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谈金融产品创新和银行营销模式变革 　　摘 要：在银行发展过程中，为了促进自身竞争力的提高，金融产品创新与营销模式变革得到了各个银行的广泛关注。本文分析了银行营销模式变革的必然性，同时根据银行金融产品创新存在的问题，提出了针对性的改进建议，旨在提高银行的竞争力，使其适应激烈的国内外竞争。 　　关键词：金融产品；营销模式；创新；变革 　　随着全球化与一体化进程的不断加快，银行的竞争日渐激烈，不仅要应对国内金融市场的压力，还要面对国际外资银行的挑战，在复杂的竞争环境下，银行应积极探索新的营销模式。为了适应市场经济发展的需求，采取以市场为导向型的营销模式是我国银行的必然选择，同时，各银行也应不断创新金融产品，以此促进自身综合竞争力的提高。 　　1 银行金融产品创新的问题 　　1.1 整合性较弱 　　当前，我国银行未能全面认识产品创新，造成此情况的原因有三种：第一种，未开展整体规划，产品创新职能过于分散，未能集中于专门、独立部门，各部门在研发产品及制定产品战略过程中缺少统一的领导与系统的规划，在此情况下，各部门为了维护自身的利益，导致产品创新长期处于分离与独立的状态，而分散管理，使产品间缺少关联性，未能发挥整体战略的竞争优势；第二种，不完善的管理体系，现阶段，我国银行的产品类型较为丰富，基本涵盖了所有业务领域，但产品管理体系缺少严谨性与完整性，此情况直接导致银行难以准确把握产品的盈亏状况，降低了管理与决策的科学性与高效性；第三种，不细致的后续管理，此项管理内容包括两方面，分别为内部与外部，但目前，我国银行仅重视开发与推广，而忽视了维护、跟踪等服务，在营销实践中普遍认为研发与推广后，此项工作便已结束，但产品维护、跟踪等直接关系着银行形象的树立。 　　1.2 互动性较差 　　目前，关于产品开发提出了互动模式，它指出产品开发应与技术开发、市场需求等紧密联系，其作为创新模式，实现了知识传输与渠道沟通的整合。但我国银行仍采用着线性模式，虽然部分银行关注了互动模式，但未能充分发挥其作用，致使银行产品创新缺少互动性，具体表现为产品研发与营销缺少联系。 　　首先，缺乏创新意识。根据我国银行产品管理实践可知，产品开发与改进均以部门利益为核心，未能关注客户信息，致使产品开发缺少针对性与前瞻性，同时，在实际设计过程中，未能进行有效的沟通与交流，致使产品开发成本偏高，难以满足市场需求。其次，未重视系统分析。银行新产品的开发仅以领导指示为依据，未能展开系统的市场分析与调研，此时的新产品开发进度缓慢、质量相对较差，并且在推广过程中逐步改进，此时的产品改进成本偏高[2]。 　　1.3 配套机制欠缺 　　在市场竞争环境下，企业间的信息与管理交流日渐频繁，但与外资银行相比，我国银行的配套机制不完善，主要表现在两方面：一方面，产品开发组织能力不足，实际开发项目均由业务部门负责，缺少独立与专门开发部门，同时，开发项目的组织与协调工作由市场部门承担，但此部门未能与其他相关部门进行可行性研究，由于不了解项目的量化成本与效益，使得后续管理工作难以有效开展。另一方面，银行产品创新对相关人员有着较高的需求，不仅要具备较强的业务能力，还要了解产品、营销等内容，并且要具备一定的创新精神。 　　2 金融产品创新与银行营销模式变革的对策 　　2.1 健全管理体制 　　目前，产品创新管理体制主要有两种，一种为集中式，另一种为分散式，前者的优点为产品创新成本偏低，并且产品具有统一性，适合整体规划，但各环节均由不同部门负责，难以有效、及时把握市场反应；后者的优点为各环节均由统一部门负责，具有较快的市场反应，但部门间需要协调产品创新，增加了创新成本，降低了产品整体性。根据我国银行的具体情况，应结合上述两种形式，产品创新过程中设立独立的管理部门，根据营销需求，协调各部门间的工作，负责、组织产品研发与测试。此管理体制，实现了各部门的有效沟通与联系，利于产品研发的整合与集中，同时也提高了市场反应的及时性与通畅性[3]。 　　2.2 整合营销模式 　　在银行过程中营销部门是重要的，通过对营销的整合，利于提高银行的核心竞争力，增加其市场占有率。特别是开展产品创新工作时，应保证产品营销的有效性，进而提高我国银行服务的水平。首先，重新认识营销，现代银行产品创新的前提条件为营销理念，因此，在整合营销模式时，应要求全体人员加深对营销的认识与理解；其次，注重产品管理，在营销实践中，通过市场细化，银行掌握了不同客户的需求，为了满足其各异的需求，银行应开展差异化的营销，为其提供不同的产品与服务，同时要积极利用产品经理制，以此保证产品管理的规范性与有效性，进而利于产品创新的协调发展；最后，提高综合竞争力，我国银行应开展一站式服务，通过产品经理和客户经理的交流，以此保证产品的有效改良与营销的及