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试析我国助学贷款新政策执行之困难和对策 　　摘要：目前，我国助学贷款新政策执行已陷入困境，其表现是：商业银行竞标积极性不高；政府与高校共建风险补偿基金困难重重；失信惩治条款乏力。造成其执行困难的缘由有：国家助学贷款商业性与政策性之间存在冲突；我国目前信用贷款的环境尚不完善；国家助学贷款的贷款回报率较低；对高校在国家助学贷款中所扮演的角色存在分歧。解决其执行困难的措施为：尽快建立较为完善的学生信用体系；采取可操作的“准”抵押方式；强化银行的社会责任意识。 　　关 键 词：高校；助学贷款；商业银行 　　中图分类号：G 641 　　文献标识码：A 　　 　　一、问题的提出 　　 　　我国助学贷款政策于1999年开始试点，2000年在全国范围内普遍推行，至今已取得了一定成效。据统计，1999―2004年3月底，全国累计实际发放国家助学贷款金额为69．5亿元，获得国家助学贷款资助的学生总数已达85．5万人。然而令人担忧的是，随着第一批贷款还款期的到来，拖欠助学贷款还款已成为阻碍国家助学贷款政策执行的重要因素。资料表明，各高校的贷款还款拖欠率已达10％～40％。为了保护银行贷款的积极性，促使国家助学贷款政策效力的发挥，中国人民银行于2003年8月下发了《中国人民银行关于下达2003年度国家助学贷款指导性贷款计划的通知》，要求四家国有银行总行在编制、下达本行系统内基层经办银行国家助学贷款信贷计划时，对于借款人违约率达到20％(违约率指借款毕业生连续90天还本付息违约人数／进入还款期人数)，且违约毕业生人数达到20人的高等院校，可暂不列入编制范围；待学校加强管理或制定代偿措施后，使其违约率降到20％以内时，再及时补充下达贷款计划。在这一文件的强制约束下，全国许多高校的助学贷款停发，以往尚未办理的贷款也暂缓发放。至此，国家助学贷款政策执行陷入了困境。 　　为扭转上述困境，教育部、财政部、中国人民银行、银监会于2004年6月联合发布了《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》(即国办发[2004]51号文件)，要求政府、银行、学校三方共同分担责任，加大合作力度，从组织结构、市场结构、利益结构等方面为助学贷款政策的顺利实施搭建平台。不可否认，这种举措对于摆脱国家助学贷款政策执行中的困难，具有一定的积极意义。但值得思考的是，有益于贫困学子求学的国家助学贷款政策为什么在现实社会中步人困境?是接受助学贷款的学生缺乏“诚信”?还是提供助学贷款的银行没有“爱心”呢?抑或是作为教育举办者、经营者的政府、学校没有履行其“责任”、“义务”? 　　同时，随着我国助学贷款政策的实施，有关助学贷款政策的理论研究也成为学界探讨的热点。就其内容而言，这些研究一方面聚焦于国外助学贷款经验的介绍与比较，另一方面集中在我国助学贷款的意义和存在问题上。尽管这种探讨有助于深化人们对我国助学贷款政策的认识，但其研究的有效性尚待进一步提高。尤值一提的是，目前学界就国家助学贷款政策有效性的探讨，还需置于我国社会传统、文化等方面的大背景中予以考察。正是基于这些方面的思考，本文选择了这个题目，试图通过对我国助学贷款新政策执行中陷入困境的表现及原因分析，找到不断完善国家助学贷款政策的对策。 　　 　　二、我国助学贷款新政策执行陷入困境之表现 　　 　　1．商业银行竞标积极性的低落 　　在以往国家助学贷款政策中，政府以指定方式确定助学贷款经办银行。而2004年公布的国家助学贷款新政策，国家改变了指定助学贷款经办银行的做法，采用招标方式加以确定，且招标银行范围也突破了以往四大国有商业银行，拓展到一些股份制商业银行、国家开发银行。这样，竞标银行便可在综合权衡风险与利益后，自主决定是否承接助学贷款业务。应当承认，这种调整体现了市场原则，一定程度上有助于推动助学贷款的商业化运作。但各商业银行是否愿意承接助学贷款业务，关键在于助学贷款业务的利润与风险，而不完全在于竞标方式的变化。目前，国家对各竞标商业银行承接助学贷款业务，采取了诸如贴息和风险补贴之类的优惠政策，以保证其商业利益，降低其运营风险。但是，对各竞标商业银行而言，这些举措并没有完全解决其承接助学贷款业务涉及的利润与风险问题。就现实而言，高校扩招后的一个直接后果是大学毕业生的就业压力剧增，薪金水准降低。北京大学课题组在2003年的一份调查显示，大学毕业生的平均月收入只有1 550．7元，其中月薪在1 000元以下的占40．9％，1 001～2000元的占45．5％。于是，贷款学生偿还助学贷款的能力也自然受到了质疑。在这种情况下，承接助学贷款业务的各商业银行的利润与风险问题也就没有得到根本解决，因而其参与助学贷款竞标的积极性也就受到了不同程度的限制。据统计，截至2004年底，在国务院办公厅的催办下，全国仅有21个省