的发展模式对我国的启示 　　经过100多年的发展农村金融业组织已遍及全世界，己经成为世界各国经济力量的重要一极，无论在发达的西方资本主义国家，还是在发展中国家，信用合作运动都有了长足的发展。对于促进弱势群体的生存与发展，实现效益与公平的统一，对世界经济的发展起到了巨大的推动作用。尽管各国国情不同，措施各异，但有许多共性和相通的经验，学习并借鉴之，对我国合作金融的建设必将起到积极作用。 　　三、我国农村金融业发展模式选择及对策建议 　　（一）改革金融管理体制，构建竞争性的农村金融服务体系 　　国家应制定相应的政策并引导外资担保铺排参与涉农担保事务，以满足乡村不一样品种的担保需要，为乡村投入营建杰出的担保环境。社会主义新乡村建造也需要乡村担保来搬运危险。第一，关于巨灾担保基金可由政府出资树立，一起国家能够允许刚成立的中国邮政储蓄银行使用其自身在乡村的特色和上风充当树