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农户小额信贷运行机制及其评价与分析 　　摘要：本文通过对湖北省ZX市的农户问卷调查，并运用计量经济模型，测算出了农村信用社农户小额信贷对农户收入增长的影响力，定量分析了两者的互动过程。计量结果显示，农村信用社农户小额信贷能够促进农户收入增长，中央银行可以通过窗口指导意见，加大支农再贷款投入力度，促进农村信用社信贷支农，并以此为基础实现农业与农村金融业的良性互动。 　　关键词：农村信用社；农户小额信贷；农户收入；绩效 　　文章编号：１００３－４６２５（２００9）03－０03５－０５中图分类号：Ｆ830.6文献标识码：Ａ 　　 　　本文将以湖北省农户小额信贷投放的ZX市为例，从农户的角度分析农村信用社农户小额信贷的运行机制及取得的绩效，在此基础上提出农村信用社农户小额信贷进一步发展完善的政策建议。 　　 　　一、湖北省农村信用社农户小额信贷运行机制 　　 　　（一）贷款发放范围与贷款程序 　　农村信用社农户小额信贷投放给农村信用社服务辖区内，具有农业户口，有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力，并有一定比例的自有资金，遵纪守法，资信良好，无不良嗜好及不良信用记录，有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息能力且从事种植业、养殖业或加工业的农户。农村信用社农户小额信贷在贷款发放前，首先由农村信用社的管户信贷员对辖内所有农户进行普查，普查的主要内容包括：户主姓名、家庭人口、家庭住址、从事的生产经营项目、生产经营状况、家庭年收入、资金需求情况等。管户信贷员根据普查摸底时登记的信息资料，按村组建立《湖北省农村信用社农户基本情况调查表》，并从中筛选出有贷款需求且符合贷款条件的农户。农村信用社管片客户经理根据普查建档情况，对有贷款需求且符合贷款条件的农户进行入户调查，并填写《湖北省农村信用社农户信用评级调查表》。包片客户经理对照农户信用等级评定标准和实际资金需求，对农户资信情况进行评定，填写《湖北省农村信用社农户评级授信表》，拟定农户信用等级和最高授信额度，签署初评意见。客户经理将初步评级结果以村为单位进行公示，接受群众监督。资信评定小组根据调查初评意见和公示结果，对照农户信用等级评定标准、农户资金需求情况和农户偿还能力，进行评审，核定农户的信用等级和最高授信额度。资信评定小组有70%（含）以上成员参加方为有效，小组成员用计名投票方式对农户的信用等级及授信额度进行表决，70%（含）以上与会人员同意的方为通过。与会人员应在资信评定会议记录上签字，留档备查。基层农村信用社根据县联社审查通过的农户评级授信情况，填写或打印《农户贷款证》，做好登记后，将《农户贷款证》发放到农户手中。对已颁发贷款证的农户，在核定的贷款额度和有效期内，农户凭贷款证、户口簿或身份证和私章到农村信用社办理贷款，并填写借款申请书、签订借款合同和借据。 　　（二）贷款的额度、期限及利率 　　农户小额信贷的额度根据借款人的信用等级、所经营的项目、经营规模、经营效益、自有资产和当地经济发展水平等内容合理确定，但最高授信额度不得超过5万元，经济发展水平好的地区最高不得超过10万元。农户小额信用贷款的额度不是单纯以信用等级来核定。对不同的地区的农村信用社，不同的乡镇，不同的农户，从事不同经营项目的，同一个信用等级的授信额度可以不同。省联社可根据业务发展需要，适时调整农户小额信用贷款的最高授信额度。农户小额信用贷款的期限根据农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和农户的综合还款能力等因素合理确定，可以跨年度使用。对确因自然灾害和疫病等不可抗力因素导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可以合理展期，但只能展期一次。短期贷款展期期限不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限不得超过原期限的一半。农户小额信用贷款的利率根据借款人的信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平和当地市场利率水平，按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度由借贷双方协调确定。对评为信用农户的贷款利率可适当优惠，信用等级越高，利率优惠越大。 　　（三）贷款损失责任及激励机制 　　农户小额信用贷款实行“四包一挂”制度。即实行管户客户经理“包发放、包管理、包收回、包赔偿、与绩效挂钩”的责任制度。 　　1.包发放。管片客户经理为农户小额信用贷款的第一责任人。贷款按规定程序进行审查审批，由第一责任人与负责发放贷款的农村信用社签订“四包一挂”责任承诺书后方可发放。 　　2.包管理。第一责任人负责贷款的贷后管理，包括跟踪监管客户生产经营情况、贷款用途、贷款风险、偿债能力等。 　　3.贷款到期后，由第一责任人负责收回。 　　4.包赔偿。贷款逾期仍未收回或形成损失的，由第一责任人负责赔偿。赔偿后，承贷社应当配合第一责任人向借款人追偿贷款。 　　5.与绩效挂钩。农村信用社应将包片调查建档面