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农户联保贷款管理中存在问题与建议 　　为了切实解决农户贷款担保难问题,加大农业信贷投入,支持农业生产和农民增收。2000年初人民银行总行出台了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》,为农村信用社带来了发展良机。既提高了信用社的信誉度,拓展了业务范围,也解决了部分农户、个体工商户因没有抵押物,资金不足,难以发展种养业及其他产业的困难。但由于受诸多因素的影响,农户联保贷款发展中存在一些问题,制约了农村信用社进一步推广的意愿。 　　 　　一、农户联保贷款总体特征 　　 　　农户联保贷款业务是指在同一社区内,由无直系亲属关系的3至5户农户在自愿的基础上组成联保小组,共同相互联保,信用社对联保小组成员的信用程度、资信状况、生产项目进行综合评估后,建立联保档案。并根据联保成员的需要,为其提供贷款的一种联保互助形式,其风险责任由小组成员共同承担。 　　农村信用社的农户联保贷款从发展到现在,主要经历了三个发展阶段:2000年为起步阶段,2001-2003年为快速发展阶段,2004-2007年为清理规范阶段。从农户联保贷款发放情况看,主要呈现四大明显的特征:一是联保贷款的每年的发放数量和贷款余额呈下抛物线态势;二是联保贷款不良绝对额和不良贷款比率呈逐年递增态势,说明农户联保不良贷款清理难度大,同时出现前清后冒现象;三是农户联保贷款到期收回率低,以贷还贷比例逐步增高,二成的贷户贷款到期后无法归还,需要以贷还贷,实质上是延长贷款期限;四是农户联保贷款累收累放笔数多,工作量大。 　　 　　二、存在问题及原因剖析 　　 　　(一)农户联保贷款发放规模和发放速度呈倒“U”型态势 　　首先,信用社在农户贷款管理上存在先发展后规范,先失范后治理的倾向。农村信用社的农户联保贷款从发展到现在,主要经历了三个发展阶段:2000年为起步阶段;2001-2003年为快速发展阶段,至2003年末,莆田市农村信用社的农户联保贷款余额达38698万元,占农信社贷款总额的17.45%;2004-2008年为清理规范阶段,至2008年末,余额为14830万元,占农信社贷款总额的3.80%,与2003年高峰相比,下降13.65个百分点。2001-2002年,在没有取得发放和管理农户贷款经验的基础上,农户联保贷款就迅猛增长。到2003年农户联保贷款规模达到高峰。但是由于农户贷款面广、量大、户数多,信贷员人手少,管理经验不足,管理显得力不从心。如果按照农户贷款规范化管理的要求,每笔贷款必须调查、建立和定期更新农户经济档案,贷时审查、审批,贷后检查,到期催收,投入的管理成本比较大。以莆田市荔城区为例,由于其借款自然人流动性特别大,贷款后有一部分到外地经营,给贷款到期催收或办理展期手续带来很大难度。这也是导致农户联保贷款在办理以贷还贷手续时冒名签字比较多的原因之一。 　　其次,近年来农信社责任追究力度不断加大,而激励机制又跟不上。基层信用社的主任和信贷员普遍缺乏发放农户联保贷款的动力,联保贷款以清收压缩为主,对新发放农户联保贷款的积极性不高。同时在激励机制方面还不完善,职工的收入还没有完全与工作业绩挂钩,存在放多放少、管好管差一个样的现象。 　　再次,农户联保贷款经营成本高,利润率低,甚至亏本。以小额联保贷款为例,每笔小额贷款为15000元,半年所能产生的利差收入为395元,扣除利息收入的3%作为营业税上缴,所能产生的效益微乎其微;而投入的人力成本则比较大,从建立农户经济档案、双人调查、贷款审查、审批、贷后检查、到期催收、核算利息、建立信贷档案等,每笔贷款所做的工作至少占2个工作日,除纸张、水电等办公成本外,光人力成本就达200元多。 　　第四,农户联保贷款相对风险比较高,一旦形成不良,依法追偿难度大,诉讼成本高,执结率低。农户贷款是基于农户信誉而发放的贷款,与资产抵押类贷款比,风险相对较高。农户贷款客观上存在较大的经营风险,如养殖业和种植业既要面临市场风险和生产管理上的风险,同时又要经受自然灾害的考验。另一方面,农户贷款诉讼成本高,执结率低,执行效果差。目前信用社在清理农户联保不良贷款上处于两难境地。不起诉,贷款将失去诉讼时效;起诉的话,信用社要垫付诉讼费和执行费,但多数债务人无履行还债的能力,真是“赔了夫人又折兵”。 　　(二)农户联保贷款不良比率呈逐年递增趋势 　　首先,农户联保贷款设计上的缺陷。一是农户贷款单户核定的贷款额度偏小,难于满足农户的资金需求。一般联保贷款单户最高为2万元,这样的贷款额度满足不了普通贷户的需求。这也导致多人借款供一人使用的现象普遍存在的原因之一。二是农户贷款期限不合理。贷款期限一般都为6个月或一年,没有真实按照农户的生产经营周期来制定,这是导致多数贷款到期后无法偿还,只能以贷还贷的重要原因。三是联保贷款设置的条件与实