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国际小额贷款发展研究和我国小额贷款市场经营分析 　　摘要：本文通过对国际小额贷款市场近30年的发展情况进行分析探讨，从发展特点、经营模式、发展趋势、行业价值量几个方面对国际小额贷款的实际运营情况进行了总结和提炼。并对我国小额贷款市场的容量、结构特点进行了分析，提出了我国小额贷款市场运营的价值链和经营模式。 　　关键词：小额贷款；发展研究；经营模式； 　　小额信贷一般定义为一种特殊的金融服务，它在客户无力提供担保（抵押）品的情况下，以不同于正规金融机构的风险管理技术，为那些被排斥于正规金融体系之外的客户提供额度较小的金融服务，尤其是小额贷款服务。 　　我国小额贷款市场经历了08到10年经历了一轮高速发展期，形成了以民生银行为首，招商、平安等第二梯队、四大行积极转型、区域城市银行的持续发力的发展态势。小额贷款公司也在08年后在全国遍地开花，民间金融的中国梦被点燃、被激发，本文通过对比研究国际小额贷款行业发展情况就我国小额贷款市场发展和经营模式进行分析。 　　一、国外小额贷款发展研究 　　1.国外小额贷款市场发展特点 　　（1）小额贷款的南北差别：小额贷款发达的国家，国家不发达；小额贷款不发达的国家，国家发达； 　　（2）小额贷款的东西差别：东方（亚洲）以人及组织的技术投入为主，西方（美国）以信息技术投入为主； 　　2.国外小额贷款经营模式 　　（1）组织架构设计规范高效 　　组织结构设计中兼顾四方面目标：企业内部系统功能完备、系统功能部门及岗位权责匹配、子系统功能担负分配合理、管理跨度合理。 　　（2）人力资源管理系统协调性强 　　人力资源管理中将各个环节系统协调起来，发挥组织整体绩效：招聘中，注重价值观与文化的匹配；培训中，强调员工技能并加强相关培养；使用中明确员工权责利，并核算岗位效能；考核激励中，加强绩效激励设计和职业规划。 　　（3）贷款技术克服交易成本、信息成本不利 　　贷款技术需要关注四方面内容：基于客户能力的还款能力评价技术、基于客户品质的还款意愿评价技术、基于内部管控的内部操作风险控制技术、基于风险分布的风险分散技术。 　　（4）产品开发兼顾需求和管控现状 　　小额贷款业务中需求及贷款技术的特殊性，要求小额贷款产品开发要兼顾简单化原则、标准化原则、适度弹性原则、多元化原则。 　　3.国外小额信贷发展趋势 　　（1）服务范围：从小额贷款到微型金融 　　小额信贷作为融资服务，最先被金融机构关注。在实践中可以发现，随着社会经济活动的不断丰富及小微组织自身发展，除了融资形式的小额信贷服务之外，小额储蓄（包括自愿储蓄和强制储蓄）、小额保险、汇款、租赁等等在内的综合服务在目标客户中也具有较大需求。通过多元化的金融服务提供，可以发挥小微金融机构的范围经济效应。 　　（2）组织类型：从福利主义到制度主义 　　在实践中，福利主义的小额信贷机构普遍没有形成可持续的盈利能力，而制度主义的小额信贷已经有了较为成功的持续盈利机构。有研究显示，世界上最好的小额信贷机构，在剔除通货膨胀和所有补贴因素影响之后，其资产收益率（ROA）可以达到2.5%，而权益回报率（ROE）超过全球前十名商业银行的平均水平。 　　由福利主义向制度主义的发展，将不可避免地要求实践中的小额信贷成本的有效降低。事实上，国际范围内的小额信贷实践者已经意识到，为了降低成本，他们应该做的更好，应该由简单复制那些并不适用于所有环境的所谓“最佳实践”，转向依照具体环境进行积极而有效的实验、创新和自我评价。 　　（3）产品：产品更趋灵活 　　产品更趋灵活，扩大了产品的适用范围，能够提供满足客户在持续经营期间的各种金融需求。比如，格莱珉银行在模式升级中，对“贷款期限1年期，50期分期偿还”模式进行了完善。升级后的模式，延长了贷款期限（不再局限于1 年）、减少分期还款频次（如将每周还款改为每两周还款）等，使贷款条款更符合客户的经济现实，减轻还贷压力，增强借款人的还款信心和意愿。 　　（4）管制与评价：利率管制逐步放松，评价机制已成体系 　　有关小额信贷的利率管制逐步放松，目前为止，除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已经放开了对小额贷款的利率限制，由小额贷款机构自主决定利率水平。 　　国际上小额信贷的评价机制自二十世纪90年代开始起步建立，经过20余年的发展，小额信贷评价体系日臻完善，最终形成了以小额信贷机构、评级公司、投资机构、捐赠人、评级基金等为主要机构的市场化运行体系，在拉美地区尤其典型。评级机制的建立，改变了小额贷款行业信息不透明的局面，使小额贷款机构更了解自身的优势和劣势，帮助其向投资者争取投资和融资。不同于传统的信用评级，传统的信用评级关注的是偿还债务本息的能力，小额贷款机构评级则更关注小额贷款机构的可持续经营能力，