中小商业银行借记卡收费策略初探.docVIP

中小商业银行借记卡收费策略初探 中小商业银行借记卡收费策略初探 ●石睿 内容提要:我国银行业市场结构是以垄断为主,同时叉具有竞争因素的寡头垄断型 市场结构.国有银行可以通过价格领导方式制定借记卡6々行业年费标准,提高行业整体利 润,通过运用博弈论的方法分析笔者认为.从长期来看中小银行对借记卡实行收费蓑略 应是最优选择. 关键词:中小银行借记卡收费策略最优选样 中圉分类号:F8504文献标识码:c文章墒号:1006一j77o(2005j02—0040—0j 【l2004年12月1日起.工商银行和农业银行将开始对储 ,蓄卡收取年费.至此五大国有银行中就只剩下毒行没 宣布储蓄卡收年费了这是否意味着各家银行都会纷纷跟进 从而导致银行卡收费时代的全面到来银行卡的年费标准 是采取各行自定有差别的标准还是制定行业统一收费标准,国 有银行对借记卡收费后.中小商业银行暂时选择观望或沉默白勺 态度.但应该采取怎样的长期战略昵 一 市场环境的经济学分析 },市场结构是寡头垄斯型 我国的银行业结构属于寡头垄断型.工农中建四大国有 商业银行占据了中国银行业资产,存款和贷款5g%以上的份 年费谭I计刷卡金额c元】累计』,数(个) 115000300 500.50000 310200085O 3600001500 51650000275O 693600005200 额{CR4gt;59%}四大银行之间存在着同形式的竞争.我国目 前银行业的进八壁垒很高.产品存在一定差异.大银行数目较 少.所以.我国银行业市场结构是以垄断为主同时又具有竞 争因素的寡头垄断型市场结构. 2,居民对商业银行惜记卡的需求可以用需求曲 线描述 银行借记卡主要提供存取款和消费结算的功能,同时也提 供储蓄和代收代付等功能.借记卡的收费反映了银行为客户提 供相应服务的价格客户对借记卡服务的需求符台供求规律.可 以用需求曲线描述 二.我国各商业银行借记卡收费策略分析 I,国有商业银行的收费策难 《1)可以通过价格领导方式制定行业统一年费标准提高 行业整体利润各银行的服务具有差异性.所以理论上各银行 可以制定不同的年费标准而仍然具有各自的顾客群.但惜记卡 主要提供存取款和消费结算的同质性功能.在竞争的环境中.如 果各镊行不同时或在短期雨相继提价会发生客户的行际问流 动从第一家收费银行退出的客户可以在其他银行得到免费的 替代品.所以会发生类似干完全竞争的情况.收费高的银行卡 的需求价格弹性会变大.收费银行会发现客户明显减少不光是 现有客户面临流失.而且在对新客户营销时处于价格竞争劣势, 所以为稳定现有客户和吸引新客户.各银行趋于制定统一的收 费标准= 在寡头垄断市场中各寡头面临各自的负斜率需求曲线. *新金融/20(]5年/第2期 所以各银行的使本行发卡利润最大化的年费标准一般都有差异. 根据古尔诺模型可以知道,各寡头可以不断调整价格和产量并 实现长期均衡和各自的利润最大化,但这种不断调整价格的做 法在中国金融市场环境中是难以实现的. 国有商业银行如果采用共谋的方式确定收费标准,虽然可 以达到行业整体利益最大化,但共谋的方式被法律所禁止.即 便采用非公开的共谋方式,要真正实现全行业利润最大,需要 各银行发卡量保持各自的市场占比额度.从长期来看,这种目 标是不可能实现的.因为银行在竞争中有增加发卡量的冲动, 市场占比在竞争中此消彼长,所以全行业的总利润处于不断变 化之中,很难稳定在最大化. 国有商业银行只有通过由一家银行作为价格领导.然后实 现在行业范围内收费.寡头行业中价格领导模式为:一家或少 数几家企业正式确定价格,其他企业倾向于跟随.产品差异程 度越小,领导企业凝聚力越强.越容易确定统一价格:领导企 业将市场需求和成本反映的越充分,价格领导越容易成功.我 国国有商业银行之间决策结果的相互依赖性大,银行卡服务主 要特点相同,差异不大,各行发卡成本大至相当,所以由一家 银行充当价格领导者很容易得到其他银行的响应. (2)企业最优价格的确定 a,价格领导银行应首先确定现有持卡客户的需求曲线.由 于以前银行借记卡免费.所以发卡量已经满足了客户的有效需 求.到目前为止全国已经发行了55亿张银行借记卡,有需求的客 户几乎人手一张甚至人手多张.未办卡的客户的需求属于长期 需求,影响的是长期需求曲线.确定最优价格根据的是短期需 求曲线而非长期需求曲线.也就是现有持卡人的需求曲线. 银行卡收费会造成以下影响:1,银行增加年费收入.2,部 分消费者放弃持卡消费结算,发卡量减少.银行业损失商户回 扣收益.3,客户因放弃持卡消费结算,增加现金持有量而减少 的活期存款不构成银行业的损失. 调查可以采用问卷调查方式,在设定工农中建四大国有商业 银行对借记卡收取等额年费的情况下,请消费者选择能接受的最 高年费标准,并通