农村小额贷款公司和商业银行合作研究.docVIP

农村小额贷款公司与商业银行合作研究 　　摘 要：对于小额贷款公司与商业银行的合作调研结果显示，小额贷款公司合作意愿强烈，商业银行也意识到与小额贷款公司合作的重要性但意愿不强，地方政府在积极鼓励。目前二者合作主要存在的问题是合作模式单一、合作理念尚未形成以及政府鼓励合作的政策不完善。 　　关 键 词：小额贷款公司；商业银行；合作 　　中图分类号：F830.6 文献标识码：Ａ 文章编号：１００６－３５４４（２０11）０6－００26－04 　　 　　 一、问题的提出 　　 改革开放30多年来， 我国农村金融改革取得了很大的成就，农村金融呈现出多层次、广覆盖、可持续的特点，组织创新取得突破。 ① 然而，由于农村金融具有高风险、低收益等特征，仍然是中国金融体系中相对薄弱的环节。近年来，随着我国金融体制改革的深化， 国有商业银行大量撤并农村地区的网点，对县域经济支持乏力， 造成了中小企业及农户融资困难的局面。据统计，有1/3的中小企业、半数以上的农户融资来自于民间借贷。 [1] 2005年5月，中国人民银行和银监会等部门先后在山西等5个地区开展了“只贷不存”的小额贷款公司的试点工作。此后，监管部门不断出台政策支持，各地小额贷款公司发展迅速。 根据中国人民银行公布的统计数据 ② ， 截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，贷款余额2874.66亿元，在提升农村金融机构网点覆盖率和竞争充分性方面发挥了重要作用。然而资金来源、风险控制等问题仍然制约着小额贷款公司的发展。 已有的相关研究多数单从小额贷款公司或商业银行的角度来论述如何增加农村金融市场的供给。 笔者尝试将小额贷款公司与商业银行结合起来， 在相关理论的指导下寻找二者合作的契合点， 这不仅有利于二者的发展，更有利于优化金融环境，促进农村地区的发展。 　　 二、 小额贷款公司与商业银行合作的理论依据 　　 （一）局部知识理论 　　 哈耶克从知识分工的角度将知识分为“全局知识”和“局部知识”。局部知识是指分布在特定时间、特定地点的知识。他认为“每个人实际上都对所有其他人来说具有某种优势， 因为每个人都掌握可以利用的独一无二的信息。” [2] 即相对于个体而言，局部知识的重要性要高于全局知识。 哈耶克认为竞争能够促进局部知识的收集与运用，它可以发现新信息、降低信息不对称，提高市场运行效率。而农村金融市场被普遍认为存在着大量的局部知识， 信息不对称现象大量存在。因此可以依靠竞争机制，发现和利用分散在不同时间和地点的局部知识， 有效减少农村金融市场中的信息不对称。 特别是农村金融机构应该积极融入到市场中去，主动挖掘信息、拓展市场，并从中获益。自上而下建立的大型金融机构，可以通过与自下而上建立的农村金融组织开展合作， 从而更好地满足农村金融服务需求。 　　 在农村金融市场，商业银行虽然有着资金规模等优势， 但是对农户以及农业项目的信息掌握有限，服务小型客户（含单个农户）的信息成本比较高。 而小额贷款公司在发现和利用局部知识的能力上要比商业银行高，并且运行机制灵活、决策链短。 因此可以将二者的优势结合起来，开展合作，使之更好地服务于农村经济主体。 　　 （二）交易费用理论 　　 交易费用是新制度经济学最核心的概念， 它最早来自于科斯对古典经济学关于零交易成本的质疑。 威廉姆森从契约的角度出发， 将交易费用分为“事前的”和“事后的”两类。所谓事前交易费用是指起草、谈判、保证落实某种契约的成本。所谓事后交易成本是指契约签订之后发生的成本， 主要有交易双方修改、退出事先确定的条款所必须支付的费用；交易当事人为政府解决他们之间冲突所付的费用等。 [3] 　　 交易费用理论在研究组织决策行为及其经济绩效等方面提供了一个很好的视角。从这个角度上看，金融供给与金融需求是由金融交易双方追求各自价值最大化目标派生的， 需求和供给是否能够达成市场出清，取决于交易费用的大小。从微观上看，只有具备较高的治理能力 ① ， 相对于其他潜在的金融供给者享有成本优势才可能成为现实的金融供给者。具体到小额贷款公司与商业银行的合作， 作为农村金融供给的主导力量， 商业银行对市场风险的控制能力显然优胜于小额贷款公司， 而小额贷款公司在“道德风险”控制方面，拥有明显优势。因此，双方合作能降低交易费用，提高经济运行效率。 　　 （三）信任机制 　　 德国社会学家卢曼（N?Luhmann）对信任机制做了社会学上的开创性研究。 他认为信任是一种能降低社会交往复杂性的机制， 能超越现有的信息去概括出一些行为的预期，从而来弥补所需要的信息。 ② 从社会学角度来看， 信任对于市场交易具有非常重要的作用， 它使得参与市场交易的各方之间可以产生相对稳定的预期，从而使得交易具有可控性。卢曼将信任分为人际信任和制度