差异性农户金融需求和同质性金融供给问题研究.docVIP

差异性农户金融需求和同质性金融供给问题研究 　　摘要：改革开放以来，农村社会结构中农业劳动者阶层（农户结构）发生了较大变化，由单一性向多元化转变，不同的农户结构有着不同方式、不同层次的金融需求，而不同的金融需求又需要不同的金融供给与此相适应。本文根据研究需要，对240户农户的金融供需状况进行调查，在阐述不同阶段下的社会阶层结构提出的金融需求状况、分析差异性农户金融需求与同质性金融供给影响的基础上，得出本文的一般性结论及有针对性提出对策建议。 　　关键词：农户结构；金融需求；金融供给 　　一、引言 　　人口和家庭结构是一个国家的基础性社会结构，中国农村最显著的特征和最基本的社会经济制度，是以农户为单位的家庭联产承包责任制。因此，在制定农村社会和经济金融政策时，就必须要从这个最基本的现实出发。与此同时，农户结构的差异又是客观存在的。这种差异不仅表现在收入水平上，也表现在文化程度、收入来源、就业状况及资源拥有状况等诸方面。由于这些差异的存在，使得农户的各种需求也不可避免地存在差异，表现在金融需求上也同样存在显著差异。为了分析和研究农户结构差异对金融服务需求的差异影响，以及由此对金融政策、金融制度产生的影响，近期，我们对处于东西结合部的湖南永州市240户农户样本开展了问卷调查，并在深入分析差异性农户金融需求与同质性金融供给影响的基础上，得出研究结论及提出相关政策建议。 　　二、现阶段农户结构的划分及农户金融需求结构性差异表现 　　为便于分析，我们根据调查样本和当地农村发展水平，主要从五个方面来考察农户结构。 　　（一）现阶段农户结构的划分 　　1按收入水平要素划分农户结构。大致可以分为四组，即最高收入组、高收入组、中等收入组和低收入组。具体指标值则因地而异。 　　2按资源占有要素划分农户结构。这里的“资源占有”是指除劳动力之外的土地和一部分通过政策手段分配到农户手中的资金。我们暂且定义为公共资源。这一要素农户结构按其占有资源的数量划分。 　　3按劳动力要素划分农户结构。这一要素农户结构大体可从三个角度划分：一是按文化结构划分；二是按技术技能，劳动技能和技术技能已经成为影响农户收入的关键性因素；三是按性别结构划分，农村劳动力的性别结构既影响到劳动力的流动，也影响到劳动力的价值。 　　4按收入来源要素划分农户结构。该要素农户结构主要包括五个组：即传统农业收入、经商收入、规模种养殖收入、劳务收入和其它收入。 　　5按就业部门要素划分农户结构。这一结构包括：从事传统农业、从事规模种养殖业、从事经营贸易业和劳务输出。 　　（二）农户金融需求结构性差异的主要表现 　　（1）农户收入水平差异扩大，且在贷款活动中出现分化趋势。调查的240户农户按人均纯收入分为四个组，其中人均纯收入2000元（含）的47户，占比196%；人均纯收入2000元-3000（含）元的64户，占比267%；人均纯收入3000-4000（含）元的73户，占比304%；人均纯收入4000元以上的56户，占比233%。最高收入组农户的占比明显超过低收入组，且差距越来越明显，与此同时，对应的分组贷款户数与贷款金额呈现分化趋势，即收入水平高的农户借贷规模越大，如最高收入组贷款金额达到5948万元，占比达到503%，户均贷款金额16075元，分别比低收入组高出5453万元、461个百分点和10948元（见表1）。 　　表1 调查农户人均纯收入与贷款规模统计表（240户） 　　单位：户、%、元 　　农户收入情况农户贷款情况 　　收入水平农户户数户数占比贷款户数贷款金额 　　贷款占比 　　2000元以下（低）47196134950042 　　2000-3000元（中）6426728134200113 　　3000-4000元（高）7330444404500342 　　4000元以上（最高）5623337594800503 　　资料来源：笔者根据240户样本农户调查问卷加工整理而成。 　　（2）区域经济发展水平差异放大，且与农户借款规模正相关。受自然资源和公共政策资源差异性的导向，如不同区域间的人均土地、山林占有量，粮食种植补贴政策中的面积差异量，退耕还林政策的垒大户等，导致农村一些地区自然资源向大户集中，惠农政策产生的利益被少数人攫取，进而导致区域之间发展不平衡的现象也越来越明显，且农户的借款规模与区域经济发展呈正相关。如调查的4个种养殖专业村60户居民2007年人均纯收入4400元，高出4个贫困村2600元。4个专业村共申请贷款92万元，实际获得贷款626万元，户均贷款额104万元，分别比4个贫困村高出394万元、318万元、0442万元和95个百分点（见表2）。 　　表2 贫困村与专业种养殖村贷款需求情况对比表（各60户） 　　单位