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互联网和商业银行金融业务发展研究 　　摘 要：20世纪90年代中期至21世纪，以网络银行、网络证券和网络保险的出现为标志，中国互联网金融经历了第一轮快速发展。网络银行有两种模式，第一种是虚拟银行模式，即在互联网上创建电子银行，采用高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。第二种是网上银行模式，即银行通过互联网公共服务来完成传统业务处理，包括开户、查询、转账、汇款、理财等。中国网络银行发展基本属于第二种模式。 　　关键词：互联网金融;网络银行;互联网基金 　　一、金融业务在互联网上应用 　　（一）互联网基金的定义 　　目前，学术界对互联网基金没有明确的定义 ，但互联网那个基金属于互联网金融模式产品范畴，具有互联网金融产品的主要特征。谢平、邹传伟和宫晓林等学者提出了互联网金融及其模式的定义。义邱勋等学者认为互联网基金是以云计算、大数据、社交网络等现代信息技术为支撑，通过互联网渠道实现交易，参与资金门槛微小，费用低廉，并且具有民主金融性质的新型基金销售模式。 　　（二）何为“余额宝” 　　余额宝是支付宝推出的余额增值服务，支付宝用户把支付宝账户的资金转入月报中就可获得收益，但实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的T+0模式的货币基金。用户存放在余额宝的资金可以获得比银行同期活期存款利息更高的风资收益，同时还可以用于支付宝的消费。也就是说用户将资金转入余额宝，实际上不是将钱转入支付宝账户，而是进行货币基金的购买，将资金从余额宝转出或使用余额宝支付的货币基金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。 　　二、互联网金融的竞争力分析 　　（一）互联网金融的优势 　　（1）购买灵活。支付宝用户只要是实名认证的，都可以通过一个按钮从支付宝资金帐户中将金额转到余额宝中，无需重新填写任务表格单据。其他购买基金的方式即使通过银行的网上银行进行购买，还需要在网银中开户，确认基金交易协议等操作。 　　（2）金额灵活。余额宝没有金额限制，最低一元即可以购买。2013年之前，大部份基金最低申购金额为1000元至5000元;2013年5月工银货币的最低申购金额将从17日起改为100元。2013年8月之后，中海货币市场证券投资基金的单笔最低申购金额和定期定额最低申购金额及追加金额调整为10元。 　　（二）互联网金融的风险 　　余额宝作为货币基金，其收益是以货币市场表现而变动。虽然在灵活性与银 　　行活期存款相当、收益性方面完胜银行活期存款。但是余额宝为第一个中国互联网基金产品，其还是存在一定的风险性。这些风险包括规避监管风险、流动性风险、政策性风险、信用控制风险。 　　（三）商业银行与互联网金融关系分析 　　（1）生态学理论的启发 　　生态学来源于生物学，是由德国生物学家赫克尔（Haeckel， E.）于1869年首次提出的。生态学是研究生物之间、生物与环境之间相互关系的科学。任何生物的生存都不是孤立的：同种个体之间有互助，有竞争;植物、动物、微生物之间也存在复杂的相生相克关系。生态学认为，在自然界，动物之间的竞争关系是指不同的物种为争夺有限的生存空间、食物等而进行的争斗。如生活在同一区域的牛羊为争夺有限的生活空间和食物而进行的争斗。捕食关系是维持能量在食物链之间顺利传播的必要关系。如狼和羊之间就存在捕食关系，狼对羊的捕食一方面满足了狼的食物需求，另一方面狼的捕食将羊群中体质较弱的羊淘汰，从而增强了羊群的环境适应能力，两方面的共同作用使生态环境处于基本平衡状态。互利共生是指两种生物生活在一起，彼此有利，两者分开以后都不能独立生活。如地衣就是真菌和苔藓植物的共生体，地衣靠真菌的菌丝吸收养料，靠苔藓植物的光合作用制造有机物，如果将它们把分开，地衣、真菌和苔藓植物都不能独立生活。 　　（2）商业银行与互联网金融关系分析 　　商业银行与互联网金融之间首要关系是竞争关系，是指商业银行和互联网金融为争夺有限的市场资源，而在客户资源和人才等方面进行的竞争。如2011年中国互联网第三方支付市场全年交易规模达2.16万亿，较2010年增长99%，尽管这与当年全国支付系统近2000万亿的业务处理额相差甚远，但第三方支付组织已经占领部分银行的核心业务份额。中国人民银行已经为197家第三方支付企业办理了支付业务许可证，其中包括阿里巴巴集团（Alibaba）、腾讯控股有限公司（Tencent）、盛大网络（sdo）、百度（Baidu）和ebay（易趣）等互联网企业。第三方支付的迅猛发展使作为商业银行核心业务之一的支付业务收益有所减少，商业银行和互联网金融在支付方面竞争将越来越激烈。 　　三、商业银行应对互联网金融的策略 　　互联网金融业务的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求，互联网金融领域的竞争在一定程度上表现为人