巨灾保险制度建设国际经验和借鉴.docVIP

巨灾保险制度建设国际经验和借鉴 　　摘要：通过对市场经济国家巨灾保险制度建设的三种典型模式比较分析显示，这些国家巨灾保险制度建设的法律保障机制比较健全，注重发挥市场机制在应对巨灾风险中的作用，政府给予不同程度的政策支持，大多设立了巨灾风险基金。作为世界上自然灾害严重的国家之一，我国应研究和借鉴其他国家的有益经验，加快构建巨灾保险制度。 　　关键词：巨灾保险；巨灾风险管理；巨灾保险制度；巨灾风险基金 　　中图分类号：F840.64　文献标识码：A　文章编号：1003-1502(2011)01－0005－04 　　 　　我国是世界上自然灾害严重的国家之一，自然灾害种类多、分布地域广、发生频率高，70％以上的城市、50％以上的人口分布在气象、地质和海洋等自然灾害严重的地区，重大灾害频繁发生，灾害损失巨大。据统计，仅2010年上半年，全国洪涝、干旱、低温冷冻和雪灾、风雹、地震、泥石流等自然灾害受灾人口就达2.5亿人(次)，因灾害直接经济损失2113.9亿元。防范巨灾风险是我国经济社会发展中必须引起高度重视的问题，特别是近年来的低温雨雪冰冻、汶川特大地震和青海玉树地震、甘肃舟曲县特大山洪泥石流灾害等更加突显了建立巨灾保险制度的迫切性。研究和借鉴其他国家在巨灾保险制度建设方面的经验，对于加快构建我国的巨灾保险制度具有重要的现实意义。 　　 　　一、巨灾保险制度建设的国际模式 　　 　　从世界范围看，巨灾保险制度建设大体可以分为三种模式： 　　1.政府承担主要责任的模式。这一模式的典型代表是美国洪水保险计划和新西兰地震保险制度。 　　美国洪水保险计划。1968年美国国会通过了联邦洪水保险法，1969年联邦政府制定了国家洪水保险计划。该计划的主要特点：一是政府组织实施洪水保险业务，费率体系、承保范围、促销等均由政府专门机构负责设计制定。二是政府委托保险公司销售洪水保险保单，保险公司获得佣金收入。三是建立由联邦政府提供全额担保的国家洪水保险基金，其收入来源包括保费收入、投资收益、政府拨款、银行贷款等。基金由联邦政府专门机构管理，出现资金缺口时，可以要求国家财政拨款。四是主要以国家认定的洪水风险区域的社区为单位投保，投保的前提是地方政府必须承诺采取有效的防洪减灾措施，未购买洪水保险的社区，无权享受联邦政府在洪灾发生后实施的灾害救济和援助。 　　新西兰的地震保险制度。1944年新西兰国会通过地震与战争损害法案，自1945年起实施地震保险制度，保险范围限于家庭财产。其主要特点：一是由政府组建的地震保险委员会是地震保险制度的营运机构，负责提供地震保险产品、履行赔偿责任、向国际市场购买再保险等。二是地震保险强制附加于住宅火灾保险。三是保险公司受政府委托代收地震保险保费，扣除必要费用后，全部转入自然灾害基金。四是自然灾害基金由地震保险委员会负责管理，基金来源主要是保费收人及其投资收益。五是当自然灾害基金和再保险无法完全补偿法定的灾害损失时，剩余部分由政府承担无限清偿责任。 　　2.以市场化运作为主的模式。墨西哥、英国、挪威等国家采用了这一模式。 　　墨西哥的地震保险制度。该制度完全由私营保险公司运作。其主要特点：一是地震保险属于火险附加险。二是根据地质条件，全国划分为7个费率区域，在每个区域又将投保建筑物划分为6个等级，分别实行不同的费率。三是通过再保险机制分散绝大部分地震风险。保险公司每年至少向再保险公司提供两次相关地震资讯，再保险公司据此随时调整再保险费率。 　　英国的洪水保险制度。该制度完全实行市场化运作。其主要特点：一是洪水保险业务全部由私营保险公司提供，风险也全部由保险公司承担，投保人可自愿选择保险公司投保。二是保险公司通过再保险市场进一步分散风险。三是政府不参与洪水保险的经营管理，不承担洪水风险损失赔偿，其职责主要在于加强防洪工程建设，建立有效的防洪体系。根据2002年政府与保险行业协会签订的合作协议，只有在政府履行了改进防洪设施、提供洪水风险评估服务等职责的地区，保险公司才会提供相应的洪水保险。 　　挪威的自然灾害保险制度。该制度由自然灾害共保组织和由政府管理的自然灾害补偿基金构成，实行市场化运作和商业化管理，政府参与程度较低。其主要特点：一是所有承保非寿险的保险公司都必须加入自然灾害共保组织，共保组织内的保险公司所出售的火险保单必须强制附加自然灾害保险，所有购买火灾保险的投保人必须同时购买自然灾害保险。二是由保险公司制定并收取自然灾害保险的保费，并负责赔偿事项。保险赔款根据保险公司的市场份额，在成员公司之间进行分摊。三是自然灾害保险通过再保险方式分散风险，由共保组织在国际再保险市场进行安排。四是自然灾害损失必须通过保险机制才能获得补偿。除非在正常保险机制不能提供保障且符合规定条件的情况下，自然灾害补偿基金才