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我国互联网金融现状问题和对策分析 　　[摘要]文章首先对互联网金融理论进行概述，其次明确了互联网金融的定义，最后总结了互联网金融的特点。此外还列举了互联网金融中存在的信用问题、信息泄露等各种风险，并提出可行的解决方案。 　　[关键词]互联网金融；监管；问题与对策 　　[DOI]1013939/jcnkizgsc201637116 　　互联网金融作为近年来因信息技术发展而随之出现的新兴金融模式，具有高效率、低成本等显著特点，受到广大中国民众的追捧。但同时，由互联网的特性导致的隐蔽性、虚拟性等特性也让互联网安全方面出现了一系列的问题，传统线下监管模式已经不足以在互联网端进行有效监管。因此，创设一套与时俱进的互联网监管模式是十分必要的。 　　1互联网金融理论 　　11定义 　　互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用云计算、搜索引擎、社交网络互联网工具和信息通信技术，实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，能够有效地提升资金融通及信息交换的速率。互联网金融并非字面上“互联网”和“金融”的机械结合，而是建立在用户在心理上和行为上习惯了电商方式的前提下的，应运而生的安全、可移动的新模式。目前，传统金融机构和非金融机构一同构成了互联网金融的主要组成部分。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新，如直营银行、在线折扣券商等；非金融机构则主要是指P2P网络贷款，众筹融资以及第三方支付平台等利用互联网技术进行金融运作的电商。 　　12特征 　　121成本低 　　互联网金融在大数据、云计算和移动互联网的支撑下，弱化了业务中介的作用，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易。这样一方面，金融机构可以节约营业网点的建设成本和运营成本，从而降低金融的显性成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，定价也会完全市场化，削弱了信息不对称程度，降低金融的隐性成本。 　　122效率高 　　传统的线下贷款申请走流程，每次需要提交数据种类繁多，等待时间冗长。而互联网金融业务依托于互联网，使用计算机控制操作流程，标准统一，快速便捷，只需要填写基本信息，就可以在短时间内得到贷款，节省客户的排队时间和业务办理时间，为客户提供了更好的用户体验。 　　123监管弱 　　现阶段中国互联网金融的相关法律法规还不够完善，相关的信用体系发展也未健全，互联网金融因为是线上交易居多，难以对称信息，且其违约成本低，贷款诈骗、卷款跑路等问题也时有发生。近一段时间来频发的P2P网贷平台非法集资诈骗事件，也体现了互联网金融由于准入门槛低和缺乏监管，成为犯罪活动滋生地的现象。 　　2互联网金融存在的风险 　　21信用问题 　　很多时候网络提供的数据看似一目了然，但真实性和可靠性并不能轻信，因为很多网站存在刷信用、评价等行为，利用信息不对称给浏览者造成误导。此外，随着互联网金融平台的增加与准入制度的不完善，各平台水准良莠不齐，近年来也发生了部分平台卷款跑路的风险事件。 　　22信息泄露问题 　　实名制认证是很多互联网金融产品和平台对客户注册或获取相关服务时的需求条件，但收集了海量的个人交易数据等敏感信息后，客户的账户安全以及个人信息却面临着巨大的泄露风险。各交易平台对于客户隐私信息的传输、存储等方面并没有建立完善的保护机制，使得目前出现了很多信息数据丢失或泄露的案例。 　　23信息技术安全问题 　　就现在的情况而言，我国互联网金融界在计算机、路由器等硬件设备和数据库、操作系统等软件系统方面的研究开发上尚不深入，很多设备都是来自国外进口。这些基础知识和技术的肤浅掌握使得我国在面临其他国家黑客袭击时易受打击。另外，我国也缺乏自主开发的加密和解密系统，信息技术安全方面并不能得到保障。 　　24流动性风险问题 　　随着支付手段的变化，第三方支付正在逐步成为互联网金融领域支付账户的主要支付方式。但是第三方支付具有资金期限错配的特征风险，在这种情况下，货币市场如果出现大波动，很有可能累及支付环节，大规模挤兑引发流动性风险。 　　25监管问题 　　互联网金融作为近几年来的一种新兴金融模式，国家对其还未建立起完善的监管系统。虽然银联与银监会已经对第三方支付、P2P网贷、众筹、互联网金融及互联网保险都建立了相关措施，但是由于交易的虚拟化――交易对象模糊化、交易过程不透明化导致的监管者以及被监管者的信息不对称，并未有效地遏制上述的一系列问题。 　　3解决方案 　　31借鉴国外经验 　　311第三方支付 　　对于第三方支付，美国采取了功能性监管，即重点关注交易的过程，而不是从事第三方支付的机构；欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，即通过对电子货币的监管实现