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金融在支农惠农问题和对策分析 　　摘要：“三农”发展离不开金融的支持，随着农村产业升级、结构调整以及生产方式的转变，“三农”对金融需求的种类和数量也发生了变化。本文以江苏省常州市为研究对象，从供给和需求角度分析金融支农惠农现存问题，并提出相关的建议对策。 　　关键词：农业；金融产品；支农惠农支持“三农”发展，实现农业生产扩大化、农民收入多样化、农村建设现代化是我国实现社会主义新农村建设的重要目标。随着农村产业升级、结构调整以及生产方式的转变，“三农”对金融需求的种类和数量也发生了变化。虽然金融机构在促进农业增产和农民增收、优化农业产业结构等方面取得了较好的经济和社会效益，但就常州市的总体现状而言，相应的金融体制改革仍不能完全满足当前“三农”需求。本文针对常州市当前支农状态下的金融政策和措施，探索符合支农惠农实际需求的金融产品和金融服务。 　　一、常州市金融支农惠农现状 　　(一)支农惠农的金融投入不断加大，对农业的发展和农民收入的提高取得了一定的作用 　　最近几年以来，我市对农业的金融投入不断增加，与“三农”关系密切的乡镇企业贷款增长迅速。比如江南农村商业银行，是我市支农惠农的主要金融机构，截至去年6月末，江南银行各项贷款余额560.28亿元，比年初增加55.27亿元，增长10.94%。其中涉农贷款余额84.32亿元，比年初增加16.86亿元，增长25%，远远高于其贷款余额的平均增长水平，该行对“三农”领域的金融支持力度进一步加大。另一方面，金融支农、惠农不仅体现在贷款余额的增加，一些更为人性化的金融产品也被开发出来，比如在我市开展的主要针对从事农村土地耕作，或与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户的农户联保贷款；针对三农业务开发的“润农贷”(微小贷款、创业贷款、纯农贷款和消费贷款)等等，这些产品可以满足三农业务的不同需求，从而大力推动我市三农业务的发展。 　　(二)支农惠农金融投入的效率不高 　　虽然近年来我市加大了对三农的金融投入，农业产出、农民的收入都有了很大的提高，但第一产业占我市GDP的比重却在逐年下降。一个地区在产业化进程中，不可避免地会出现第一产业在GDP中的比例下降，而常州市近年来产业升级的效果是明显的，因此仅从第一产业占GDP的比重来衡量金融支农的效率是不全面的，我们还是有必要分析第一产业和其他产业的人均产出： 　　表1常州市各产业人均GDP(单位：元)年份第一产业第二产业第三产业2001945944659453422002105664877448784200312169525935382620041567557794565192005182326197156315200621313680106638320072465075199780462008284518075188269200931123839099584820103532093725109196从表1我们可以直观地看到：虽然第一产业(农业)的人均产出也是逐年增加的，但和第二、第三产业相比，第一产业的人均产出在数量上和第二、第三产业的差距越来越大。通过简单的统计分析(T检验)，常州市近十年第一产业人均产出为20696元，第二产业为66739元，第三产业为69853元，根据检验的结果，第一产业人均产出显著(5%)低于第二、第三产业的人均产出，而第二、第三产业的人均产出不存在显著(5%)差异。在不考虑资本的影响下，以上结果表明常州市农业的产出效率是比较低的。 　　金融作为资源配置的调节器，应该促使资金向有效率的地方流动。对于农业、农村的发展来说，资金是面临的首要问题，对于常州市而言，通过金融的支农、惠农政策应该达到的目标是：农业占GDP的比重可以(也应该)下降，城镇化进程中农业人口数量也可以下降，但农业的人均产出应该和第二、第三产业逐步接近，形成完整的产业升级。从这个意义上说，虽然我市加大了对三农的金融支持，一些商业银行也开发了相应的支农金融产品，但就其效率来看，还是有待进一步提高的。 　　二、我市金融支农惠农瓶颈的供需分析 　　我市金融支农惠农的效率不高，主要是受供需方面的瓶颈制约： 　　(一)我市农村的金融需求日益增加 　　从金融需求方面而言，随着经济的发展，我市农村金融的需求将日益增加。首先，由于务工收入和国家有关惠农政策的实施，我市纯务农人员越来越少(以我市2006年至2010年为例，虽然总人口和城镇人口逐年略有增长，但非城镇人口却逐年降低，年末非城镇人口分别为131万、93万、90万、88万和67万)。要想提高农业的产出，有两个方面的因素可以考虑：一是提高生产技术，二是加大资本(资金投入)。由于生产技术的提高有其外部性，不是一朝一夕能够提升的，现阶段比较可行的方法是对农业加大资本投入使得人均产出增加，这就产