中澳高校学生助学贷款之比较和启示基于澳大利亚HECSHELP制度分析.docVIP

中澳高校学生助学贷款之比较和启示基于澳大利亚HECSHELP制度分析 　　摘要：本文结合澳大利亚HECS-HELP制度分析，对中澳高校学生助学贷款进行比较，提出有助于促进高等教育发展的学生助学贷款制度之启示。 　　关键词：中澳高校 学生助学贷款 HECS-HELP制度 　　中国和澳大利亚，为保障更多的弱势群体，享有接受高等教育的机会和权利，促进教育公平公正，两国政府和高校结合本国的国情及实际，分别建立了各自独具特色的学生资助体系，学生助学贷款是其中一项重要的资助制度。 　　1、中澳助学贷款的形式 　　学生助学贷款，是为解决高校学生就学过程中学费、住宿费和生活费不足，各国政府利用金融手段对高校家庭经济困难学生给予资助的一种助学制度。中国高校的助学贷款自推广实施以来，采取的是由政府主导、财政贴息、银行承办、学生申请、高校配合的助学形式；助学贷款包括生源地信用贷款和高校助学贷款，由学生或其合法监护人，向家庭所在地或高校所在地的各金融机构申请办理，不需要担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。澳大利亚高校的助学贷款，包括Higher Education Contribution Scheme-HECS-HELP和Fee-Higher Education Loan Programme-FEE-HELP两种主要形式。 　　2、HECS-HELP制度之分析 　　2.1 HECS-HELP制度的实质 　　HECS-HELP，Higher Education Contribution Scheme，是澳大利亚的高等教育贷款方案，又称收入权变贷款制度，是消费平整效益、还款与收入成正向的一种助学贷款制度。在这种制度下，学生的助学贷款在未来需要还款时，还贷压力主要由其收入决定。学生毕业后，如不能获得工作并取得收入，或者取得收入未达到一定的标准，学生无需归还贷款；学生获得工作，并且所取得收入超过一定标准，学生需要按照约定还款，并且收入越高，归还贷款额越高。此助学制度最早于1989年澳大利亚引入，英国、新西兰、智利等国家，先后采用此项制度。 　　2.2 HECS-HELP制度的经济学证明 　　教育作为澳大利亚三大经济支柱之一，教育产业化的发展是完善和成熟的。一个学生得到机会上大学，正如他在农场经营，需要购买拖拉机等农业机械一样，这是一种投资。上大学的学生，他学到了知识，整体素质会有提升，未来的劳动力会增长，收入也会相应增加。澳大利亚的研究结论：与放弃进入大学就业的学生相比，上大学的学生，他的教育成本很大，他要花费很多时间。以澳洲上大学前后的收入对比为例分析，两位18岁的女孩，都完成了高中学业。其中一位马上工作，年收入3万元，通常情况随着年龄增长收入也在增长。另一位学生花费四年时间上大学，期间她的收入是零。大学期间，那位工作的女孩所取得的收入，正是上大学的学生放弃的收入，是她的教育投资。毕业那年，世界不一样了，大学毕业的学生收入高于高中就业的学生，并且随着年龄的增长，收入差距越来越大。 　　经济学者和专家经过调查，研究分析墨西哥、澳大利亚、加拿大、中国等国家的此类经济现象，尽管它们的历史、宗教、文化等不同，不同年龄阶段的男性和女性的收入图表，没有大不同，表现为本科以下学历与本科及以上学历对比，同一年龄收入差距较大，随着年龄的增长，这种收入差距越来越大。这就得出一个被许多数据证明的朴实的原理，支持教育是一种投资，这是一种正确的理论。 　　2.3 HECS-HELP制度的风险分析 　　高等教育的融资必须由政府主导。对于银行而言，首先要承担违约风险，任何一个国家，高校要收学费，一个学生没有支付学费的能力，他要完成学业，必须到银行等金融机构借款，没有担保人或担保物，他不可能从银行借到款。对于银行而言，该笔借款是风险很大的投资。澳大利亚的高校，至少有3成或更多的学生不能毕业。银行认为，如学生不能毕业，银行该如何办呢？另一种风险，是能力风险，学生学完大学的所有课程，可能还不知道学到了什么，许多学生当初选择的专业或课程，在学习中证明不是他适合或喜欢的课程。于是，他又选择另一门专业和课程。最后一个风险是劳动力市场，当初选择的专业是就业前景广阔的专业，等到学生毕业，知识增加了，能力提高了，就业市场不景气，学生可能没有工作，不能取得收入。银行之所以重视这些风险，是因为学生贷款没有可销售的抵押物。对于学生而言，本身没有收入能力，银行不能借款，父母不能提供经济支持，只能放弃上大学的机会或中止学业，这可能使一大批有能力的孩子不能上大学，造成社会资源的浪费。对于家庭经济困难学生等弱势群体，这是教育不公平，所以政府必须参与高等教育投资。政府支持高等教育的办法很多，不收学费、提供奖学金、助学贷款等。提供助学贷款的国家，政府担保银行贷款，美国和加拿大采用此种模式。银行贷款给