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贵州保险业和周边地区保险业比较分析 　　摘要：从贵州保险业与周边地区保险业的比较发现，保险覆盖面低，规模小，业务结构相对不合理是贵州保险业现阶段的显著特征。这些特征主要是由贵州省现阶段经济社会基础、人口总量和居民收入、工业水平与固定资产投资决定的。最后本文还从如何促进贵州保险业又好有快发展提出了政策建议：一是立足贵州地方经济社会发展基础，寻找业务发展切入点；二是研究保险市场发展特征，实行差异化发展策略；三是立足贵州保险业发展实际，探索市场发展模式。 　　关键词：保险业；贵州；比较分析 　　中图分类号：F240 文献标识码：A 　　文章编号：1005-913X（2014）02-0078-02 　　近年，贵州保险业认真贯彻落实科学发展观，实现了较好较快发展，但总体还比较落后。如何在“两欠”的省情下，实现贵州保险业又好又快发展，本文试图从贵州与周边地区保险业的比较分析中，找到一条贵州保险业发展的模式。[1] 　　一、贵州保险业与周边地区比较 　　近几年，贵州保险业取得了巨大的成绩，但与全国发达地区相比，甚至与其周边的重庆、四川、云南、湖南和广西相比，都存在不小的差距。 　　（一）贵州保险机构覆盖面较低 　　从表一可以看出，无论是保险主体数量还是每万人保险主体数，贵州都排在最后一位，表明保险机构在贵州的覆盖面是六个地区中最低的，而产寿公司比例是六地区中最大的，说明寿险公司的覆盖面更低。 　　（二）贵州保险业规模偏小 　　从表二我们不难发现，贵州保险业规模偏小。一是保费总量最低。截止2009年9月末，贵州保险业实现保费收入72.99亿元。二是保险密度最低。从2008年末六个地区保险密度来看，贵州是最低的，仅为211.66元/人，说明贵州居民用来购买保费的支出是最少的。三是保险深度较低。截止2009年9月末，贵州保险深度为3.09%，仅仅高于广西的2.31%。 　　（三）贵州保险业结构相对失调 　　一是人身险业务比重偏低。从当前国内保险业发展的实际情况来看，保险业发达的地区，人身险业务的比重较高。从表三我们也可以看出，六个地区中保险业相对发达的四川、湖南、重庆三个地区的人身险业务比重都达到了75%以上，而保险业相对落后的云南、广西、贵州三个地区的人身险业务比重都在70%以下。特别是贵州人身险业务比重仅为61.36%，在六个地区中最低。二是财产险公司机动车辆保费比重偏高。一般来说，保险业越发达的地区，财产险公司非车险业务比重越高，险种结构比较协调。2009年9月末，贵州保险业机动车辆保险保费收入占财产险公司保费收入的比重达77.79%，是六个地区中最高的。 　　综上所述，保险覆盖面低，规模小，业务结构相对不合理是贵州保险业现阶段的显著特征。 　　二、贵州保险业发展差距的原因分析 　　（一）经济社会基础是影响保险业发展的决定因素 　　从保险业发展的情况可以看出，经济发展是保险业发展的前提，宏观经济发展状态良好，是保险业实现较快发展的基础。 　　1.六地区的宏观经济比较。通过2009年三季度末六地区的GDP比较分析，显然贵州宏观经济环境在六地区中是最差的。 　　2.GDP与保险主体数量和保费收入的相关分析。计算2009年9月末六地区GDP、保险主体和保费收入三者之间的相关系数（见表6），明显可以看出GDP与保险主体数量、GDP与保费收入具有明显的正相关性，表明宏观经济发展越好，保险规模就会越大。 　　（二）人口总量和居民收入是人身险公司发展的关键因素 　　一是人口总量决定了人身险的需求状况。人身险关系千家万户，人口总数越多，对人身险的需求越大。二是居民收入水平与人身险业务发展密切相关。由于保险不属于生活必需品的范畴，居民收入水平直接决定了保险需求水平和购买保险的能力，收入越高，保险实际购买力越强。贵州由于人口总量较少，仅高于重庆，加上城镇可支配收入最少，所以贵州人身险公司发展最为缓慢。 　　（三）工业水平与固定资产投资决定了财产险公司发展的规模和结构 　　一是在目前的经济发展状况下，工业发展水平决定着财产险业务发展的水平。工业尤其是规模以上工业发展越好、大中型企业越多，财产险业务发展越好。同时企业效益是财产险发展的重要基础。企业经济效益越好，对企财险等财产保险购买力越强。二是固定资产投资越多，新开工项目越多，与其相关的工程险、责任险等非车险业务发展就较好。从表八我们可以看到，贵州工业增加值仅为1242.56亿元，比倒数第二位的重庆少了近40%，工业水平极为低下。另外由于贵州资金缺乏，2009年前三季度固定资产投资累计完成1858.32亿元，差不多只是倒数第二位云南的一半。这些因素直接导致贵州非车险业务发展较为缓慢，不仅影响了贵州整个财产险公司业务规模，也决定了贵州财产险公司的机动车辆保费收入占比最