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中国巨灾风险管理制度设计和模型构建 　　摘要：本文在借鉴发达国家巨灾风险管理经验的基础上，认为商业化、事前补偿的巨灾保险有助于最大限度提升巨灾风险管理的效率、最小化巨灾事件的经济后果，是巨灾风险管理发展的趋势。我国应该逐步构建以政府为主导，涵盖政府、保险公司、再保险公司、资本市场和潜在受灾者五个主体的巨灾风险商业化管理新模武。 　　关键词：巨灾风险；巨灾风险管理；巨灾保险；巨灾风险证券化；巨灾风险保障基金 　　中图分类号：D632.5　文献标识码：A　文章编号：1008―1569(2009)03―0049―09 　　 　　根据《中华人民共和国跨世纪减灾规划》提供的数据，中国是世界上自然灾害类型多、发生频繁、灾害损失最严重的国家之一。民政部有关资料也表明，中国每年因自然灾害造成的直接经济损失为500亿至600亿元人民币。面对如此严重的自然灾害，我国传统的处理方法是事后政府财政补贴和社会捐助，事前的商业补偿如保险补偿所占份额很少。究其原因，除了我国的保险深度和保险密度较低外，主要是因为我国目前还没有形成一个商业化的巨灾风险管理体制，商业化管理的主要途径――巨灾保险还没有发展起来。因此，本文在借鉴发达国家巨灾风险管理经验的基础上，构建了一个以政府为主导，涵盖政府、保险公司、再保险公司、资本市场和潜在受灾者五个主体四个运行过程的巨灾风险商业化管理新模式。 　　 　　一、巨灾风险及其特征 　　 　　巨灾通常是指由于自然灾害或人为灾难引起的大面积的财产损失或人员伤亡事件，通常包括地震、洪水、风暴等破坏力强大的自然灾害和火灾、交通事故、恐怖袭击等损失严重的人为灾难。目前理论界和各个国家对巨灾都没有一个统一和明确的定义，大都根据实际情况来界定。对我国影响重大的巨灾事件主要包括地震、洪水、风暴等自然灾害和火灾、交通事故、采矿事故等人为灾难。自然灾害和人为灾难的损失特点有很大不同，所采取的风险管理方式方法亦有很大区别，本文所考察的巨灾风险主要指造成严重经济后果或人身伤亡的地震、洪水和风暴等自然灾害，不包括人为灾难。文章后面所涉及到的巨灾也都是指自然灾害。 　　近年来，全球巨灾风险的发展演变表现为如下特征：第一，随着环境破坏和温室气体排放，自然灾害发生更加频繁，强度更大。PICC在其对气候的第三次评估报告中认为：进入21世纪以来地球上的气候变化更容易导致自然灾害的发生；气候变化导致极端天气现象增加，从而增加了自然灾害尤其是洪水和风暴灾害的发生频率和强度。第二，自然灾害事件导致的经济损失越来越大。巨灾事件造成的经济损失增加的原因主要有三个：一是随着经济和社会的发展，地球上的人口密度越来越大，单位面积的受灾人数越来越多；二是单位面积的财产聚集越来越多，因此面临风险的财产价值自然也越来越高；三是更多高科技产品不断诞生，这些产品更容易被破坏而且其经济价值也更高。因此，在社会不断发展进步的同时，面临灾害的标的越来越多，需要保护的对象也越来越多，我们对巨灾风险进行管理的任务也越来越急迫和艰巨。 　　 　　二、发达国家巨灾风险管理经验 　　 　　(一)美国的洪水保险 　　美国是世界上保险制度最健全的国家之一。在美国，国家对巨灾风险的干预比较直接，巨灾保险由政府主办，以低于市场水平的价格销售，定价不足部分由其他保险业务或纳税人的钱来补贴。洪水保险是美国巨灾保险的代表。1968年国会通过的《全国洪水保险法》，提供了洪水保险的详尽计划。该计划是一个由法律确立的、全国性的保险集合。它向民间签发单独的洪水保单，由政府部门进行管理和资金运作，并且带有一定的强制色彩。目前美国还将联邦洪水保险基金由40亿增加到100亿美元，洪水保险已覆盖全国两万多个可能形成洪泛的区域。约有260万人持有洪水保险单。以洪水保险计划为代表的巨灾管理模式为美国灾后重建发挥了巨大的作用。比如2004年先后有4次飓风横扫美国加勒比海地区，共造成损失500亿美元，其中保险理赔就高达200亿美元。但是，美国的政府直接干预模式也存在一些问题，比如融资方式的不可持续性、无差别的赔偿标准和未经风险调整的保险费率等，随着巨灾保险开展的时间增长，这些问题会变得越来越严重。 　　 　　(二)日本的地震保险 　　日本巨灾风险管理的典范是地震保险。日本是一个地震多发国家，也是地震保险制度相当完备的国家。日本地震保险制度的一个显著特点是家庭财产与企业财产分开承保。 　　1　日本的家庭财产地震保险。日本的家庭财产地震保险是作为家庭财产保险的附加险而由民间保险公司与政府共同承保的。家庭地震保险采取限额承保方式，保险金额限定为财产保险金额的30％-50％。也就是说，已经投保了地震附加险的家庭财产由于地震灾害即使发生了全损，也只能获得部分的赔偿。各个保险公司首先以家庭财产保险附加险的形式承保地