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试析大数据征信和小微企业融资 　　摘 要：在中国的传统经济中，小微企业在国民经济命脉中起到承上启下重中之重的作用，是国民经济的重要组成部分。随着我国经济的快速发展，越来越多的经济政策倾向于小微企业的发展，但是大环境下小微企业的发展仍然存在着细节上的漏洞。传统的征信系统不能覆盖大面积的小微企业，从而使具有很大发展潜力的小微企业陷入融资艰难的处境，从而融资难、融资价格超出预算之内等情况在根本上扼杀了小微企业大未来的梦想。那么在大数据时代，更直接地为小微企业提供了融资的平台，也是小微企业发展的必然途径。该文意在阐述在大数据背景下小微企业的的融资问题，也在客观上指出大数据征信在小微企业融资中的应用。 　　关键词：小微企业 融资难 大数据 征信 　　中图分类号：F276.3 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2017）04（c）-0235-03 　　1 对小微企业的现状分析 　　小微企业中是小微企业和微型企业等个体工商户的简称，小微企业作为国民经济的中坚力量，在促进就业和改善民生发展上发挥了较为重要的作用，也是中国经济力量中精力充沛的活跃队伍。经济形势复杂多变，小微企业由于企业规模小，财务周转不顺畅，风险的预知和预测能力尚不够成熟，促使小微企业的融资问题一直处于风口浪尖上，所以从根本上解决小微企业融资难的问题迫在眉睫。 　　1.1 小微企业的内部结构不够健全 　　随着经济发展速度越来越迅猛，小微企业的发展及它本身存在的结构框架问题被越来越多的经济人士担心，从科学的角度讲，小微企业的发展速度就是我国经济发展的脉条，它的困局就是中国经济转型的困局，小微企业的生存发展直接关系到中国经济转变发展的速度与方式，所以它的存在方式很重要。但是目前来看，小微企业仍具有产业结构不合理、产权不明确、盲目扩张等一些传统的问题，这些问题直接提高了企业融资的风险性，所以完善企业内部的经济管理制度是企业发展的源泉。 　　1.2 缺乏法律常识 　　小微企业的发展决定着社会发展的长久治安，所以小微企业的市场经济地位对于我国的经济发展有着千丝万缕的关系，在此基础上我国小微企业发展的法律保障同样重要。然而在科技创新的今天，小微企业的创新、融资、财务等方面必然要受法律保护。纵观企业的自身，企业内部对于法律常识以及法律章程的了解尤为重要，因为小微企业的发展是我们的必经之路，根基很重要，保持对于法律法规框架下小微企业的存在状态更重要。 　　2 当前小微企业的融资现状 　　目前，大部分小微企业的资金来源于自筹，对于资本融资基本上都处于空白状态。小微企业对于企业的融资没有正确的认识，以及在融资过程中对于融资有极其错误的理解与领悟，导致企业在融资中深陷僵局。融资在企业及经济发展中占有极其重要的地位，主导着经济发展的基础层面。我国中小企业大多为劳动密集型企业，经营规模小，产品技术含量和附加值低。在管理模式上仍停留在传统的企业管理方式上，企业制度更新滞后，与市场环境转换不同步。另外，商业银行加强风险管理以后，信贷管理中推行的授权授信制度以及资信评估制度主要是针对国有大中型企业而制定的，使信贷资金流向国有企业和其他大中型企业的意愿得以强化，而且近两年来，银行信贷资金向“大城市、大企业、大行业”集中有进一步强化的趋势。同时，由于小微企业贷款具有金额小、频率高、时间急等特点，银行对中小企业贷款的管理成本相对较高，在商业银行尚未将盈利最大化作为主要经营目标的前提下，这也影响了银行的贷款积极性。 　　2.1 小微企业自身结构对于融资难的影响 　　小微企业有别于其他大中型企业，产业结构链相对来说比较脆弱，经营风险高、盈利能力单一、固定资产具有局限性、信誉度低等都是造成融资能力差的内在原因。另外中小企业在网络等获得大数据信息的同时信息不对称、融资保障体系不够完善更深层次地加大了对于小微企业融资的艰巨性。要想让企业不断稳步地壮大，就要在企业发展中稳固自己的内部结构，切实突破融资难的问题。 　　2.2 现有的金融机构对于微小企业融资的限制 　　由于微小企业不够坚实可催，正因为它随处可见的脆弱，我们应该开启保护伞。金融机构应正确地引导小微企业在融资过程中遇到的问题，帮助他们在融资中遇见的常规问题。再者金融机构缺少微小企业的信用评价架构体系，造成小微企业自我约束意识差，缺少企业固有的诚信，不能成为负责任的市场主体，最终造成发展空间小、力量薄弱的市场载体。金融机构应该正确地进行信用评级，面向社会公布作为企业信用的凭证，为各类社会组织与企业合作提供科学、客观的信用参考依据，形成诚信企业信誉的凭证，让一切不诚信的行为无处遁形，这样才能让微小企业的融资困局得到大的改善。 　　2.3 政府缺乏对于小微企业融资的政策支持 　　微小企业的发展离不开政府政策的支持，换句话说，政