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高校大学生网络借贷现状和对策分析 　　【摘要】随着互联网金融的快速发展以及智能手机的普及，高校大学生消费观念的变迁，网络借贷在高校也呈爆发式增长，然后近年来媒体曝光的非法网络借贷产生不良影响以及严重后果，引起社会、学生更多关注大学生网络借贷背后的成因及影响。本文通过分析大学生网络借贷主观因素与外在影响因素，非法网络借贷对学生、家庭、学校、社会造成的不良影响，以期能够为规范网络借贷平台管理，引导大学生树立正确消费观，构建和谐校园提出对策建议。 　　【关键词】大学生网络借贷；危害；成因分析；对策建议 　　【中图分类号】F724.6；F832.4；G645.5 【文献标识码】B 【文章编号】2095-3089（2017）06-0294-02 　　一、高校网络借贷的现状 　　P2P是英文peer-to-peer的英文缩写，最先起源于计算机，是对等网络、对等计算的简称，是指通过直接的交换来实现计算机资源和服务的共享。但在金融学领域，P2P代表的是Peer-to-Peer Lending，是指“点对点”的借贷，通常指“个人对个人的借贷”，中文翻译为“人人贷”。P2P网络借贷，简单的说，就是资金供给方和资金需求方在互联网平台上实现资金的投融资需求，它是互联网金融的一种表现形式。随着2015年人民银行对在校大学生信用卡申请和发放进行严格的管理。以及近年来国内互联网金融的发展、智能手机的普及、互联网金融信贷开始在大学校园出现。随着网络借贷的快速发展，众多P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务。据中国新闻网记者调查，为了“解决资金短缺问题、提前实现消费愿望、体验新型消费模式的超越感”，全国高校超过60%的大学生曾在校园网贷平台使用过信用消费。2015年8月，中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调查报告》显示，8.77%的大学生使用贷款作为获取资金的渠道，其中小额信用贷款占5.33%、网络贷款占3.44%；另据速途研究院《2015大学生分期消费调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款或网贷消费。 　　二、高校大学生网络借贷的原因 　　1.网络借贷门槛低，手续简单，无序扩张。通过百度搜索“网络借贷”关键词，可以发现很多关于网络借贷平台，“五分钟放款”、“只需提供身份证”、“学信网”信息等，网络借贷具有门槛低、放款快、手续简单等特点。借助互联网高速发展的契机，尤其是各类手机APP应用，在日常的网页搜索、新闻推送、视频广告等都可以看到推送关于网络借贷平台的广告。在校园内外宣传栏和街边等地，也可以看到此类广告。在国家相关法律规定尚未完全规范平台运营和推广，网络借贷无序扩张已经“包围校园”。 　　2.购买分期产品、不理性消费导致网络借贷，消?M观念不成熟。90后、95后大学生很多都是独生子女，生活习惯以自我为中心较重，从封闭集中、严格的“半军事化”高中管理，到大学自由发展、自我约束、自我管理等心态尚未转变，学生没有养成合理的消费观念，随着电子数码产品的更新换代以及快速化普及与发展，部分学生容易产生攀比心理，缺乏理性消费观念，超出自己经济实力购买电子产品、过生日、交朋友，甚至有贫困生通过网络借贷打赏网络主播，部分学生沉迷游戏，将大量金钱购买游戏装备，网络借贷平台也由单一的放款借贷功能，到以“鼓励分期消费”购买相关产品，进行高额催收，迷惑性较强。 　　3.缺乏自制力和必要的、风险防控意识、金融知识。网络借贷平台往往以“低利息”、“免手续费”等宣传文案进行推广，由于历来义务以及高等教育借贷理财、金融、风险防控等知识教育缺乏，家庭教育关于此类内容也相对缺失，部分大学生自制能力较差。更有学生网络借贷进行“时时彩”等网络赌博，以期待通过赌博等行为赢钱，无法识别网络借贷背后的“真实利息”，手续费、逾期费、利息等综合，远远高于国家法定利息。在分期消费、网络借款逾期发生后，部分网络借贷平台暗示、诱导学生从其他网络借贷平台进行“拆东墙补西墙”。学生关注每月或者每期还款数额，但是还款总额远远高于实际经济承受能力。 　　4.校园学生中介利益驱使。网络借贷平台借助“线上宣传+线下对接”，通过赞助学生社团活动，发展校园中介代理，部分学生代理利益熏心，在校园、学生中间推广网络借贷和分期消费等，并继续发展二次代理中介，以此达到中介利益链。部分网络借贷受害者，因无法偿还高额逾期费用和利息，转而成为网络借贷中介，以此减少逾期费用。 　　三、高校网络借贷导致的危害 　　1.承担高额逾期费用，甚至导致家庭“因贷致贫”。随着社会对高校网络借贷的高度关注，新闻中关于“因贷致贫”事件屡见不鲜，据新华网报道，某大学生借款3500元，还债至10万元，河南某学校学生通过网络借贷20余万元，无法沧海。国家在经济发展中关注扶贫工作，正在大力开展脱贫攻坚战，大学