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金融网络化挑战和中小银行经营转型策略 　　摘 要：随着网络科技快速发展以及金融市场对金融服务效率的追求，金融网络化趋势不断深入。本文分析了金融网络化的背景、现状与趋势，指出金融网络化对中小银行业的挑战，并在此基础上提出了中小银行经营转型的对策与建议。 　　关键词：金融网络化；中小银行；经营转型 　　中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2014）03-0067-04 　　随着互联网技术的快速发展及其在金融领域的广泛应用，金融网络化程度越来越高，正在对传统银行特别是中小银行的经营与发展提出巨大的挑战。如何在金融网络化的背景下，快速高效地完成经营转型，对中小银行未来的经营与发展有着重要的战略意义。 　　一、金融网络化的背景分析 　　（一）信息科学与互联网技术的快速发展 　　近20年来，网络科技快速发展，其硬件技术与软件程序逐步完善，网络智能化水平与人机互动技术不断提高，多元化与个性化的应用技术层出不穷，信用安全性不断提高，网络界面设计智能化，商品销售信息化等等，互联网领域的这些变化为以互联网为平台的包括金融业务在内的各种商业发展打下了坚实基础，提供了广阔空间，而移动互联技术的发展又为移动支付、移动银行提供了可能。 　　（二）互联网客户群体的兴起与电子商务的快速扩张 　　随着互联网技术的不断成熟，互联网快速进入应用领域，互联网从最初的信息获取平台向重要的商业平台转变，全世界已形成了庞大的互联网应用客户群体。在我国，据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，截至2012年底，我国网民已达5.64亿，从而为现代商业与市场营销提供了在真实世界之外的新渠道与新空间，极大推进了电子商务的发展。而电子商务的发展离不开金融服务，围绕电子商务而展开的第三方支付如支付宝等也随之兴起，而这些起先服务于电子商务的第三方支付其功能正在向其他金融领域快速延伸。 　　（三）客户对高效快捷金融服务的终极追求 　　高效快捷，可以说是客户对金融服务的终极追求，传统的金融服务基于物理网点，每一笔业务都要到金融机构的柜面上完成，手续复杂烦琐，且多为标准化服务，难以提供综合化、个性化服务。互联网金融大数据为解决金融过程中的信息不对称以及风险控制提供了良好的基础，互联网金融让客户可以通过自己的电脑或手机这些互联网终端辅以简单的操作完成金融服务，而且网络金融超市可以为客户提供从借贷到保险以及理财等全方位的金融服务，这一切构成了金融网络化的内在驱动力。 　　二、金融网络化现状与趋势 　　金融网络化正在快速由传统银行利用网络技术手段改进其服务，转变为传统银行业务的网络化与独立网络金融服务机构蓬勃发展并存的格局。截至目前，这些典型的网络金融服务模式包括：网络借贷、第三方网络支付、金融搜索与网络金融超市、移动金融等。 　　（一）网络借贷 　　网络借贷是指资金供求双方通过网络相互匹配需求，进行直接借贷的金融模式，这一模式绕开了传统借贷关系中类似于银行的中介，从而更好地实现资金的匹配与低成本交易。我国网络借贷主要分为以下3种模式：一是以阿里金融为代表的依托自身电子商务及客户资源进行金融服务的模式。阿里巴巴的客户资源、交易数据让阿里金融在小微贷款信用审核领域有着传统小贷模式不可比拟的优势，通过数据分析选择目标客户，再通过网络进行信贷发放与风险控制，使阿里金融得以快速成长。二是以小额信贷为主的P2P或C2C网络借贷平台模式，以“拍拍贷”和“人人贷”为代表。三是以陆金所、开鑫贷为代表，由现有传统金融机构开设，提供担保与信用支持的网络借贷模式。以上的网络信贷目前仍以小额信贷为主，面向传统金融服务难以覆盖的人群，同时，不依赖电子商务数据基础上的网络信贷仍存在着信息不对称、风险难以控制的难题，所以目前的网络信贷利率普遍较高。 　　（二）网络金融超市 　　网络金融超市由我国正在崛起的消费金融与财富管理市场促成。网络金融超市有3种模式：第一种是传统金融机构将自身的金融产品进行网络化运作与管理，形成一个为自身产品服务的金融超市。目前我国主要的大银行都有这类网络金融超市，有些金融机构与电子商务平台合作，如交通银行和阿里巴巴合作推出交通银行淘宝旗舰店。第二种是独立的网络金融机构开设的金融超市。随着金融产品需求的多元化与信息技术的革新，使独立网络金融超市成为可能，这些网络金融机构能为客户推出包括储蓄融资、证券保险、基金外汇、结算托管理财等一站式金融服务，主要服务于消费性金融、财富管理、投资理财等，如宜信财富。随着我国消费金融的快速发展，这将是独立网络金融机构未来重要的发展方向。第三种是金融搜索，将互联网搜索技术与融资理财等金融技术与产品进行结合的新型模式。2011 年 10 月，融资贷款搜索平台“融 360”成立，能为客户搜集各家金融机构推出的融